民間借貸看人下菜 信用卡預借現金或更靠譜

　　●民間借貸雖無須抵押和擔保貸款，但年利率高達20%以上，且“看人下菜” ●小額貸款機構多沒名稱，資金需求不大不妨借道銀行信用卡預借業務

　　近日億萬富姐吳英案二審庭審引來眾多非議，由該案引申出民間金融能否合法化的問題。雖有財經界人士葉檀(專欄)發表《吳英血祭堵截不了民間金融》一文力圖為民間金融正名，但民間借貸積累的巨大風險同樣不容小覷。不需要抵押，也不需要擔保，僅憑個人的信用就能借到錢，對方或許是家沒名沒姓的小額貸款機構，但你敢信嗎？

　　無抵押借錢成本頗高

　　上個週末，周女士看中了南湖大市場內的一套二手房，可是房東只接受一次性付款，盤算下來手中還是少了那麼10來萬元。由於缺乏房産等有效抵押物，周女士借錢屢屢受阻，正在她準備忍痛割愛時，她在公交車上發現了一張赫然印著“無需抵押擔保，無需貸前費用可貸款”的宣傳單。雖然大為動心，但天生謹慎的周女士覺得天上怎會掉下餡餅來？

　　記者按照宣傳單上的電話撥通後得知，如果要借錢，市民只需準備工作證明、收入證明、個人信用報告、身份證、居住證等資料就可以提出申請。融資金額最低為1萬元，最高可達30萬元。借款期限一般不超過5年，部分公司甚至只接受半年以內的融資，實謂是“救急不救窮”。

　　究竟借錢成本如何呢？據介紹，月利息為一分八到二分六之間，折合年利率為21.6%~31.2%。記者查詢相關法律規定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍。按照加息後一年期貸款6.31%的利率，民間一年期貸款利息的上限為25.24%。可見，借錢成本並不低，而且或多或少地游離于法律監管範圍之外。

　　借款利息“看人下菜”

　　雖然打著“無抵押，無擔保”的旗號，但小額貸款機構並不是不選擇客戶。一家小額貸款機構的廣告上印著“株、潭、瀏、寧公務員、事業單位職工利息低”以攬客。記者了解到，民間借貸機構融資成本分為三六九等並非個別現象。另一家公司工作人員也告訴記者，“如果借款人是公務員、教師、醫生等職業，利息只要一分八，但如果是普通企業就要二分多，個體工商戶就更高。”

　　可見，出於風險管控的需要，這類民間借貸對“體制內”人員的優待很普遍。一位業內人士透露，“我們這一行，幾乎都是按照等額本息還款法，就像買房子付按揭一樣，有穩定工作當然風險自然小一些。”

　　除開職業，信用級別高的借款人更容易獲得貸款。一工作人員表示，“借款人要去人民銀行徵信中心打印個人信用報告，如果沒有‘污點’的話，貸款利率更優惠。”而如果想增加借貸額度，該怎麼辦？“有房子最好，沒有房子的話有商業保險、股票、基金等投資，或者有碩士學歷，30萬元以上的車子等也能增加額度。”他表示。

　　提前或逾期都有費用

　　在銀根縮緊的大背景下，民間融資火了。公交車上、寫字樓裏、電梯裏，信用貸款的廣告無孔不入，並以“即來即貸”、“無需擔保、信用貸款”的賣點攬客。

　　門檻雖低，但絕不是免費午餐。針對記者覺得利息貴的疑問，工作人員表示，“利息肯定和銀行比不了，銀行借錢一要等，二要抵押，我們這邊完全是信用貸款，而且一般3天，最快1天就能放款。”顯然，無抵押貸款機構很清楚自己的長處和短處。一小額貸款廣告語為“借錢炒股，自有資金6萬元，借你20萬元炒股”。可見，部分小額貸款機構的目標客戶為借雞生蛋快速致富的人。

　　這些機構是否可信呢？記者發現很多無抵押貸款機構多沒有名稱，有工作人員甚至表示只接受面談，可謂“沒名沒姓”。此外，借款人提前還款將産生違約金，逾期還款將産生滯納金，具體將産生多少費用，工作人員均異口同聲表示，合同裏有約定，不便於口頭告知。

　　信用卡預借現金或更靠譜

　　對此，銀行工作人員建議借款人如果資金量不大，可儘量避開民間借貸。最近，有多家銀行推出了信用卡預借現金業務，可把信用卡額度的80%轉到借記卡上使用。相比無抵押貸款機構，銀行信用卡推出的預借成本較低，多為8%左右。資質較好的信用卡持卡人可借的額度也較高。

　　不過，信用卡預借現金業務這種只針對信用卡額度較高，信用記錄較好的持卡人。並且，亟需用錢的市民仍需避免陷入“以債養債”、“拆東墻補西墻”的怪圈。此外，由於借款需提供的個人信息都是私密信息，借款人若提供給這些沒名沒姓的機構自己的私密信息，也有隱私和信息泄漏之憂。