力推信用卡預借現金 銀行轉向曲線放貸

　　◆經濟導報記者 劉勇

　　銀根持續緊縮，找銀行貸款越來越難。然而日前經濟導報記者了解到，部分銀行出招化解這一難題：通過信用卡預借現金業務，實現曲線放貸。

　　銀行主動推銷

　　近日，濟南市民孫毅通過信用卡預借現金業務從銀行順利拿到了應急用的4萬元錢。孫毅開了一家運動用品專賣店，因為進貨需要20萬元，但手頭只有15萬元現金。“跑了多家銀行，儘管有房産做抵押，但還是很難貸出款來，”孫毅解釋説，“這還是銀行的工作人員給出的主意，通過信用卡預借現金業務，借出了4萬元錢，解了我的燃眉之急。”

　　據導報記者了解，信用卡預借現金業務，就是將信用額度轉為現金存入借記卡來變現或者直接用信用卡從ATM機上取款。

　　最近幾年，多家銀行都推出了信用卡預借業務，而且銀行對該項業務的推廣也下了很大功夫。“這項業務主要是為了解決持卡人臨時應急的需要。”濟南某銀行信用卡部工作人員劉爽介紹説，目前各家銀行都開通了信用卡預借功能，直接在櫃臺或自動取款機就能取走，非常方便。

　　不過，劉爽告訴導報記者，銀行在預借方面有著比較嚴格的規定。多數銀行每天信用卡預借的上限是2000元，就算預借額度是5萬元，也要一天一天慢慢取。

　　在採訪中導報記者了解到，各家銀行在推廣這項業務程序時簡化了很多，無須書面申請或櫃臺申請，只要客戶在電話裏認可，最快1天就可以在名下借記卡上取得信用卡轉來的現金。

　　據了解，近期銀行加大了對信用卡預借現金業務的宣傳力度，並通過手機短信等形式對客戶進行“轟炸”。

　　招商銀行的客戶經理王培林告訴導報記者：“信用卡取現的成本雖然高一點，但相比于從銀行貸款則簡單了許多，對於一些小額度貸款的企業或個人來説，是個很好的渠道。”

　　門檻悄然降低

　　在銀行大肆推廣此項業務的同時，也悄然降低了對信用卡取現的門檻。據導報記者了解，銀行剛推出此項業務時，根據客戶不同的資質制定不同的取現額度，最高不超過30%。但現在不少銀行將取現額度定在了30%-80%之間，甚至有銀行直接推出了100%的現金預借業務。如交行針對年輕消費者推出的Y-POWER信用卡，允許提現額度達到信用卡額度的100%，興業銀行將信用卡提現額度調整為總額度的50%，最高亦可達100%。

　　而且各家銀行取現手續費也大幅下調了。此前，不同銀行對預借現金的手續費為取現金額的2%-4%不等，而現在大多數銀行的取現手續費均下調到1%，最低收費也從20元-50元不等下調為10元。而國有銀行的取現手續費更為優惠，中國銀行、工商銀行對於本地本行取現，可免手續費，建設銀行也僅按交易金額的0.5%收取手續費。

　　銀行降低取現門檻是否將成為趨勢？劉爽認為，銀行經營信用卡將風險放在第一位，銀行選擇降低門檻可能是伴隨著風控能力的提高，如原來將取現額度定為信用額度的30%，隨著數據的積累，有風控模型後，這個額度比例可能會有所調整，提高到50%甚至更高。

　　不過對於降低門檻，加大推廣力度，銀行則表示並非期望獲得高額利潤和曲線放貸，而是在於打擊信用卡的非法套現活動。不過也有銀行的客戶經理表示，目前，銀行貸款申請審批比以往困難，所以銀行把信用卡的消費信貸功能轉化為小額無抵押貸款，通過信用卡提供應急性的小額資金，從而提高收益。

　　取現成本高

　　雖然信用卡取現的手續費和門檻都有所降低，但取現的成本仍然很高。據導報記者了解，除了手續費外，取現還不享受免息期待遇，即自提現當日起，就按照每天萬分之五來計算利息，且按月複利計息，相當於年息18.25%。

　　而一些銀行推出的以信用卡為基礎的各種金融産品的年息則降低了一些。如興業銀行推出“隨心貸”産品，可以把信用卡額度轉到借記卡中使用，年利率僅9%左右，而且還可以分期還款，利率與個人消費貸款利率相差不大。

　　“現在我們的業務很受歡迎，比較容易地就可以從銀行取得現金。”光大銀行的産品經理李博這樣對導報記者説。按照他的説法，雖然銀行規定貸款不允許投入股市等，但這筆錢從銀行流出後，到底用到了何處很難監控。

　　“通過信用卡預借現金放款速度快，而正常的個人貸款一般都要經過申請審批程序，放款時間長，且在當前貨幣政策趨緊的背景下，不少銀行都提高了個人貸款的利率，因此這條道路可以走下去。”嘗到甜頭的孫毅笑著説。