失卡保障政策有差異 收費與保障匹配度存疑

　　新浪財經訊 數據顯示，截至2010年末，借記卡發卡量為21.9億張，信用卡發卡量為2.3億張。信用卡已經成為人們的消費生活中不可或缺的一部分，而信用卡使用中的安全保障問題也日益受到消費者的關注，新浪財經對目前主流銀行的失卡保障情況進行了調查，調查發現，國內銀行保障政策各有不同，與國際慣例也有較大差異。

　　保障時限不同

　　目前，國內大部分銀行都有相應的規定，保障客戶在一定範圍內無須承擔挂失前特定時間內的信用卡被盜用損失。

　　從新浪財經了解的情況來看，目前國內銀行對信用卡挂失前保障的時長從24小時到72小時不等。招商銀行、交通銀行、廣發銀行和光大銀行的挂失前保障為48小時。華夏銀行、東亞銀行等提供的信用卡失卡保障時長為挂失前72小時，這一保障時間也是目前是國內最長的。

　　根據招商銀行2009年啟用的信用卡“失卡萬全保障”功能，信用卡持卡人在卡片丟失或失竊後，在及時向銀行挂失並履行簡單手續，則挂失前48小時內發生的被盜用損失將有招商銀行分擔。

　　但在調查過程中，新浪財經也發現，銀行提供的保障範圍僅限無密碼交易，即當您通過密碼方式來刷卡消費或者提取現金時候則不享受上述服務。此外，國外被盜刷而導致的資金損失以及在國內通過VISA或萬事達路線導致的外幣交易也不享受保障服務。

　　從目前的情況來看，由於大部分商戶沒有核對簽名的習慣，不少持卡人已習慣為信用卡設置密碼，但按照現行的規定，這種為安全計的行為反而導致失卡後盜刷風險的得不到分攤。

　　保障額度與信用額度成正比

　　對於丟失卡片的持卡人而言，保障時間只是失卡保障的一個方面，保障額度才是最直接最關鍵的，因為它決定了持卡人的損失在多大程度上能夠得到彌補。

　　新浪財經調查發現，目前國內大部分銀行的信用卡失卡保障額度基本與該卡的信用額度成正比，大多在一至兩萬元之間。

　　廣發銀行在失卡保障的條例中直接規定：每卡最高保障金額＝該卡信用額度，自有存款部分不在保障範圍之內。

　　而招商銀行也有類似的規定，其失卡保障的額度最高不超過信用卡固定額度的上限，其中普卡每年最高損失保障額為1萬元，金卡為1.5萬元，只有對白金卡被冒用的損失，銀行才全部承擔。

　　據了解，目前國內一般信用卡固定信用額度最高為5萬元。

　　收費與保障匹配度存疑

　　據新浪財經調查，各銀行挂失手續費從20元到80元不等。其中，費用最低的是工商銀行：白金卡免費，其他收費信用卡均為20元，且無需繳納補辦費用。費用最高的則是北京銀行，挂失為80元，無需繳納補辦費用。興業銀行次之，挂失為50元，補卡為25元。其餘的銀行挂失補卡費用總額基本在40元到60元之間。而據業內人士透露，目前用於製作信用卡的磁卡成本只有幾元。

　　在支付相對較高的挂失補卡費用的同時，國內持卡人卻並未享受的服務和保障卻與國際慣例有所差異。

　　美國Innoprise基金高級顧問吳向宏曾撰文介紹，美國法律規定信用卡被盜用，只要在失竊後或盜用行為發生後24小時內挂失，則無論被盜用的金額多大，持卡人最高只負擔50美元。其餘部分，除非銀行能證明客戶有明顯的過錯，否則全部由銀行負擔。英國也有類似的法律，規定持卡人最高只需負擔50英鎊。

　　目前，國內的信用卡章程都伴有一些免責條款，如密碼被盜而産生的損失不負擔；書面挂失為正式挂失，發卡機構對電話挂失只協助防範，不承擔任何責任；凡書面挂失前及發卡機構受理書面挂失起至次日24時(含)內的經濟損失由持卡人承擔等。

　　吳向宏認為， 我國的銀行從開辦信用卡業務伊始，便一直在想法設法規避自己的風險，一直拒絕提供真正的信用擔保。直到今天，中國的信用卡也還不過是一種付款時間上有所延遲的借記卡而已。服務質量也遠未達到國際水平。(肖瑜 發自北京)

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