新婚家庭如何有效理財 多方著手做好保障計劃

    隨著春季的來臨，天津的婚慶市場開始熱鬧起來，不少新人攜手走進婚姻殿堂，就連明星近來也呈現扎堆舉行婚禮的現象。對於一對剛剛結婚的小夫妻，在如今理財意識高漲的時代，合理規劃家庭理財大計、做好家庭保障計劃就顯得尤為重要。近日，讀者關先生向本報“理財診療室”發來求助郵件，他和妻子月收入7000元左右，雙方都有基本的社會保險；結婚時，以雙方的名義貸款30萬買了一套商品房，需要20年還清，這是目前家庭主要的債務負擔。關先生希望在理財上、保險保障上做一番規劃。

    光大永明人壽天津分公司理財師楊玉分析認為，關先生夫婦算得上是現在社會上眾多“白領”階層中的一員，白領階層福利好、職位穩定，是令人羨慕的職業，但由於他們不掌握生産資料，在財務規劃上仍需多方籌劃，進行必要的理財，同時利用保險對自己及家庭做好充足的保障。

　　統籌工資餘額管理積極理財

    楊玉認為，很多白領，尤其是新婚夫婦，每個月收入豐厚，卻由於剛剛組建家庭無暇顧及錢財打理，大多讓工資在卡上睡大覺。要知道，現在儲蓄利率較低，雖然從去年開始加息數次，活期存款利率僅為0.4％，一年期定存年利率也只有3％，把錢放在活期賬戶所得很有限，難以抵禦持續高企的通脹侵蝕，因此，有必要對個人財務做一個統籌管理。此外，白領們的另一個問題是，往往判斷很正確，“執行”卻很隨意。就比如買賣基金，明明想好了到多少點位就贖回，真的到這個點位時卻往往忘記執行；再或者計劃每月攢多少錢買車買房，卻總在不經意間就把薪水花掉了。這時，你不妨給自己定些規矩，甚至用電腦系統來強制執行，以便於合理打理閒散資金，做到家庭財富的保值增值，風險承受能力較強的家庭可以選擇股市、股票型基金適當投資，厭惡風險的家庭可以選擇債券、保本型基金作為家庭投資配置品種。

　　用好自助工具致力職場發展

    作為正處於事業上升期的職場人士，工作一般非常繁忙。如果將過多的時間花費在日常瑣事，無疑會分散尋求事業發展的精力。在此提醒，電話和網絡是很好的幫手，各家銀行提供的自助服務加以利用，能夠節省不必要的時間浪費，讓生活更加便利，建議在職白領保留三張卡，一張是工資借記卡，銀行一般對工資卡實行年費優惠政策；另外在股份制銀行辦一套相互連接的信用卡和借記卡，這些銀行卡一般都有些特別的優惠政策，適合進行轉賬支付業務和消費刷卡支付。

　　多方著手做好保險保障計劃

    白領階層雖然職業光鮮，但他們應該面對和無法逃避的事情都是客觀存在的。以關先生夫婦為例，這對夫妻存在問題主要有：未考慮到大額醫療費用對家庭的影響、房貸支付風險防範、未來養老金來源等。

    楊玉建議，對於這對剛結婚的小夫妻家庭保險解決方案，建議他們拿出年收入的十二分之一，即每年拿7000元，在市場上挑選到相關險種：關先生投保保障金額在8萬元的大病醫療險、投保保障金額在10萬元的定期壽險及意外傷害險；妻子投保保障金額在6萬元大病醫療險、投保保障金額在10萬定期壽險及意外傷害險。

    綜合看來，上述保障方案能夠實現夫妻不再有後顧之憂：大病醫療險、意外傷害保險為他們提供了全面的人身保障，定期壽險能夠逐步實現資本的積累，房貸資金供給有了保障，養老金也能獲得補充。此外，建議他們嘗試投資一定風險的投資品種，一方面可以增強金融意識，同時實現家庭資産的進一步增值。