負利率時代銀行幫大款理財 白領靠短打讓錢變活

　　國家連續提高存款準備金率，讓一向“不差錢”的銀行開始攬儲爭奪戰。返現金、贈禮品等各種“誘惑”齊上陣。銀行返點攬儲、力推短期理財産品等舉措，讓儲戶“存款搬家”理財現象頻現。

　　“大款”：銀行“搬”你理財

　　一家商業銀行的理財經理私下透露，今年以來，一些存貸比超標的銀行大幅增加了營銷費用，有些不再採取請客送禮方式，而是直接向介紹人或存款客戶返送現金，比例多在萬分之五左右，高者達到萬分之八甚至千分之一，即存入1億元，給10萬元酬謝。

　　某外資銀行的客戶經理稱，該行對客戶日均賬戶保持在300萬－500萬元左右的介紹人，可以提供千分之五左右的返點，最高能達到千分之八。

　　私企老闆黃先生表示，他在某銀行存100萬元，一年除了利息之外，返點都有6000元。如果金額大，還可以申請更高的返點。不但如此，他還時不時接到其他銀行的客戶經理的“遊説”，目的是希望他把資金拉到自己銀行賬下，返點數“好説”。據稱，這種拉存款返現金的做法在銀行業已成慣例了。大型國有商業銀行還算“溫柔”，客戶群體較小的一些銀行為了發展客戶，不僅返點多，有些每個月都返現金。

　　目前不少銀行都將拉存款作為考核指標之一，甚至後勤人員也都有任務。有些網點要求人均每月攬存1000萬元。為達到目標，採取送禮、返點攬儲之類的措施也就不足為怪了。

　　針對這種監管機構明令禁止的“高息攬儲”現象，上述業內人士也表示無奈：銀行吸收存款壓力大，為了在同業中取得競爭優勢，不得不在收益補償方面“動腦筋”打政策的“擦邊球”。

　　提醒：變相高息攬儲一直是銀行監管部門打擊的重點，高息或變相高息攬儲是銀行和儲戶間一種危險的資金遊戲。在銀行儲蓄大搬家的過程中，出現的“羊群效應”和其他非理性投資行為可能會給儲戶、銀行或市場帶來一些風險和隱患。

　　“小資”：短打理財讓錢動起來

　　每月工資打進卡裏，除了消費，卡裏資金基本上按兵不動，很多白領或許還不知道，可以通過購買銀行的短期理財産品，變“存活錢”為“活存錢”。

　　幾乎每家銀行都有超短期的理財産品在發行，如建行的“乾元－日鑫月溢”、招商銀行的“日日金”、“日日盈”、中國銀行的“日積月累”、交通銀行的“得利寶天添利”、光大銀行的“日計劃”等等。這類短期産品由於投資期限短、資金流動性高，頗受短期閒置資金投資者的青睞。

　　此外，通知存款也是銀行非常普遍的存款産品。分為1天通知存款和7天通知存款兩種。“1天通知存款”就是説，存款人必須提前1天通知銀行預約支取存款，而“7天通知存款”則必須提前7天通知，大多數銀行都把“通知存款”的起存額定在5萬元人民幣，其利率都比活期利率高出好多。

　　提醒：事實上，我們的儲蓄在以差不多1.5%的速度縮水。因此，別讓更多的錢“死”在活期賬戶上，儘快搬搬家，尋找適合自己的“錢生錢”之路。

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　　短期理財産品如何買

　　對於期限較短的理財品，其風險等級大多較低，到期基本都可實現預期收益。但投資者在購買這類産品時，仍需詳細了解投資品本身：

　　要點一：是否保本。現金管理類産品並非都保本，比如招行的“日日盈”和“日日金”人民幣理財産品，名稱僅一字之差，但前者不保證本金；

　　要點二：贖回是否當日到賬。在投資者贖回産品時，有些産品贖回當日資金就可到賬，而有些産品並非如此。如工行“靈通快線”個人超短期人民幣理財産品，投資者主動贖回，T日贖回，資金實時入賬；投資者自動贖回，T日贖回，資金T＋1日入賬。中銀貨幣理財計劃“日積月累”産品，贖回理財計劃本金部分可實時返回投資者賬戶，但當月未分配收益則于投資收益分配日 (每月15日)統一清算。這點對於資金有急需計劃的投資者尤為重要。要點三：關注申贖費用和申贖期限，防止遭遇暫停贖回。比如中銀貨幣理財計劃“日積月累”産品，理財計劃存續期內任一交易日，若當日理財計劃累計凈贖回申請份額超過本理財計劃上一交易日份額的20%時，即為發生大額贖回。這個時候理財計劃管理人有權暫停接受當日贖回申請，下一交易日繼續接受贖回申請。