中産家庭理財有門道 富人PE類産品可多關注

　　新快報記者 程欣

　　讀者案例

　　謝女士，東莞本地人士，自己做企業，每年年收入為30萬元至50萬元，其中年支出約為16.7萬元；她為孩子和家人都有投保，保額均在20萬元以上。現有房産一套，仍在償還房貸中，想儘快還完房貸；現在想為三歲的兒子準備出國留學費用，約100萬元至200萬元的教育金，同時，準備繼續購買房産，一套讓自己的父母住，另外一套想買別墅，同時還想在鎮區的家中為公婆再建一間20余萬元的住房；最後，能夠保證自己每年都能帶着孩子和家人外出旅行，至少每年兩次。

　　本期理財嘉賓：東方華爾東莞分公司 理財規劃師(ChFP)張健

　　理財規劃

　　1　旅行費用可從應急資金中抽出

　　謝女士自己是做企業的，其在保證企業現金流的同時，也必須要準備足夠的備用金以應對家庭的現金需求。可安排5萬元作為備用金，其不僅可以滿足家庭三個月的日常開支，同時，每年的旅游費用也可從中支取。

　　對於這部分備用金，要有效合理利用。從目前的市場狀況來看，可將三分之一存銀行的7天通知存款，三分之一存三個月的定期存款，其餘三分之一可購買一些貨幣市場基金，如若市場變化再做調整，從而最大限度的獲取利息收益。

　　2　三年內還清房貸可選一次付息或本金歸還

　　鋻於謝女士目前有能力一次還清貸款卻又不想還，可以看出謝女士的閒置資金具有更好的投資渠道。因此，若謝女士想要在3年內還清貸款，可以考慮將目前的還款方式進行恰當的調整。目前市場上主要有幾種借款還息的方式，包括等額本息還款、等額本金還款、一次還本付息、按期付息還本、本金歸還計劃、等額遞增和等額遞減等幾種方式。根據謝女士目前的情況，建議選擇一次還本付息或本金歸還計劃還款方式，這樣在3年的時間內，如果謝女士有閒置資金同時又找不到理想的投資渠道時，就可以進行還貸。

　　3　子女教育金可採用定投

　　子女教育是家庭的一個重要支出項目，伴隨着物價上漲，孩子教育費用越來越高。以謝女士的期望來看，希望用百萬元打造孩子從三歲到留學回來的所有教育費用，這是一筆較大的費用，需要提早準備。

　　目前離孩子出國留學還有15年左右的時間，因此建議謝女士每個月拿出6500元左右採用定投的方式購買風險適中的穩健型基金，如平衡型基金或混合型基金，這樣長期堅持下去，可以在承擔較低投資風險的情況下積累資金，從而做好子女教育金的儲備。

　　4　別墅計劃建議推遲 富人PE類産品可多關注

　　按照謝女士提出的購房目標，即為父母購買一套90平米的住房以及為公婆蓋一間20萬左右的房屋，按照目前東莞房市的平均市價來看，至少需要60萬元左右。目前謝女士家庭資産充足，償債能力較強，所以儘管目前尚有未還完貸款，但仍可以利用財務杠桿通過貸款來實現購買目標。建議貸款40萬元，首付20萬元。按照貸款15年，貸款利率5.94%計算，購房後每月新增月供負擔3400元左右，加上原來月供5400元，總月供為8800元，約佔平均稅後月收入的25%，並未超出謝女士家庭的還款能力。對於謝女士計劃購買別墅的計劃，由於所需資金較多，建議等日後家産更加雄厚的時候再做考慮也不遲。

　　如果謝女士不喜歡以按揭的方式購買房屋，那麼可以考慮將每年的結餘進行穩健性投資，以積累購房所需資金。鋻於謝女士日常忙於打理企業，無暇鑽研證券市場，因此不建議謝女士直接投資股票，可以選擇一些風險適中的平衡型基金組合進行投資，預期收益率為8%。另外，目前市場上比較流行的，專門為富人設計的PE類産品以及私募證券投資基金類産品，也值得謝女士關注。