自殺身故 保險並非都賠

　　近期，八年前因抑鬱症自殺身亡的香港巨星張國榮再度被眾人追憶，自殺身故後保險公司賠不賠？哪些保險對自殺身故提供保障？記者日前採訪了中意人壽廣東分公司保險專家蔡仁軍，解讀保險對自殺身故的賠付。

　　案例：投保兩年後自殺，保險公司照賠

　　40歲的某公司高管廉先生2010年9月某日從自家住宅樓七樓跳樓自殺身亡，留下10歲的女兒、7歲兒子和年輕的妻子。廉先生2008年4月在中意人壽投保中意年年安康保障計劃，保額10萬元，身故受益人是他的妻子。案件發生後，保險公司在10個工作日內向其受益人賠付了10萬元保險金。

　　據新《保險法》第44條規定，“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力的除外。”

　　蔡仁軍表示，廉先生投保的重大疾病險是一種長期健康險，除了保障30種重大疾病外，還含身故保險責任。廉先生2008年4月投保，2010年9月自殺身亡，合同生效時間顯然已經超過2年。廉先生投保前身體健康，不存在有影響承保決定的疾病，故屬於保險公司的保險責任。

　　但如果是無民事行為能力的人，合同生效不滿2年自殺可獲得賠付嗎？蔡仁軍表示，新《保險法》的規定很人性化，如果被保險人自殺時為無民事行為能力的，合同生效不足兩年，也可以獲得賠付。中意人壽也曾出現過這樣的理賠案例，保險公司承保了一位9歲的被保險人(小學生)，保額10萬元，投保半年後該學生因考試成績不理想，被家長批評後自殺，保險公司照常賠付10萬元。

　　投保意外險自殺將拒賠

　　自殺身故的賠付因險種而異，蔡仁軍表示，投保定期壽險、長期壽險、兩全保險、年金保險，兩年後自殺可以獲得賠付，但意外險除外。連續投保意外傷害保險2年後自殺不能獲得賠付，因為自殺不屬於意外事故。而意外事故是指被保險人因遭遇外來的、突發的、非本意的、非疾病的並使被保險人身體受到傷害的客觀事件。