車險“高保低賠”成普遍現象

　　本地專家：條款制定應尊重險企和投保人共同利益

　　本報訊（記者陳誠）“為什麼保險公司制定的條款都是以自己的利益為出發點，消費者的利益誰來保護呢？”近日，央視報道了許多保險公司車險高保低賠的普遍現象，引起了眾多車主的疑問。記者在採訪中發現，武漢也存在高保低賠的情況。

　　所謂高保低賠，即保險公司的車險保單中，舊車按新車價值核定保險金額，但在發生事故後卻按車輛市場實際價值理賠。根據央視的報道，一位北京車主2003年買的車，到2010年車損險保險金額被定為19萬多元，即這輛車如果被撞壞了他最多能獲賠19萬多元。但仔細翻閱保險公司提供的合同卻發現賠償處理條款中寫明，按新車購置價投保的機動車發生全車損失時，計算賠償不得超過車輛的實際價值。車輛實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算。就是説投保的是19萬，但如果這輛車發生損失，保險公司最多只能賠舊車的價值，也就是10萬塊錢。

　　記者在武漢市場調查發現，高保低賠的現象也比較普遍，但是也有區別。武漢人保車險部的負責人向記者舉例説，一輛捷達車車損險可以10萬元投保，也可以5萬元投保，消費者可以按照投保額的比例獲賠，不過最終獲得的全損險肯定不會多於投保額。車主獲得的賠付應該是低於保額的，一般是根據二手車的市場價格來賠付。

　　與此同時，保險業內一位資深人士表示，雖然存在高保低賠的現象，但不能簡單看全損一個方面。他認為，一般出險車出現全損的情況畢竟是少數，在所有報案中也就3%的樣子。“大部分車出現的損失都是修理、零配件”他説，一輛車所有的零配件的價格拆開計價，大約是這輛車車價的3~7倍，保險公司更多承擔的是這部分風險，應該綜合看待高保低賠的現象。

　　車主吳先生向記者表示，“從消費者的角度考慮，保險公司收費高昂，條款存在‘霸王’的嫌疑”。對此，中南財經政法大學保險系主任劉冬姣教授表示，保險條款的制定應尊重保險公司和消費者的共同利益，而且應該以消費者的需求為制定原則。“目前一些保險合同雖然是以尊重合同協定為前提，但是更應該以人為本”一位業內人士也認為，這反映了我國保險業的不成熟，在保險合同、車險條款上，仍有不少不足之處。