拒保高風險客戶 平安車險挑肥揀瘦

　　◆經濟導報記者 于傳將

　　近日，濟南市民李先生續保平安車險遭到拒絕，原因是他的車去年出險3次。“3次都是刮擦小事故，總共理賠金額還不如我交的保費多呢，平安保險並沒有賠錢，為什麼不給我續保呢？”李先生很傷腦筋。

　　經濟導報記者調查發現，受制于車險連年虧損，各家保險公司都對承保入口控制極為嚴格。據知情人士透露，平安保險內部依據上年度的出險次數將車主劃分為“優質客戶”和“虧損客戶”，只選擇盈利較好的“優質客戶”進行承保，對於“虧損客戶”則上調保費甚至直接予以拒保。知名保險專業律師李濱表示，平安保險拋棄高風險客戶是一種逆向選擇，沒有承擔起企業應有的社會責任。

　　險企有權不保

　　14日，導報記者隨機採訪了省城多位車主，發現因為多次出險而遭遇平安保險拒保的車主不在少數。知情人士嚮導報記者透露，平安保險將每年出險在2次以內的客戶定為“優質客戶”，這些客戶續保時能享受優惠；而每年出險超過2次的客戶，就是“虧損客戶”，按照出險次數和理賠金額，這類客戶續保時會出現保費上調乃至拒保的情況。

　　省城一家大型財險公司車險部負責人告訴導報記者，在商業車險條款中，並沒有對保險公司做拒保的約束，拒保是各家商業保險公司根據自己內部的核保政策所作出的決定，並不是行業統一的政策。只有交強險是不允許保險公司拒保的，但保險公司可以選擇對“虧損客戶”拒保商業險，這是一種商業行為，“畢竟公司經營都是有盈利指標的。”

　　北京市中高盛律師事務所保險專業律師李濱15日接受導報記者採訪時指出，從公司經營層面上説，保險公司拒絕“虧損客戶”有一定的合理性。商業車險作為非強制性保險，按市場化運作，個人與保險公司簽訂的是商業合同，作為合同方之一的保險公司有權不簽約。

　　不過，李濱認為，保險公司這種只賺不賠的做法值得商榷。李濱説，平安保險通過簡單的拒保手段將這些風險推向社會，如果車主沒有賠償能力，就有可能導致受害者的利益得不到保障，這是一種社會責任的缺失，不值得提倡。

　　車險是虧損大戶

　　導報記者了解到，車險市場盈利不理想是全國普遍存在的情況。據相關統計顯示，2006年到2008年，國內車險市場已連續虧損3年，2008年虧損更是高達124億元，直到2009年才實現扭虧為平。

　　據悉，車險業務佔到全部財産保險業務的70%以上，同時車險也是虧損大戶。據知情人士透露，車險的經營成本很高，除去渠道費用、高賠付率以及運營費用，保險公司的平均盈利率近年來維持在-7%左右。

　　據青島保監局統計，去年1-4月，該市車險業務實現扭虧為盈，但盈利僅有8121.03萬元，而2009年同期該市車險業務發生虧損1244.23萬元。

　　業內人士告訴導報記者，拒保是保險公司為了降低經營風險，從而提高經營效益的方法。對於一年內多次出險的高風險車輛，保險公司為了自身的經營會選擇拒保。

　　違規拒保應制止

　　一方面是保險公司在經營壓力下的不可承受之重，另一方面是廣大社會公眾的利益訴求，保險公司在兩者之間如何均衡呢？李濱告訴導報記者，保險公司對高風險客戶，可以採取適當的限制措施，比如適度提高保費、增加免賠額度以及降低保險金額等來控制風險。

　　導報記者了解到，針對車主的諮詢和投訴情況，去年底，寧波保監局曾專門召集該市24家保險機構分管車險的負責人，對保險公司商業車險承保提出以下要求：“堅決制止損害消費者利益的行為，嚴禁以任何名義違法違規拒保機動車輛業務。對上一年度內出險頻率高的機動車輛，要嚴格按照經保監部門核準的條款費率進行承保，要以對社會負責、對消費者負責的態度，處理好與機動車保險客戶的關係。”該局強調，存在拒保行為的保險公司，要立即進行整改。

　　業內人士建議，對於一般的小刮擦和幾百元的理賠小事故，車主最好不走保險公司的理賠渠道，自己出錢修車反而更實惠、更便捷。報案理賠次數多不僅會使下一年度的保費上調，還有可能被保險公司列入“虧損客戶”的黑名單，從而遭遇拒保。