銀行理財産品“名堂”多 本報金牌理財師顧問團教你防忽悠

　　本報訊（記者程思思）自本報聯手大楚網開通銀行煩心事傾聽熱線以來，關於銀行理財産品方面的投訴時有發生。 “存款變保險”、“理財資金縮水”等等讓投資者很受傷。面對各種琳瑯滿目的理財産品信息，該如何挑選合適的投資産品？昨日，本報邀請兩位金牌理財師顧問團成員為市民答疑解惑。

　　提示一：理財産品不能提前支取

　　光大銀行CFP理財師周華提醒投資者：理財産品跟存款不同。存款是可以隨用隨取的。而購買理財産品相當於投資性質，不到期不能提前支取。某些産品銀行會約定“銀行可以提前終止，客戶不能提前終止”，也就是説，客戶沒有提起終止權。

　　在投資前，市民需要想清楚自己這筆錢大概多長時間用不到。如果短期不用的，就選對應期限的，長期不用的，則配置期限長點的産品，但是銀行理財産品一般以1到2年為主。基金，債券類産品則不同。沒有投資經驗，並且首次購買理財産品的人不適合先買基金。

　　提示二：沒有無風險的理財産品

　　工商銀行CFP理財師胡小鵬表示，投資和風險是共生的，選擇理財産品不要只比較産品收益率，只選預期收益率高的産品，而對産品的投資對象及其風險充耳不聞。風險和收益是一對難分的孿生兄弟，片面追求高風險的産品，有可能會帶來高收益，但是一旦市場形勢不利，還會帶來本金虧損。

　　如果有人告訴你購買理財産品是沒有風險的，那他一定是在忽悠。購買理財産品時，投資者首要問題是要弄明白風險自己能不能承受？是否會有本金虧損的可能？有多大的可能性？如果理財經理不能明確告知，可以詢問同類産品的表現，有沒有出現過風險的例子？經驗豐富的理財經理會告訴您：“***類的産品，我行已經做了***年，發行頻率是每週、每月***次，到目前為止，還沒有出現過一次問題。”這麼一講，投資者就清楚了。在購買産品前都要做一份“風險問卷”的，就是在測試您的風險承受能力，理財師會根據您的得分來判斷您的風險承受能力，然後給你配産品，所以您在填制這份問卷的時候，要真實完整。避免出現與您的喜好不相符的意見出現，干擾理財師的判斷。

　　提示三：學會看理財産品説明書

　　周華提醒，市民要學會看理財産品説明書，特別是産品的投資方向、預期收益率、面臨的各種風險、是否提供保本等，對擬投資的産品有基本的判斷。

　　閱讀産品説明書，關鍵要找到關於産品風險提示的標記。比如光大銀行的理財産品説明書都有內部風險評級的標記——有1到5星的評級標準，星星越少，風險越低，越安全。1顆的屬於最低風險，是準國家信用級別，2顆是較低風險，適合穩健投資需求的人，您如果是這樣的要求，就可以買。還有些銀行會用文字表明産品的風險，看不清楚的地方可以請理財經理給予講解。很多説明書都會告訴你投資對象，就是説，這個錢用到什麼地方去了，這也是區別風險的一個辦法。

　　提示四：確定簽名前須謹慎

　　理財師提醒，確保自己的每一個簽名都知其所以然。銀行所有的業務都有相對應正規的單據，業務相關的各種條款在單據上會一一列明。客戶在銀行辦理業務時，不管是業務申請單據還是業務回單，仔細閱讀，充分的了解文件條款後再簽字。這樣可以避免錯買産品，或者銷售人員隱瞞産品風險等情況。