投保日報：買保險需要記住六個秘訣

　　很多人購買保險不知道選擇哪家保險公司、什麼産品適合自己、最後選擇誰為自己服務。那針對這些問題給予一些建議。

　　一、保費預算

　　無論您是單身還是已經構建家庭了，購買保險第一步是量入為出，做好保費的預算。

　　單身的年輕人保費控制在5%比較合理，根據自己的風險偏好，多學習綜合的理財知識，利用多種的理財工具賺取第一桶金，例如股票、基金、黃金、債券、期貨、外匯、銀行儲蓄、保險、店舖、房産等多種的理財投資工具，沒有最好的，只有最適合自己，在投資理財的時候先了解你自己。

　　已經構建家庭的，保費控制在15%左右，適當調低風險高的佔比，例如股票建議不要超過你收入的50%，針對中年人要強調養老的規劃了，保險的佔比可以適當提高到20%至30%。而對老年人保險除了作為遺産的傳承，不要指望保險來解決養老的問題了，可以考慮債券和銀行短期的理財産品，更不要大玩股票了，不管是大賺還是大輸，老年人既贏不起也輸不起，心情太興奮了和太傷悲了，都容易造成健康甚至生命的危險。

　　二、家庭成員購買保險的順序

　　第一是家庭支柱：充當家庭“印鈔機”，印的鈔票最多的，就是給家庭提供經濟收入最多的那位，給家庭支柱購買保險，其實是給這個家庭的主要收入進行備份，萬一哪天這個“印鈔機”壞了或永遠不能用了，那就意味著賺錢能力下降或推動賺錢能力，意味著家庭經濟收入斷了來源了，那家庭財務結構就是個問題，是個大大的問題。

　　第二是家庭支柱的另一半，總之大人的保障優先於小孩和老人的保障，因為中青年負擔著老小的保障。

　　第三是小孩和老人的健康保障

　　第四是小孩的教育金和我們的養老金(除非你特別有錢，小孩的養老金讓小孩自己去考慮，一輩不管二輩事，你先把自己的養老規劃好再説吧)

　　第五是財産險，例如車子、房子、企業財産險。

　　第六是理財，保險也是很好的理財工具，但它是長期的理財工具，同時有避債避稅的功能。

　　三、購買保險的順序

　　第一大人小孩都要有意外險，意外風險無處不在，誰也控制不了這個風險，這屬惡性風險，即不控的風險，所以及早規劃。

　　第二是健康醫療保險，人吃五穀雜糧，哪有不得病的？當一次大病需要20萬的時候，問問自己的口袋裏是否已經準備好這筆應急金了？如果沒有，問問自己你有多少朋友親戚能夠借給你錢？借得來能不能還得起？如果一連串兒的NO，那你就要考慮通過保險解決這個問題，保險是以搏大，今天存個芝麻，風險來了換個西瓜，即使一生都是平平安安，你也攢了一大堆的芝麻。

　　第三是養老和教育金，養老是個模糊的概念，未來100萬養老和1000萬養老它的生活品質和水平不一樣，所以養老金多多益善。那教育金更要及早規劃，窮什麼不能窮教育！

　　四、選擇保險公司

　　針對短期的意外保險，主要是選擇專業認真負責的保險代理人或保險經紀人就可以了，因為保障期短的，主要是購買的服務。但要看清楚産品的條款，例如同樣是意外險，有的是有限制，例如限制區域購買及職業風險類別等。

　　而對於終身的分紅型保險或者説長期的養老年金，建議選擇有實力的且參考歷史盈利水平這對自己更有保障。

　　五、保險産品

　　保險産品目前可替代性較強，個人認為主要還是了解這家保險公司，選擇一位專業認真負責的服務人員。除了推薦好的産品組合，更能提供較好的售後服務。使自己的保障計劃及家庭的保障計劃逐步完善。

　　六、選擇你的保險服務人員

　　現在更提供交叉銷售，即一個保險業務員也可以提供更多的金融服務，例如證券、信用卡、車輛保險、個人壽險及個人小額貸款等。比如現在可以電話投保，網絡投保，即時的POS機刷卡投保，通過網絡可以在網查詢自己的保單情況，可以在網自助辦理保全及保單貸款或部分領取，非常方便。可是這需要一位專業服務人員提供這樣的指導服務。

　　保險這些年發展的特別迅速，使得從事保險的人本身還沒有完全跟得上變化，那外行人可能跟這個行業實際的發展更是信息不對稱了。這就需要更進一步的溝通……

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