錢少重穩健錢多看規劃 家有閒資巧用基金理財

　　□蔣佔剛

　　無論是牛市還是熊市，投資理財是永恒的話題。筆者針對不同資金規模的家庭，推薦10萬元、20萬元、50萬元、100萬元的家庭“投基”建議。

　　10萬元到20萬元

　　穩健理財最重要

　　保守型投資者宜選擇低風險品種，穩健型投資者可選擇基金定投，激進型投資者可適當配置股票型基金。

　　對於風險承受能力較低的投資者尤其是老年人群來説，應更多地採取保守型理財。10萬元的理財組合，應該充分考慮投資風險，投資收益最好放在第二位，最好選擇風險最低、最穩定的理財方式，期限也要拉長以此降低風險。債券型基金收益不是很高，但是風險較低，可以予以重點配置。

　　對於風險承受能力稍強的三口之家，投資可以選擇部分低風險品種，但同樣要注意控制風險。穩健型投資者可以選擇收益相對較高的股票型基金定投。對於10萬元穩健理財，投資者可預留5000元作為日常緊急備用金，根據每月的節余，拿出一部分資金選擇股票型基金、指數型基金進行基金定投。餘款可按比例投資基金：股票型基金30%，混合型基金40%，債券型基金30%。

　　對於有10萬元閒錢的年輕一族來説，因為其投資風險承受能力要強一些，可以選擇更加積極的投資方式，較多地配置一些股票型基金。除了預留5000元作為日常緊急備用金，年輕人可以根據每月的節余，定期定額選擇較為積極的股票型基金進行定投。餘款可以優先考慮較高風險的投資品種：股票型基金60%，混合型基金40%。

　　20萬元到50萬元

　　分散投資保值增值

　　相對於普通的工薪階層，20萬元算是一個比較大的數字，20萬元可以購買一輛像樣的汽車，然而怎樣打理20萬元的閒錢，才能“以錢生錢”，讓日子過得更好呢？

　　保守型投資者應為養老做好準備。對於老年人來説，擁有20萬元閒錢的同時，家庭開支明顯減少，特別是子女已經獨立生活，未來對資金的需求不大，而自身的收入也開始穩定下來，這個時候應考慮保守型投資。

　　筆者認為，養老金積累是這個階段的首要任務，老年人理財要從穩定大局出發，在購買部分保險的基礎上，可投資債券型、貨幣型基金。同時，每月家庭收入盈餘，可以購買風險較低的純債型基金産品。

　　對於中年夫婦來説，考慮到今後子女教育、購房等問題，這20萬元存款要進行穩健型投資。首先，10萬元可投資于貨幣型或者債券型基金，這一部分投資變現性能較強，可應付購房或者子女教育費的支出；另外10萬元可以投資于股票型基金。

　　激進型投資者應著力於追求財富高成長。對於年輕人來説，20萬元存款雖然不算少，但也不算多，對於風險承受能力較強的年輕人來説，迅速增加原始積累是這個時候的首要任務。筆者建議，20萬元可購買偏股型基金。

　　50萬元到100萬元

　　立足人生長遠規劃

　　通常，50萬元對於大部分人來講，算得上一筆“鉅款”。真的攢了50萬元的積蓄，怎麼來理財，才能將金錢轉化成穩定而安逸的生活呢？投資者在購買理財産品前，首先應確立一個長期的投資目標，據此考慮自己的資産配置投資計劃。在投資過程中，做到不貪、不怕，爭取長期穩健的回報，而不應過於在意一時得失。

　　中年夫妻擁有50萬元閒錢，理財與年輕人差別比較大。此時，可能會有房貸的壓力，而子女的撫養教育費用雖然還沒有達到高峰期，但也有必要納入規劃之中，甚至要考慮資助子女出國接受高等教育的費用，因此這50萬元的理財方案應突出穩健的要求。筆者建議60%可以購買基金，可以平均配置股票型基金和債券型、貨幣型基金。