月入4000元退休老人“錢生錢”旅遊養老兩不誤

　　專家支持：本報理財師、中信銀行瀋陽分行振興支行貴賓理財經理侯世易

　　在全國物價一片喊漲聲中，生活成本陡然上升。作為退休老人而言，如何能讓自己的退休金“生”錢，以抵禦消費價格上漲帶來的貶值風險呢？昨日，沈城市民李國富給本報打來電話，希望理財欄目能夠為他量身定做一套理財方案，實現他的人生目標。

　　市民典型：瀋陽市李國富夫婦

　　年齡：兩位老人都是61歲

　　職業：目前退休在家

　　基本情況：

　　老李在退休前是瀋陽某國企的工程師，2010年，從工廠退休回家。突然一下子閒下來的他，感覺有些無所適從。每天在附近公園晨練完畢，接下來的時光便不知如何打發。老李的老伴兒先於他五年退休，應對退休生活已經非常自如。這兩天，老倆口商量著，想在70歲之前，好好安排一下接下來十年的生活，為老年生活留出治病錢和旅遊錢。

　　理財目標：

　　1、計劃十年之內，每年在國內和國外各選擇一地共兩次旅遊。計劃支出大概在每年兩萬元左右。

　　2、攢出30萬元，以應對醫保之外的治病開銷，以及年齡越來越大之後，生活不便，需要雇人的費用。

　　財務狀況：

　　1、固定資産：自住一套價值40萬元左右的房子

　　2、退休金：兩人合計4000元

　　3、現金資産：40萬元，分配如下：10萬元國債（2012年到期），20萬元銀行理財産品（期限為21天，收益率大概在3.8%-4.0%左右），5萬元基金（目前虧損8000元），5萬元定期存款

　　月支出：目前孫子由老李夫婦抽時間看管，每月為孫子的花銷在500元左右，夫婦二人每月的食品和藥品消費在1500元左右，餘下2000元一般存活期。

　　結合幾個家庭理財常用到的財務比率（見表），可以看出：

　　第一，對於老年人應該留出較多的備用金，用於家庭急需和意外疾病。但老李夫婦的資金流動性比率為25，比率過高，這反而限制了一些資金的增值潛力，並且會造成閒置資金的貶值所帶來的損失。

　　第二，如果想要實現理財目標，家庭的可投資資産佔總資産的比例儘量要超過50%以上。老李夫婦的金融投資佔比剛好到50%，雖然在股票型基金投資上出現虧損，但因佔比金融資産投資比例不多，理財師建議老李夫婦可以繼續持有基金到年收益率超過10%以上再考慮獲利贖回。

　　第三，在收入方面來看，退休金是老李家庭的主要收入來源。理財師建議老李通過加大金融資産投資收益增加收入來源。

　　第四，結余比率接近50%，由此可以看出老李夫婦的生活比較節約，每年可以留出一半的收入來，這筆結餘下來的錢就可以為日後積蓄30萬元的醫療保健費用提供充足的資金保障。

　　二、對於許多像老李夫婦一樣退休的老年人，想要實現自己的理財目標，理財師建議遵循以下四項理財原則：

　　1.保證資金的安全性。老年人理財首要考慮的就是自己手頭的錢要安全投資，防範風險，以穩妥收益為主。隨著年齡的增長，老年人的思維和判斷能力會有所下降，對股市波動震蕩的心理承受能力也相對減弱。

　　2.資金支取靈活方便。老年人如果生病、住院會急需用錢，這就要求老年人一定要有投資在支取靈活便利的金融産品。

　　3.適度消費。很多老年人受到我國傳統生活習慣的影響，不捨得吃穿，只考慮自己的子女，而忽視了自己的生活。老年人應該轉變這種消費觀念，將積蓄的錢用於改善自己的生活，多參加文體活動、醫療保健和旅遊，以提高生活質量，提高身體素質，盡享快樂幸福的晚年，這同時也是後輩人的期望和心願。

　　4.最大限度的增值。雖説老年人投資要保守，但也要考慮資金能夠最大限度保值增值。在目前一年存款利率低於同期通脹率的情況下，過多的儲蓄反而讓手頭的資金貶值。

　　三、通過老年人的理財原則和老李夫婦的實際財務狀況分析，理財師做出以下幾個方面的建議。

　　備用金規劃

　　老年人至少要留出夠6個月生活支出的家庭備用金。老李夫婦的現有的流動資金5萬元足夠這筆資金。目前活期存款年利率0.4%，而“活期存款的替代”貨幣市場基金，在目前加息週期年收益率不斷上漲，目前年利率漲到3%以上。老李的大部分備用金可以投資到貨幣市場基金中。

　　醫療保健規劃

　　老李夫婦想在未來十年準備出30萬元的資金，用來支付將來可能需要的大筆醫療保健支出。這筆錢可以來自老李夫婦每月結余的2000元定投風險和收益適中的債券型産品，按該類産品年平均收益率6%的複利測算，十年後將會累計到30萬元以上。

　　旅遊規劃

　　用於未來每年旅遊的費用不是強制性支出，若平均每年計劃支出2萬元，老李夫婦可以從20萬的銀行理財産品和明年到期的國債中每年提取。

　　通過這樣的理財規劃，相信老李夫婦在十年後會在不影響日常生活開銷的前提下，完滿實現家庭旅遊和醫療保健費用的理財目標。