車險無責免賠不等於不賠 車主無需害怕

　　文/《投資與理財》記者 孫曉宇

　　“車主上了全險，卻得不到保險公司全額賠償；投保車輛在事故中沒有責任，保險公司不賠償。”近日，車損險合同中的“無責免賠”條款被推到了輿論的風口浪尖，甚至被指責為“霸王條款”。

　　根據央視《每週質量報告》報道，廣州車主小張一直給自己的汽車投保“全險”。前不久，小張的車出了事故，交警認定對方是全責，但是肇事司機和其保險公司都不願賠償小張的損失。

　　無奈之下，小張想到自己投保了車損“全險”，便找到投保公司中國平安解決問題。但中國平安客服表示，即使投保了足額的車損險，出了事故還是要先劃分責任，由責任方承擔損失。如果對方負全責，應該找對方保險公司，中國平安不予賠償。

　　此後不久，小張的車在停車場被別人的車刮了一下，對方事後逃逸。小張再次找到投保的平安車險，奇怪的是，這次情況有了改觀。保險公司認為，對方屬於肇事逃逸，保險公司只賠70%，也可以不賠償。最後，中國平安還是賠了小張70%的損失。

　　實際上，中國平安拒賠以及只賠付70%的依據，就是汽車保險合同中的“按責任賠付”條款。無論是車損險，還是商業三責險，條款中都明確規定：保險車輛發生道路交通事故，保險公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔責任。保險車輛方負全責的，事故責任比例不超過100%；保險車輛方負主要責任的，事故責任比例不超過70%；雙方負同等責任的，事故責任比例不超過50%；保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30%；保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。

　　備受公眾質疑的“無責免賠”條款，實際上指的就是上述條款中的最後一項。簡單説來就是，如果車主在交通事故中被認定為無責任一方，那麼他所投保的保險公司將不對他的損失進行賠償。

　　所以，所謂“無責免賠”並不是不賠，而是該由誰來賠的問題。如果對方車主買了商業第三者責任險，那麼對方車主就通過購買保險的方式，把自己的賠償責任轉移給了保險公司，無責方車主就可以從對方車主投保的保險公司那裏獲得全額賠償。如果對方車主沒有購買此保險，按照我國民事法律的相關規定，則應當由對方車主來對受損車主進行賠償。

　　因此，車主不要害怕“無責免賠”條款。中央財經大學保險學院執行院長郝演蘇告訴記者，車險的“無責免賠”並非不賠，無責方可以向保險公司轉讓追償權，讓其代為索賠。即無責方可將追償權轉給保險公司，從自己投保的保險公司獲得保險補償，保險公司獲得追償權後，可向對方車主追償。