吳睿鶇：我國巨災保險缺失 相關制度需給力

　　吳睿鶇

　　日本發生9.0級大地震後，人們在關注重大人員傷亡以及核電站爆炸後的核輻射問題的同時，保險業的賠償問題，也同樣吸引了全球的目光。就在3月11日當天，世界三大再保險公司——慕尼黑再保險、瑞士再保險、德國漢諾威再保險的股價均出現下滑，其下滑幅度在3.5%至5.3%之間。

　　無獨有偶，最近我國雲南省盈江縣也發生5.8級地震，儘管受災地區的人員傷亡和財産損失遠遠比不上日本此次大地震、並引發海嘯等災難，但賠償支付問題同樣引起國內專家學者的關注。不過，與日本有天壤之別的是，我國災害賠償不容樂觀。從過去幾年我國的災害賠付中，我們或許能得到一些信息：1998年，我國發生特大洪災，造成直接經濟損失2484億元，而保險業共支付水災賠款33.5億元，僅佔1.4%左右；2008年，我國汶川大地震造成直接經濟損失達8451億元，但獲得來自保險業的賠付僅有18.06億元。

　　這意味著我國巨災保障體系非常薄弱，其承載的保障社會穩定功能未能充分顯現，而巨災保障體系構建的核心是巨災保險制度。所謂巨災保險制度，是指對由於突發性的、無法預料、無法避免且危害特別嚴重的地震、颶風、海嘯、洪水、冰雪等所引發的災難性事故造成的財産損失和人身傷亡，給予切實保障的風險分散制度。

　　就目前而言，我國構建巨災保險體系已經迫在眉睫。一方面，我國是世界上公認的地震、洪水、颱風等各種自然災害發生比較頻繁的國家，每年給我國造成的經濟損失都在1000億元以上；另一方面，目前我國各類自然災害造成的經濟損失，其保險賠償僅佔損失的5%，遠低於36%的全球平均水平；此外，中國大災後損失的補償，主要靠國家財政救濟以及少量社會募捐，然而，國家財力和募捐有限對巨大損失而言，這種淺層次小範圍的補償只能是杯水車薪。

　　基於國內巨災保險的現狀，要想讓巨災保險體系在政府主導下進行，就目前來講，至少做好以下幾方面的工作：首先是制定法律法規。政府應組織有關部門，儘快制定出《中國巨災保險法》，並由保險監管部門統一設計出單獨的地震保險、洪水保險以及冰雪保險條款，進而確立巨災保險的政策性保險地位。

　　其次是建立巨災風險基金。巨災風險基金可以從三條渠道籌集：一是通過國家財政每年按一定比例直接撥付；二是商業保險公司從每年收取的保費收入中，按一定的比例提取；三是利用國家財稅杠桿，實施減稅政策，降低現行保險企業的營業稅稅率。巨災基金建立後，國家還應該指定專門的機構，對基金收繳、使用以及日常運作情況進行嚴格監管。

　　最後，要借鑒國外經驗。目前世界上已有12個國家和地區建立了巨災保險制度，在這些國家和地區有一個相似的做法，就是政府部門和商業保險機構合作來應對巨災風險。在這些巨災保險制度中，最值得我們借鑒的經驗是風險轉移機制。在這方面，我們不妨以發行巨災保險債券、與國外保險機構聯姻等方式，來構建多層次分散承保風險體系。