近半數美國信用卡持卡人淪為卡奴

　　文/本刊特約記者 喬磊(發自美國洛杉磯)

　　信用卡是最主要支付手段之一

　　信用卡(Credit Card)在美國是最基本也是最普遍的支付手段之一。根據聯邦儲備銀行波士頓分行2010年發佈的統計報告，2009年美國消費者手中共有6.09億張信用卡，每個信用卡持有人平均有3.5張信用卡。擁有信用卡的家庭每年平均的信用卡債務是15788美元，美國所有消費者一年所欠下的信用卡債務為8000億美元。

　　美國人使用信用卡的數量超過借記卡，這裡的原因是使用信用卡是借錢來花，而借記卡是花自己的錢。為了推展信用卡，美國的銀行和信用卡公司大多是為客戶提供不收年費的服務。2009年美國39家發行信用卡的公司有31家是不收信用卡年費的，而64%的美國民眾表示不必交年費是他們選擇使用信用卡的主要原因。

　　美國信用卡公司或者是大的銀行推銷信用卡最簡單的方式就是利用郵件將信用卡寄給居民，並在信件中説明一些優惠條件，比如沒有年費、信用卡消費換取飛行里程以及給予稍高的信用額度等。如果一個持卡人能夠在每月信用卡賬單來時付清所有的消費金額，自然可以對這些優惠動動心，甚至多擁有幾張信用卡也無妨。但如果持卡人靠信用卡借債來度日，那就是一個危險的信號。有的人持多張信用卡的目的是用後一張信用卡的借債來還前一張信用卡的債務，長久下去，極易走上卡奴的道路。

　　申請信用卡要注意各種費用

　　那麼在美國申請信用卡要注意哪些環節呢？首先是了解信用卡公司提供的利率是多少，而且最好對比其固定利率和浮動利率的差異。雖然通常浮動利率會較低，但如果利率上升，持卡人可能就要付出更多的代價。第二，收取年費的信用卡會有一些附加的服務，但這些服務一般消費者可能不太需要，而且年費從15美元至300美元不等。如果喜歡有較多服務功能的信用卡，其年費最好不要超過50美元，如果有能力爭取，免掉年費是最理想的。第三，在申請新信用卡時需要了解清楚遲付款的罰金是多少錢。美國信用卡遲付款的平均罰金是35美元，如果信用卡公司提出的遲付款罰金在50美元以上，那顯然就太高了。同樣，花錢超過了信用額度，信用卡公司照樣要收罰金。美國信用卡公司收取的超過信用額度罰金平均為37美元。第四，是否有隱藏的費用。有的信用卡公司對轉賬和關閉賬戶收取費用，但大部分信用卡公司不會這樣做。

　　在美國有句行話，使用信用卡客戶欠債少的，銀行是爺。使用信用卡客戶欠債多的，客戶是爺。但歸根到底，最終是爺的還是銀行。為什麼呢？信用卡的還款週期一般為一個月，這叫借錢先花著。到了月底，賬單一來，客戶可以選擇全部付清，也可以只付點零頭，比如借了1000美元，可以只付100美元，餘下900美元算是借款，啥時有錢啥時付。這就是銀行發行信用卡真正賺錢的秘密，因為一般銀行的借貸利率會高達14%以上。同時，賬單超期60天不付款， 銀行還會加收懲罰費，平均懲罰費金額是28美元。2009年，美國信用卡公司僅是收取超期不付款的懲罰費就高達200多億美元。

　　濫用信用卡造就眾多卡奴

　　信用卡的流行使不少人最終成了卡奴。根據美國人口普查局的統計，美國信用卡持卡人中有54%的人是每月按時付清信用卡借款，33%的人每個月欠債在10000美元以下，13%的人每月欠債在10000美元以上。從這一統計數據來看，美國有近一半的信用卡持卡人成為卡奴，雖然卡奴的分量有輕有重。消費者成為卡奴的原因有多鐘，但最主要的一點是這些持卡人在消費上是支出大於收入，而中間的差額就用信用卡借貸來填補，結果欠債越來越多，欠債越多也就越難還清債務，最後導致更加惡性的循環。