從窮鬼到富豪 揭秘美國人理財秘訣

　　富人與窮人最大的不同就是他們比窮人有錢得多。被問到他們致富的秘訣，他們的回答卻很簡單，大多是長期精明投資、勤奮努力和節儉樸實。

　　根據美國史派克崔姆公司在2010年3月發佈的統計報告，2009年美國家庭凈資産(不包括擁有的自用住宅價值)超過100萬美元的家庭共有 780萬戶，比2008年的670萬戶增加了16%。與此同時，2009年美國家庭凈資産超過500萬美元的家庭數量比2008年增長了17%，達到98萬戶。而家庭凈資産在50萬美元以上的家庭為1270萬戶。根據有關研究，美國75%的富人是白手起家，而投資和儲蓄又是他們致富的主要手段。在看待財富上，美國富人中有91%的人認為財富給了他們選擇生活方式的自由，80%的人認為財富是辛勤工作的回報，只有38%的人認為財富使他們能得到社會的尊重，32%的人表示他們將用更多財富來做慈善事業。

　　可以説在當今世界上幾乎沒有人不想成為富人，但最終的結果卻是窮人永遠比富人多。窮人與富人之間一定會有些不同，要不然就無法解釋為什麼有些人會成為富人，而有些人辛辛苦苦一輩子還是過著清貧的生活。人們要想成為富人不一定是運氣好，也不一定是靠極度勤奮地工作，甚至並不一定要獲得大學畢業文憑。從富人所走過道路可以看出，一個人要想成為富人或是取得成功，最需要的是有明智的頭腦，明智的頭腦會使人形成良好的習慣，而這種良好習慣又會導致財務上的充裕，使人能過上自己喜歡的生活方式。當然我們所説的富人並不是象比爾蓋茨這樣世界頂尖的富豪，如果按照美國擁有100萬美元家庭凈資産就可以算是富人的話，這對於不少人來説，應是一個可望又可及的目標。

　　美國著名理財專家大衛金恩認為富人與窮人在理財上有著兩個巨大的不同點，而這會對人們能否致富有著深遠的影響。首先，是如何管理金錢。富人對金錢的管理是看重於有效性。富人在理財上有著明顯的共同點，即消費不能超過收入，而積攢下來的錢要用於投資。如果一個人能夠有效地管理自己的錢財，合理地節省並有效地投資，他的財富就會一點點增多，而善於管理錢財的人最後自然會比不善於管理錢財的人富有。第二，窮人賺錢主要用於消費，而富人賺錢大多用來投資。富人會將金錢作為資本，投資于能增值的項目，如房地産、黃金或其他有價值的資産。窮人則視金錢為消費的手段，他們往往將錢花在貶值的物品上，如汽車、電視上。

　　從經濟角度看，富人與窮人最大的不同就是他們比窮人有錢得多。被問到他們致富的秘訣，他們的回答卻很簡單，大多是長期精明投資、勤奮努力和節儉樸實。美國媒體曾就一些百萬富翁的成功故事整理出富人理財的十大秘訣，雖然這些秘訣看起來語不驚人，但內中所蘊含的深刻道理卻值得人們去思考。

　　秘訣一：及早養成好習慣

　　“7年賺700萬”博客博主卡特伍德在科技業自創門戶打拼時拼命省錢，節儉過日。今年49歲的他説，很多人在年輕時就過度依賴信用卡借貸，結果是借貸吃掉儲蓄，永遠省不下錢來。他認為人要想生活得富裕，在年輕時不要想什麼就買什麼，讓自己被物欲的滿足所操縱。在年輕時，如果能早早養成好的理財習慣，賺的錢才會留在自己的口袋裏，也才會真正成為百萬富翁。

　　秘訣二：對自己有信心

　　“30歲以前賺到100萬”一書的作者科裏年輕時幾乎把市面上所有能找得到的百萬富翁傳記和自傳都讀遍了，並從中得到啟發開始投資房地産，結果不倒30歲就成為百萬富翁。科裏説，他是通過讀書來尋找這些富人在事業上成功的共同特點，這樣可以幫助自己選擇最適合個人的致富道路。最後他發現，幾乎所有的富翁都有一個共同特點，就是有無比的自信心，相信自己絕對可以在財務上有大成就。這個發現也真的幫助了他，讓他年級輕輕就實現了百萬富翁夢。

　　秘訣三：替美夢列出具體細節

　　“鄰家的富翁大媽”博客專欄作家史密斯認為，要想成為富翁一定要有這樣的夢想，如果自己本身沒有這樣的夢想，富翁夢那真是成了夢。但僅僅是説出“我想做個有錢人”這樣的話那是太空洞了，最好能具體地想象，想象您是一個百萬富翁時生活是什麼樣子。譬如“要有200萬元錢進行投資，然後光靠投資的收益就可以過好日子。這樣就可以辭掉工作，去做義工、旅行、學習打網球和畫畫、和家人一起在沙灘上野餐”。史密斯的富翁夢是在有了孩子之前自己的經濟狀況完全自立，不需要工作也可以生活的很好。史密斯從雜誌上剪下她最想去的地方或是她最想做的事的圖片，擺在書桌前明顯的位置，時時提醒自己要努力達成美夢，而最後史密斯確實也是實現了自己的夢想。一項調查顯示，雖然美國是世界上百萬富翁人數最多的國家，但大多數美國人卻沒有想成為富翁的慾望，他們對小康生活就很滿意。因此在美國有些人本來可以有條件成為富翁但最終卻與富翁失之交臂，這與人們的心態有一定的關係。

