理財規劃師：中産家庭理財兼顧增值與保障

　　廣西新聞網記者 房敏婕

　　“我和妻子每月收入加起來有一萬多了，在南寧算是中産家庭了，可是我們上有老下有小，似乎沒怎麼花，錢就沒了……應該怎麼兼顧財富增值與保障呢？”南寧某企業高管何先生因為對家庭理財規劃不了解，致電記者求助。記者專程採訪了廣西首家外資保險——信誠人壽理財規劃師覃海波。

　　覃海波在接受記者採訪時説：“家庭的每一筆收支就像‘珠子’，看似淩亂瑣碎，實際上如能好好規劃，便宜的‘珠子’就能變成價值翻番的藝術品。因此家庭理財的作用，通俗地説，就是把散亂的‘珠子’整理、按照計劃‘穿’起來、最終逐步接近目標。”以何先生為例，家庭平均月收入1.6萬元，雙方老人是退休工人，都有1000多元的退休金，負擔不大。何先生婚後按揭買了套月供1600多元的房子和一部月供1300元的車，屬於剛性支出。半年前，孩子出生後家裏開支越來越大，奶粉、紙尿片等每月花銷要3000多元，加上汽油頻繁提價，使得兩個人深深感到錢包“傷不起”，不但日子沒以前瀟灑了，還動用了不少儲蓄……為什麼收入沒有減少，可卻感覺“沒錢可花、沒財可理”？原因在於缺乏理財規劃，散落了一地“珠子”，沒發揮其應有的作用。

　　覃海波指出，何先生的家庭收入已屬於南寧市民的中高收入群體，理財不難。首先，要從節源開始。何先生家庭日常開支過大，應每天花點時間記帳，了解並減少一些不必要的開支。如寶寶有老人輪流照顧，可儘量減少一次性紙尿片等高價易耗品的用量；易消耗的寶寶用品可採取淘寶網購、團購或批發等形式來採購，這樣，節省20%至50%的費用而不降低生活品質的目標並非難事。

　　其次，巧用銀行儲蓄和多渠道投資。備用金可按比例採取3年、1年、半年、3個月定期和零存整取、通知存款、協定存款、滿額轉存等方式，同樣的存款額就可增加近30%的利潤，急用時也很方便。適當投入基金股票也有利於增加家庭收入，因為長期持續投入可以減低現金的貶值而增加家庭較為穩定的保值增值。

　　再次，做好家庭風險管理，堵好財務漏洞。何先生家庭財務的漏洞在於只有社保，一旦有家庭成員發生健康或意外風險就很有可能不堪重負。建議用家庭年收入的10%至20%作為家庭風險管理(若還計劃養老或小孩教育保障則要根據實際需要做增加)，讓兩個大人都有社保以外的壽險、住院醫療和孩子的教育保障。如可投保信誠人壽的“康贏年年，財富定投”綜合理財計劃，它集中了短期定投、強制儲蓄，貼心保障、雙重分紅等優點。以30歲男性為例，每年交保費3.5萬元，交費5年，就可每年領5%的固定利息，如不領取生存固定年金，還能享受比銀行同期一年定存利率高出0.5%的利息，累計領取生存金22萬元，可作為孩子高中、大學教育費的補充，20年滿期時可拿回本金，外加高達9萬元的雙重紅利，作為大人的養老補充。20年期間還可以獲得信誠提供的28種重大疾病保障和最高達27.5萬元的生命保障以及免費贈送的寰宇卡全球24小時23項國內國際醫療及旅遊緊急救援服務。“家庭理財規劃最重要的是心態，它追求的是長期而穩健的收益來獲得資産的保值增值而不是一夜暴富。因此我們常説，最現實的理財建議很簡單，就分三步：第一，把夢想畫出來；第二，為夢想做功課；第三，讓夢想與時俱進。做到這三步，理財就化難為易了。”覃海波説。

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