設密碼者自求禍福 信用卡失卡保障只賠簽名客戶

　　麥琪(化名)日前去外地旅遊，不小心將錢包給弄丟了，裏面的幾張信用卡也隨之丟失。心急的她立即給各家銀行信用卡中心打電話挂失，同時順便多問了一問，如果自己的信用卡被人盜刷了，銀行是不是要賠償？

　　因為在麥琪印象中，好多家銀行都推出了“失卡保障”服務，客戶信用卡如果被盜刷，銀行要作出賠償。然而，一通電話打下來之後她才恍然大悟，銀行只對採用簽名方式刷卡消費的客戶進行一定賠償，憑密碼的不行。

　　同樣的一張卡，同樣的持卡人，遭遇同樣的被盜刷問題，銀行作出的處理決定卻截然不同。麥琪很失望，她在默默祈禱自家信用卡千萬不要被人盜刷的同時，也提出了一個疑問，“如今國內的信用卡持有人，絕大多數都是憑密碼消費，如此看來，各家銀行的‘失卡保障’服務又有多大意義呢？”

　　只賠簽名客戶是國際慣例

　　2006年4月，招商銀行信用卡中心率先推出“失卡保障”服務。在接下來的幾年，交通銀行、華夏銀行、光大銀行等幾家銀行信用卡中心也都陸續推出了這項服務，如果持卡人的信用卡被人盜刷了，銀行將承擔相應賠償責任。

　　這原本是一項很惠民的服務內容。然而，當我們認真研究裏面的協議約定時，才會發現並非每個人都能享受到這項服務，嚴格意義上講，是大部分人都享受不到。因為，在這幾家銀行的條款約定中都有這麼一條：保障範圍不包括憑密碼進行的交易。

　　什麼意思呢？也就是説，如果你當初選擇憑密碼刷卡消費(包括轉賬、取現等)，信用卡被人冒用了銀行是不賠的，只有選擇簽名刷卡消費的，銀行在核實準確後才會給予相應賠償。

　　對這種做法，各家銀行信用卡中心給出的解釋都是“國際慣例”。又是國際慣例？！麥琪在信用卡中心客服人員那裏得到了同樣的回復，對此她很不以為然，“為什麼每次到了有利於銀行的服務時，都是國際慣例？！”

　　招商銀行信用卡中心相關人士昨日向成都商報記者表示，密碼屬於個人很私密的內容，如果信用卡是憑密碼被盜刷的，銀行比較難判斷究竟是被盜刷，還是存在道德風險。相反，如果是憑簽名刷卡消費，每一次交易都會親自參與並留下自己的筆跡，這對銀行後期調查是否屬於盜刷很重要。

　　光大銀行信用卡中心相關人士稱，相對於簽名消費，憑個人密碼交易的保密級別明顯要高得多，所以憑簽名刷卡的能享受到這項服務。華夏銀行信用卡中心客服人員也表示，凡是憑簽名消費，受理商家都有義務核實客戶簽名的真實性，雖然筆跡能夠模倣，但在一定程度上還是有助於防止客戶信用卡被人盜刷。

　　如被盜刷 也不一定百分百賠償

　　在採訪中，成都商報記者獲悉，這項服務推出幾年來，確實有持卡人享受到了，並獲得了相應賠償。招行信用卡中心相關人士表示，雖然沒有完整的統計，但確有持卡人被盜刷並報告後，獲得了銀行賠償，“媒體都報道過。”

　　據了解，各家銀行信用卡中心對“失卡保障”服務的賠償標準都不盡相同，根據他們的條款約定，其能夠賠償的最大金額都是有限制的，往往在1～3萬元之間，並非你損失多少，銀行就全額賠償多少(少數客戶除外，如持白金卡的)，其餘的損失還得你自己承擔。

　　比如，光大銀行明確規定，普卡主卡和附卡合計每年不超過5000元，金卡主卡和附卡合計每年不超過1萬元，白金卡主卡和附卡合計每年不超過3萬元；華夏銀行規定，鈦金麗人卡最高保障5萬元，鈦金卡最高3萬元，金卡最高1.5萬元，普卡最高5000元；招行規定，普卡每年最高保障1萬元，金卡1.5萬元，白金卡為信用額度上限。

　　昨日，成都商報記者獲悉，如果你選擇的是憑簽名消費，在信用卡丟失後要第一時間給信用卡中心打電話反映情況，並按照規定填寫申請表。同時，你還需要向當地警察報案，並向銀行提供報案的真實憑證。

　　尤其重要的是，從被盜刷到最終獲得銀行賠償需要一個過程，在這個過程中，你的信用卡欠款賬單很可能已到期。“客戶一定要記得按照賬單數目足額準時還款”，華夏銀行信用卡中心相關人士表示，如果你不按時還款，銀行仍然會收取利息甚至滯納金，時間拖長了還會形成不良記錄。據了解，在調查核實後，銀行會將相應的賠償直接劃付到持卡人信用卡賬戶上。

　　招商銀行信用卡中心則表示，從收到持卡人書面申請到受理結束前，持卡人無須償還相應款項，且暫不扣收利息和滯納金。經核實不符合補償條件的將扣收應收本金，如查實為欺詐的將追加從交易日到還款日的利息。記者 楊斌

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