　　秘訣四：買保險以保護財産

　　很多人之所以破産，常常是因為離婚、家人去世、因傷殘疾病或家人無法工作，有的人也會因為家中某次聚會來賓摔倒而付出高額賠償費而半生的心血付之東流。反過來想，為這些不可預知的事故買保險則能保障自己的財富。“平安的百萬富翁”作者、著名財經專欄作家懷爾特指出，許多人買的保險根本不夠自己所需，或者是買了不需要的保險，這些都是對保險和保險的作用不夠了解。在美國如果購買房價較高的住宅，保險公司都會建議屋主購買財産的百萬傘險，這種保險的最大好處就是一旦有外人在屋主私人住宅領域內發生意外，保險公司可以承擔相關的賠償費用。美國一些案例表明，即使是朋友聚會，舉辦派對，屋主對所有來賓都負有法律上的責任，一旦出現摔跤、碰撞事故造成人體傷害，屋主是需要賠償的。

　　秘訣五：勤奮工作

　　很多人都認為富翁們之所以有錢，大多是碰到好運氣。但是億萬富翁川普在他的新書“象川普一樣思考”中認為自己成功並不是靠運氣，川普認為自己成功的最基本原因不是別的，而是勤奮工作。他説，勤奮會帶來好運，因為勤勞多半會導致成功，然後人們就認為好運帶來成功。就算是如此，也是因為你運氣夠好，自己聰明到知道要工作勤奮。而同樣的觀念在18世紀本傑明-弗蘭克明就提倡過，他曾表示，我越勤奮工作，我的運氣就越好。

　　秘訣六：練習做預算

　　史密斯自己每個月都記賬，她也建議民眾練習這樣做，每個月一一列出自己花錢的細目。此外她也認為維持好的信用分數對成為百萬存款族也有幫助，因為好的信用分數可以在很多方面替自己省下錢，而一生節省下來的錢就會達到數萬美元。

　　秘訣七：跟隨心的腳步

　　從事金融方面的工作可能會帶來高薪，但是如果自己不喜歡卻不一定能帶來很大的成就感。因此科裏建議人們一定要做自己想做的事。看看自己下班時最喜歡花時間閱讀哪一方面的書籍雜誌或資訊，那可能就是自己真正熱愛的事物，值得考慮投入相關的職場。比如你非常喜歡看時裝雜誌，從事與時裝有關的工作就可能會給你帶來發展的機會。有時一項職業就算薪水等可能不太吸引人，但只要自己真心喜歡，就極可能有超凡的表現，成為人上人。

　　秘訣八：決定自己需要多少錢

　　多數人只説自己想做百萬富翁，但對於很多人來説，100萬美元是不夠的。尤其是40歲以下的年輕人，隨著通貨膨脹，等到他們65歲時，100萬元根本不夠過個舒適的生活。因此最好能先把自己的想法具體化，包括想住什麼樣的房子、什麼樣的旅行、支付多少的房貸、孩子要上什麼樣的大學等等，總結出一個數字，這樣更能幫助自己達到目標。這裡所講的其實就是設立財務上的目標，然後對自己一生所追求和想達成的目標進行分解，逐步來讓夢想成真。在現實生活中很多的人缺乏一個人生的財務穩定計劃或是目標，往往是過一天是一天，能有房子住，三餐不斷也就算是生活了。

　　秘訣九：逆向投資

　　科裏建議在投資方面應與大多數人逆向而行。如果現在股票跌得慘，很多人拼命賣出，如果敢逢低承接，一年半載之後就可能是大豐收。這樣的投資法也不僅限于股票市場，如房地産的投資道理亦同。勇於以低價買下法拍屋，把它分租出去，日後可能會有很大的回報。科裏談的是一種投資策略，而對於很多人而言，關鍵是要形成投資的觀念。中國人有儲蓄的觀念，但投資的觀念卻還在滿滿形成中。投資不一定是非要把資金投在房地産、股票證券上，像退休基金等也是一種好的投資方向。美國的理財專家多建議人們從工作開始就拿出一定比例的收入投到退休基金上，而工作40年到退休時，有效經營的退休基金金額可以在100萬美元以上。

　　秘訣十：量入為出

　　即使是阿姆這樣的大明星都會精打細算，不想亂花錢。有一次阿姆看到一隻他非常喜歡的腕錶價值15000美元，他很想買下來。但是他後來認為，還是應該把錢留下來，因為他不想把錢用光，而是希望有錢來供女兒上大學。很多大明星就是因為因為沒有這種想法，結果落得一身債。百萬富翁史密斯説，她的理財經驗是不要為了趕時髦每月把掙得錢都花光，而是想辦法將收入的10%到25%節省下來。要做到這一點，就不要跟風，不要買那些所謂象徵身份地位的物品，如時髦的跑車、豪華的莊園、也不需買太多名牌的皮包、鞋子和服裝。