農行被指存單變保單 律師建議全額退款

　　每經記者 田文會 實習生 李玉敏發自北京

　　成都某高校的大三學生小麗(化名)，2010年3月2日，到農行四川分行成都金牛區支行某分處理處“存入”3000元，這是她下一年學費的一部分。她説自己一直糊裏糊塗地以為辦理的這個跟存款是一樣的，直到今年一個電話告知她“卡號有誤，扣不了錢”，她才了解自己買的是保險。

　　大學生不知道銀行還賣保險

　　據小麗介紹，當時銀行排隊的人比較多，銀行的工作人員過來問她是不是存錢。她説是存學費，想存定期。之後該工作人員就給她介紹的了一款新型理財産品(實為“生命騰飛兩全保險B款分紅型”)，並極力推薦。“那個人説自己也是存的這個，每年有分紅，且贈送保險，比存定期收益高很多。”

　　小麗告訴 《每日經濟新聞》記者，“我問有沒有風險，銀行工作人員説是保本的，到時候退本金+所存金額的15%+分紅。我又問她5年內我可以隨時取嗎？該人員説‘可隨存隨取’，她還説你如果5年之內不急用錢可以不取，5年之後就可以全部取出了。”

　　小麗就這樣“存”下了自己的3000元學費。小麗告訴《每日經濟新聞》記者：“我去存錢也就是想拿點利息，人家説這個利息高我就存了，我以為存的這個東西附帶一份保障。”

　　一年後，即2011年的3月份，小麗説她接到一個電話説：“你留的銀行卡卡號是錯的，我們沒法扣錢。”一頭霧水的小麗才開始擔心起自己的銀行卡安全。打電話的人讓她到生命人壽保險公司宜賓分公司去問一下情況。

　　這一問，小麗才徹底搞清楚自己的學費買的不是理財産品中附帶保險，而就是買了保險。馬上要交大四的學費了，小麗要“取款”就要損失很大一部分錢，3000元只能大概拿到1800元左右。

　　銀行：電話回訪很成功

　　《每日經濟新聞》記者隨即以小麗家人的身份致電農行上述支行分理處。相關工作人員表示，銀保産品一直是他們行的工作人員在賣，小麗反映的情況農行3月份就獲知了，一直在試圖跟她聯絡，想跟她協商儘快把這個問題解決，但是打了多次電話小麗都沒有接。

　　至於怎麼解決，該工作人員表示要問保險公司。對於有沒有誤導，該工作人員表示：“我不知道，因為當時我也不在這個崗位。買的就是我們農行代理的理財産品，帶有保險在裏邊的理財産品。”

　　記者致電生命人壽保險公司，該公司人士表示：“這個保險相當於儲蓄，只是時間長一點。”

　　記者追問為什麼相當於儲蓄，該工作人員改口稱：“是我們銀行保險的險種，放在銀行裏邊代賣。定期結算分紅，也相當於有利息。收益的話，存到5年比銀行的利息稍微好一點，同時有一份保障。”她還建議，不缺錢的話再等一段時間，現在退保不划算。

　　針對小麗説自己不知道是保險的情況，上述人員表示：“保險有10天的猶豫期，當時要是沒考慮好，10天之內退完全沒有損失，現在已經沒有辦法了。字都是她自己簽的，也是她自己辦理的。”

　　上述農行金牛區支行分理處工作人員表示：“小麗買的保險，電話回訪是非常成功的，要是電話回訪不成功的話，保險公司會負擔一定的責任，她這個保險公司其實做得挺好的。”

　　律師：建議全額退款

　　北京工商大學法學院院長李仁玉教授認為：“保險理財産品是一個專業領域的産品，賣方要盡特別提醒注意的義務。如果沒有盡到特別提醒注意義務的話，按照合同法解釋，買受人是可以在知道或者應當知道之日起一年內撤銷合同的。這種情況下，購買人是一個學生，考慮到她的特點，應該給她撤銷這個合同的權利。”

　　北京中高盛律師事務所李濱律師也認為：從大學生的角度講，這筆錢肯定是專款專用，要交學費的，這是她的本意。現在變成了保險，這肯定是與她的本意相背離。任何違反她本意的行為都説明可能存在欺詐或誤導。

　　李濱律師認為這件事不能按照保險公司的規定來，自訂立這個合同開始，這個大學生就有重大的誤解。“電話回訪如果説清楚了，她就不會做出這種選擇，她做出這種選擇就是存在誤解隱瞞的情況。”

　　按照最新的監管要求，銀行應“為銀保誤導銷售負責”。保監會主席助理陳文輝(專欄)近日在 《商業銀行代理保險業務監管指引》視頻會議上表示，《監管指引》明確了商業銀行是代理保險業務銷售行為的實施主體，負責在銀行網點直接向客戶銷售保險産品，對銷售過程承擔管理責任，對誤導銷售、錯誤銷售等行為負責。