小企業融資春寒料峭 轉型趨同亟待創新

　　⊙記者 周鵬峰 ○編輯 顏劍

　　因為監管層的號召、信貸額度受限以及利率市場化的推進，向小企業傾斜成為眾多銀行信貸結構調整的趨同之選，但信貸總量限制與機制的約束也讓銀行推進小企業金融服務面臨諸多困難。

　　轉型趨同

　　“今年我行年初工作會議明確提出，要把小企業作為轉型的突破口和主要增長點。”華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群告訴記者，今年1月，華夏銀行31家分行中9家分行超過一半的新增貸款投向了小企業。

　　某國有銀行支行人士也告訴記者，儘管信貸額度同比減少，但總行對小企業貸款要求卻在提高，僅一季度任務量便已達到去年全年的投放量。

　　銀行加大轉型力度，有監管層的推動，如央行新近推出的差別準備金動態調整方案，便明確鼓勵信貸投向三農及中小企業領域。

　　而今年額度受限，銀行也需以價補量。據中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇了解，有銀行規定今年發放的貸款利率至少要在基準利率基礎上上浮15-20%。由於銀行對大企業缺乏議價能力，因此他認為，銀行只能從中小企業等領域打主意。另據記者了解，2010年民生銀行針對小微企業的“商貸通”抵押貸款利率水平為基準利率上浮22.79%，信用貸款則上浮50%以上，銀行議價能力頗強。

　　當然也有不少銀行做小企業更多只是吆喝，但盧小群説，“真做的會帶動假做的，就像珠穆朗瑪峰，有人爬上去了，會拉動那些認為爬不上去的人也有了爬上去的夢想。”

　　競爭推動創新

　　轉型助推競爭，進而推動金融創新。餐飲業因缺少抵押與擔保一直不受銀行“待見”。如今銀行則主動創新擔保方式積極介入，雲南昆明伊天園、茴香餐飲、大滇園三家在當地頗有影響力的餐飲企業即通過“聯保聯貸”的方式在華夏銀行昆明金康支行獲得共計4000萬的授信。

　　“雖然資金缺口未一次性得到全部解決，但通過這種方式我們已經走出了向銀行融資的第一步。”茴香餐飲董事長李鑫蔚告訴記者。

　　企業互保只是創新之一，借助商圈、核心企業擔保也成為眾多銀行批量開發小企業客戶的共同之選，轉型的趨同也讓銀行之間的競爭更加激烈。

　　但貸款並非企業融資唯一齣路，招行行長馬蔚華在兩會提案中建議銀行也應參與小企業直接融資，這也是銀行業務轉型的重要內容。

　　華夏銀行昆明金康支行行長趙堅即説，他們也在考慮為中小企業發行集合債進一步滿足企業的融資需求。

　　緊縮下的困境

　　值得注意的是，儘管銀行已開始向小企業傾斜，但仍面臨不少瓶頸，除風險偏大的因素外，今年銀行還面臨信貸總額受限等問題。

　　正如馬蔚華在在此次全國兩會的提案中表示，當前貸款規模相對更緊，有限的貸款規模已很難滿足現有大客戶的需求，這將更加不利於小企業。因此，他建議在調控信貸總量時，應將小企業從一般企業中區分開來，對小企業貸款規模進行單列，並按一定比例打折計算。

　　隨著巴塞爾協議Ⅲ的實施，銀行資本約束壓力越來越大。而小企業貸款相比大企業則需要消耗銀行更多的資本，馬蔚華在提案中提到，一個違約率為2％的小企業辦理足額抵押貸款，和一個違約率為0.5％的大企業等額貸款，資本佔用前者是後者的兩倍以上，這將引導銀行偏向大企業，不利於小企業。

　　“我們也曾經建議在風險權重、稅收、不良資産容忍率考核等方面對小企業業務進行差別化管理，鼓勵商業銀行發展小企業。”盧小群稱。