月收入2800元網絡公司工程師5年內購車規劃

　　理財案例：

　　張先生，25歲，單身。網絡公司工程師，月收入2800元，月剛性支出1800元，年終獎8000元左右。有一套50平方米左右住房，無存款，除公司繳納“三金”外無其他保障。

　　理財目標：

　　1.婚房父母購買，需為結婚準備一筆婚嫁基金；

　　2.5年內購買一輛私家車；

　　3.目前所住房子的如何供養。

　　理財規劃：

　　一、家庭財務分析

　　張先生的家庭財務狀況還是比較健康的，但是也存在一些問題，資産過於單一，無任何金融資産，不利於抵禦風險。張先生目前正處於創業期，正是立業成家的階段，有一定收入，開始具備一定的償還能力，住房、汽車消費需求強烈。但是由於工作年限較短，自身現有積累不足，有一定的貸款需求。按照張先生的年齡情況看來，他未來將成為整個家庭的頂梁柱，對於張先生家庭來説，最大的風險是張先生自身的保障，而從現有情況來看，僅靠法定“三金”，是遠遠不夠的，必須補充。

　　二、理財建議

　　1.準備3-6個月的月度支出作為應急準備金，以應對突如其來的變故，如急病的治療等，建議張先生保留5000元應急準備金。

　　根據張先生的個人和家庭狀況，他最大的財務風險在於固定收入的中斷，即對意外的準備不足。保障型保險正好可以有效規避這一財務風險，一旦發生疾病、殘疾、甚至身故等人生風險，保險的給付金可以讓父母維持較高的生活水準。

　　一般來説，所有家庭成員的總保險費不超過家庭年收入的10％為好，以免影響到家庭現金流和養老金的自我籌劃，張先生家庭的年度保險金支出控制在4320元以內。根據張先生的具體情況，我們設計了四種保障，即意外險、重大疾病保險、健康險及養老險，共花費保險金4320元，建議從年終獎金中支出。

　　2.張先生希望在5年內實現購置一輛家用轎車，建議張先生第一年的收入用作金融産品的投資，從第二年起張先生可以有26000元/年能用於增加儲蓄或投資，由於張先生希望在5年內買車，因此建議提高儲蓄比率。例如：每年26000元盈餘中，10000元用於買車專項儲備金，16000元用於增加投資和儲蓄。這樣，暫不考慮通貨膨脹率和收入增長率的情況下，第4年末張先生就有3萬元買車專項儲備金，4.4萬元可用於購車的儲蓄存款（目前擁有的30000元儲蓄＋16000元30%3年=44400元儲蓄）。

　　張先生想在五年內購車，目標收益率較高，因此要加大股票型基金投資的比例，全部投資于股票型基金，從目前我國的股市來看，週期性較強，如果選用後端收費，往往幾年後贖回才能在費率上真正享受到優惠，如果幾年不贖回，基金的收益無法得到保障，因此建議採用前端收費的方式。

　　3.結婚費用一般包括結婚購房費用和籌備結婚典禮的費用。因張先生的父母來承擔其結婚時的新房，在此只需考慮結婚典禮的花銷。目前在武漢市結婚費用大概是5萬元。由於結婚是兩個人的事情，需要雙方共同分擔，同時身為男方，這筆費用是剛性的，建議留出5萬元作為結婚費用預留開支，結婚時若只使用一部分，可將剩餘資金轉入再投資。