免息期長的信用卡最受中國持卡人歡迎

　　文 本刊記者 張安立

　　可透支的新型支付工具受歡迎

　　信用卡在中國算是相當年輕的支付工具，真正意義上的發展時間不到10年。不過，截至2010年末，我國信用卡發卡量已有2.3億張，較2009年末增加了約4400萬張，發展速度之快讓人咋舌。

　　之所以在短短幾年內國人可以接受這種卡片，完全得益於“先消費、後還款”理念的引導。當越來越多的人明白貨幣的時間價值，並且願意透支信用額度以提前消費時，信用卡就受到了歡迎。

　　對持卡人來説，它不僅僅是一種新穎的支付工具，更帶來全新的生活方式和態度。

　　有了信用卡後，我們的消費更加方便了，卡片內存的信用額度給了持卡人靈活可用的資金。即便沒有現金、借記卡，同樣可以完成支付。當持卡人心儀一件商品，而又囊中羞澀時，不妨用信用額度完成支付，再充分利用免息週期，週轉資金還入卡中。而只要持卡人願意花上一些手續費和利息，甚至還可以將虛擬的信用額度變成真實的現鈔。

　　當然，以上這些只是所有信用卡具備的基本功能，要想抓住客戶的心，各家銀行的信用卡中心必須在此基礎上開發更多人性化服務，並舉辦各種特色活動，這樣才能在激烈的信用卡大戰中立於不敗之地。

　　持卡人看中便捷度與增值服務

　　在過去幾年跑馬圈地的爭奪中，各家銀行相繼推出辦卡送禮送積分、免年費等活動，到了現在，這些活動的吸引力已經逐漸下降，持卡人越來越看中卡片所帶來的便捷度及增值享受。

　　例如，持卡人在選擇辦哪家銀行信用卡時會考慮還款便捷的問題，畢竟，賬單頻率為每月一次，如不能方便還款，會給持卡人造成不小的困擾。一般情況下，與工資卡同屬一家銀行的信用卡較為方便，持卡人可將借記卡、信用卡關聯起來，這樣，在最後還款日就能自動還款了。而提供網上銀行、手機銀行、便利店、第三方支付平臺還款的信用卡也深受大家喜愛。

　　人性化服務能夠贏得持卡人的心。例如，短信提醒服務能夠清楚地幫助持卡人了解賬戶資金情況。個別卡中心還推出了賬單前短信提醒、特別寬限期、失卡保障等服務，同樣受到歡迎。當然，考慮到用卡成本的問題，更多人願意選擇免費的項目。

　　在信用卡剛剛走進我們生活時，積分是個好東西，只需幾千、幾萬積分，持卡人就能換到些新奇好玩的寶貝。可如今，積分已經越來越“無味”。粗略計算一下，不少積分換禮的實際比例僅為600:1，有些甚至更低。也就是説，用600甚至更多積分兌換的禮品，實際的市場價格僅為1元，這無疑降低了持卡人對積分高低的熱情。

　　在信用卡積分逐漸失去魅力時，卡片附帶的增值功能就顯得尤為重要了。例如汽車卡加油優惠、旅遊聯名卡積點返現、美食卡用餐優惠等等，真正實惠於民的卡片才能被認可。

　　對“信用”的管理有待加強

　　實際上，國內大多數信用卡持卡人還是比較保守的。通常情況下，持卡人會根據自己的還款能力進行消費，並在最後還款日全額還清。

　　而一部分在短期內無法歸還欠款，或是認為一次還清會影響現金流的持卡人，會選擇最低還款額或申請分期還款。最低還款額一般是當期消費金額的10%，外加各種費用，包括年費、利息、手續費等等，只歸還最低還款額的客戶需要支付從消費當天産生的利息，直到全部還清為止，年利率一般為18%。而申請分期還款則根據分期期數不同，有相應的手續費率，一般年化手續費率也在13%～15%左右。兩者都不會影響客戶信用，只有當客戶連最低還款額都無法歸還時，個人信用記錄才會被抹黑。

　　值得注意的是，隨著發卡量的逐年增加，信用卡壞賬率也在提升中。這不僅僅是因為持卡人對個人信用的重視度不夠，也是整個金融行業的徵信系統尚未完善所導致的。現在，惡意透支信用卡、欠費不還的持卡人可能會被處以刑罰，因此在合理用卡方面，持卡人應更為重視。