銀行理財産品暗藏三大陷阱

　　□崔欣爽

　　陷阱1 狐假虎威

　　預期收益“代替”實際收益

　　現象：隨著利率的不斷攀升，理財産品的收益率也水漲船高。記者走訪了幾家銀行發現，很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財産品。並不是所有的理財産品都能達到其承諾的收益率，普益財富數據統計顯示，2010年到期的個人銀行理財産品9228款，值得注意的是，有近百款個人理財産品到期並未達到最高預期收益率，其中，結構性産品最多，佔71.88%。

　　專家支招

　　普益財富銀行理財研究員邱凱：去年，到期高收益産品的主力軍為結構性産品，在對未實現最高預期收益率的産品進行分析時，結構性産品同樣佔比最大。

　　投資者在購買銀行理財産品前一定要弄清産品的風險類型。一定要弄清銀行承諾的收益率是否能夠實現。雖然保證收益型産品預期收益率相對較低，但是一句諺語説得好：雙鳥在林不如一鳥在手。投資者不如選擇能實實在在使自己獲得收益的投資品。

　　陷阱2指鹿為馬

　　保險産品“變身”理財産品

　　現象：剛退休的李女士到銀行取出已到期的20萬元定存，銀行理財櫃臺的經理向她推薦了一款三年期

　　“理財産品”，比定存划算得多。半年後，李女士急需用錢，於是來到銀行希望將錢儘快退回，哪怕損失一些本金和收益也無所謂。她被告知自己當時購買的是保險産品，如果當年退保，只能拿到30%-40%左右的本金。

　　專家支招

　　銀率網理財産品分析師：投資者要仔細查看産品認購書：如果是銀行的理財産品，一般認購産品的名稱為銀行第期人民幣(外幣)理財産品，還會有理財産品的編號。如果是銀保産品會在認購書中有保險公司的名稱、保險産品的名稱。

　　保險類理財産品與定存、理財産品有本質區別，它主要著重的是保障性，而非收益性，這一點也可以解釋為何保險産品在退保時，本金受損較大。

　　陷阱3漁翁得利

　　目前銀行理財産品吸引了投資者的眼球，十幾分鐘內售罄的銀行理財産品層出，恰恰證明了這一點。適逢315，記者梳理了購買理財産品時最常見的三大陷阱，並採訪了相關專家，為投資者支上幾招。

　　現象：艾女士電話聯絡到記者，表示自己投資15萬元，購買了某城商行一款非保本浮動收益結構性理財産品。自己仔細閱讀説明書後發現，其中明確規定，到期年化收益率最高為3.55%，收益超過3.55%的部分，將作為銀行投資管理費用。

　　對於這個條款，艾女士很難接受，她認為，浮動收益的産品無論産生多少負收益都要由她自己來承擔，若産生超額收益卻要歸銀行所有，這樣的條款相當不合理。

　　專家支招

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇：銀行利用這種“霸王條款”不但賺取了手續費，同時，賺取了超額利潤，對於這種“沒收”投資者超額收益的理財産品，投資者儘量不要購買。另一方面，在購買非保本浮動收益理財産品之前，投資者也應該仔細閱讀相應的産品説明，判斷是否有這樣的霸王條款。