村鎮銀行欲叫好又叫座中外合資激活縣域金融

　　周芳

　　淡馬錫信貸工廠模式的新任務是助力中國銀行激活縣域金融市場，為縣域內中小企業、微型企業和個體工商戶乃至中低層農戶解決“融資難”等問題。

　　銀監會數據顯示，截至2010年底，我國已組建村鎮銀行349家，仍有2312個金融機構空白鄉鎮。面對巨大商機，新加坡淡馬錫控股旗下全資子公司富登金融控股以持股10%與中國銀行“牽手”，上馬中銀富登村鎮銀行項目。

　　近日，中國第一家中外合資村鎮銀行中銀富登村鎮銀行在湖北省黃岡市蘄春縣開業。該銀行是由中國銀行與新加坡淡馬錫富登金融控股私人有限公司合資建立的獨立法人，註冊資本3000萬元人民幣。

　　村鎮銀行“叫好不叫座”

　　據蘄春縣政府辦公室主任胡建銘介紹，蘄春縣現有微型企業（即個體工商戶）5萬多戶，中小企業3000多家；當地去年存款總額超120億元，但貸款額僅20億元，貸存比嚴重失衡。

　　正是基於上述原因，中銀富登村鎮銀行首席執行官潘■賢在黃岡市深入調查近200天后，最終敲定將全國首個網點落戶蘄春縣。

　　事實上，自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，村鎮銀行飽受“叫好不叫座”等爭議，主要原因在於大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

　　“為完成6~9個月實現盈利的既定目標，部分村鎮銀行、農信社採取傳統的支行治理模式，直接導致其90%資金向城市倒流；選擇縣域內的龍頭企業作為放貸對象，更有悖于銀監會發展村鎮銀行的初衷。”中國銀行總行戰略發展部高級分析師楊先道對《第一財經日報》記者如是説，甚至有一些城市商業銀行、農村商業銀行、農信社和外資銀行投建村鎮銀行的目的並非為了服務“三農”，而是將其作為跨區域經營的跳板或敲門磚。真正需要貸款的中小企業、個體工商戶、中低層農戶往往因其信用等級或資産規模不達標而被拒之門外。

　　搶灘縣域金融微貸市場

　　為搶灘縣域金融龐大的微貸市場，中國銀行借鑒淡馬錫式的另類放貸標準。蘄春中銀富登村鎮銀行微型企業部客戶經理高祥向本報記者介紹，對抵押物要求不高，對申貸方的還款能力要求高，其考察的重要依據來自於其與上遊原料供應商、下游經營者之間的合作是否具有可持續性。

　　“中銀富登村鎮銀行的經營理念是薄利多銷。”楊先道坦陳，該行可提供5000元到1000萬元人民幣不等的小額貸款；貸款申請週期在3~5天；貸款方式靈活，尤其是在採用抵押貸款與信用貸款相結合的方式時，還可放大貸款比例。如抵押價值100萬元的房産，一般商業銀行只能貸到抵押物的50%~70%，該行根據個人信用最高可貸到抵押物的150%，即100萬元的房産作抵押最高可貸到150萬元。

　　然而，相對於銀行分支機構，村鎮銀行投資回報週期較長、盈利較低。

　　“要盈利，靠的是以量取勝。”潘■賢直言，就單個客戶經理而言，他要同時管理200筆左右的業務，涉資1000多萬元才能完成業績考核指標；就富登金融和中國銀行項目回報週期來看，其合資的村鎮銀行規模大致需達到80個網點以上才能扭虧為盈，單個網點需要一年半到兩年時間才能盈利。

　　不過，中國銀行副行長祝樹民稱“並不指望它（投建村鎮銀行）賺大錢”，“大型銀行通過探索和創新農村金融發展的有效模式，能夠實現在農村金融市場的可持續發展和基本盈利，實現商業與社會效益的雙贏。”

　　其中，最直接的社會效益是，中銀富登村鎮銀行80%的資金將留在本地，以滿足發展縣域經濟的資金需求。