賺得多花得多 “80後”高負債家庭如何理財

　　張先生今年32歲，妻子30歲，兩個人都在私營企業上班。他們有一個6歲的兒子，還在讀幼兒園，下半年要上小學一年級了。

　　目前一家三口還住在父母家裏，去年貸款買了房子，準備後年搬到新房子去住。雖然兩個人收入不低，可是因為年輕時養成的高消費習慣，導致兩個人沒有存下多少錢。考慮到房貸的壓力和搬入新家後增大的開支，張先生覺得壓力還是挺大的，希望得到理財專家的指點。本期我們邀請浦發銀行杭州分行私人金融顧問朱貝貝，來為這樣的家庭提供合適的理財規劃。

　　家庭情況

　　張先生年收入15萬元，妻子年收入6萬元。現在每月交給父母生活費800元。自己的工資3800元每月全部用光。兩個人都有基本的社保，兒子有一份人生保險，每年3000元保費，交10年。

　　去年貸款買了一套100平方米的房子，貸款30年，貸了63萬元，目前已經還了6萬元(包括部分年終獎提前還款)，還有57萬元要還，每個月還3400元。這筆錢目前由妻子支出。另外妻子每個月有500元基金定投。在金融資産方面，目前只有活期存款2萬元。

　　理財目標

　　1。兩年再買一輛25萬元左右的轎車。

　　2。每年有1萬元的旅遊資金。

　　3。攢夠兒子12年後到國外留學的費用，大約50萬元。

　　財務分析

　　張先生家庭年度收支較為合理，每年能夠有50%左右的現金結余，財務自由度適中。但是不難看出張先生家庭的負債支出較重，佔到整個家庭年度支出總量的39%，而由於兒子還小，因此教育金儲備方面考慮不足，建議每月或每年劃撥出部分資金做為強制教育儲備金。另外，張先生家庭緊急備用金不足，應注意增加儲蓄類資産的比例。

　　年度收支表

　　收入（元）支出（元）

　　家庭工資/獎金210000.00房貸40800.00

　　家庭生活費55200.00

　　子女保險3000.00

　　投資類支出（基金）6000.00

　　收入總計： 210000.00支出總計：105000.00

　　理財規劃

　　1、購車計劃

　　張先生希望在近兩年內再增加一輛25萬元左右的家庭用車，根據家庭年度資金結余情況來看，建議適當延遲購車計劃或者降低車價。由於家庭本身的現金儲備只有2萬元，而兩年的現金總結余量約20萬元左右，若使用汽車貸款來購買，在首付30%將近10萬元左右後，每月除了額外增加了負債開支外，還增加了一輛車的日常使用保養維護費用，由此看來整個家庭負債比例偏重，現金儲備不足導致財務自由度下降，生活品質會隨之受到影響。

　　2、旅遊計劃

　　張先生希望每年預留出1萬元左右的旅遊資金以提高生活品質，建議張先生可在每年結余資金中，預留出30%左右作為家庭緊急備用金和旅遊資金儲備。由於此筆資金需要具有較高的流動性，因此貨幣基金投資是不錯的選擇。貨幣基金受市場波動影響小，一般收益勝過銀行活期儲蓄利率，且贖回靈活，到賬時間快。

　　3、教育金規劃

　　張先生的兒子下半年就要進入小學就讀，當務之急是要預留出兒子的教育金。張先生家庭現金儲備只有2萬元，應增加家庭凈儲蓄率，在每年結余資金中劃撥出10%左右作為兒子每年的教育金。另外張先生還想在12年後能夠送兒子出國留學，孩子出國留學後至少四年左右的時間裏，所有費用都要由家庭負擔，是一筆不小的支出，這就需要在孩子出國留學前儲備足夠的留學資金。

　　張先生的兒子在接下來的12年當中將面臨多次升學，孩子的教育金支出會逐年增加。子女教育投資是一種時間跨度較長的投資，所以家長應該及早準備。而且，張先生還希望在12年後兒子出國留學時能夠攢夠約50萬元留學儲備金，那麼從目前開始每年需要從家庭結余現金資産中留出50%左右用於出國留學教育金的儲備。考慮到每年的通貨膨脹率以及外匯匯率波動情況，應盡可能使這筆資金獲得較高的理財投資收益率，才能滿足12年後孩子出國所需。在目前進入加息通道的情況下，結余的資金可購買一些中期穩定的銀行人民幣理財産品，獲得比一般儲蓄更高的收益，且風險不高。另外，國際金價在最近一年不斷刷新紀錄，如今投資黃金、白銀等貴金屬也已成為個人理財的重要組成部分，可作為長期保值投資。當然在市場逐漸企穩的情況下，張先生可考慮投資一些價值被嚴重低估的有價值上市公司發行的證券，如果沒有投資經驗且沒有時間過多地關注股市，也可考慮購買優質基金公司旗下的星級基金，參與風險投資的同時也可獲得市場波動所帶來的可觀收益。

　　4、養老醫療保障規劃

　　最後不得不提的是一個家庭的保障計劃，它也是其他理財規劃的基礎。張先生夫妻都有社保，小孩也有一份保險，基本的保障已經有了，但是還應考慮到日益高漲的醫療費用的支出和家庭以外情況出現時，如何能保障正常的生活不受影響。因此，建議張先生考慮增加夫妻雙方大病險、意外險等支出不多但能給家庭和孩子一個保障的保險類産品。