銀行主動幫客戶變現 信用卡借貸年息逾19%

　　隨著各銀行貸款“口子”逐漸收緊，一些急需資金的客戶開始盯上了一條便捷、快速的無抵押借款之路——信用卡取現。記者昨日走訪多家銀行獲悉，目前基本上各家銀行發放的信用卡都具有預借現金，也就是取現的功能，只是取現額度各不相同。

　　據了解，本市各家銀行的信用卡取現額度一般在信用額度的30%至50%左右，個別銀行甚至能達到80%。也就是説，以信用額度為5萬元的信用卡為例，持卡人最高能支取4萬元現金，這一數額已經相當於許多小額貸款公司能為普通資質借款人提供的最大額度。

　　銀行主動“幫”客戶變現

　　“如果您的信用卡額度是4萬元，可以將3萬元轉到您所關聯的借記卡上，您可以提取現金。”這一聽起來頗具吸引力的服務正是中信銀行“低調”推出的一款新産品——“隨意借”。記者電話諮詢中信銀行的信用卡服務中心時，一位客服人員表示，目前該服務並不接受客戶主動申請，而是由銀行對信用良好、消費能力較強的客戶進行推薦。

　　“隨意借”允許客戶在信用卡的信用額度範圍之內，按一定比例將信用卡中的部分額度劃到個人的儲蓄卡中“變現”。客服人員介紹，如果貸款人信用良好，最多可以獲得相當於信用額度80%的現金。客戶取現後，銀行的信用卡中心會有相關記錄，客戶需要在1到24個月之內按月進行還款，每天産生的利息為貸款總額的0.05%。一位商業銀行業內人士指出，這一服務等於將客戶的信用卡變成了無抵押、無擔保的貸款工具，而且可以按月分期還款，而不必受到一般信用卡月還款額最低需達到透支額10%的限制。

　　信用卡變成“取現工具”是否涉嫌違規？昨日，銀監會相關負責人表示，在法律允許的範圍之內，銀行推出“信用卡預借現款”的服務是可以的。“貸款人在銀行規定的服務範圍之內取現，按期還貸屬於合理消費行為。”這位負責人表示，銀行可在不違規的前提下對信用良好的大客戶開設此類服務。但他同時指出，如果違反相關政策，尤其是惡意套現，是絕對不允許的。

　　信用卡借貸年息逾19%

　　儘管信用卡取現這一貸款“捷徑”頗具誘惑力，但代價並不小。銀行客服人員告訴記者，持卡人從信用卡中預借現金並不享受刷卡消費時的免息期。目前，各家銀行對信用卡取現的利率規定基本統一：從取現當日至還清之日要按日支付借款金額0.05%的利息。這樣算來，如果持卡人從信用卡中取現5萬元，一個月後的利息就是750元。

　　記者在採訪中了解到，除去每日産生的利息之外，信用卡取現還會産生取款手續費。中國銀行一位客服人員表示，客戶使用信用卡取現需繳納相當於取現金額1%的手續費，最低為8元。而如果客戶使用ATM機自助取現，每筆最多只能取2000元，産生的手續費就是20元。

　　目前，除工商銀行之外，中國銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行等眾多國有和股份制商業銀行均要收取信用卡取現的手續費。按照1%的手續費再加上每日0.05%的利息計算，信用卡取款的實際年利率超過了19%。

　　取現去向難監管

　　信用卡“借錢”成本如此昂貴，為何還受到青睞？投資者小陳透露，自己借錢是用來炒股，和其他貸款方式比起來，信用卡取現不需要任何擔保和審批就能快速實現，非常適合他的“胃口”。“在銀行辦消費貸款麻煩不説，資金用途還要受到監管，不自由。”小陳坦言。

　　不過，信用卡取現金額需按月償還，借貸時間非常有限。對此，小陳表示無所謂，只要有兩張信用卡，就能每個月“拆東墻補西墻”，用一張卡中取出的現金償還另一張卡的欠款，實現“循環貸”。“我用這個方法貸出5萬元用了一年呢，還在論壇上發了一條‘技術帖’。”小陳不無得意地表示。

　　“根據我們的規定，信用卡預借現金所得資金不可用於投資股市、期市或任何其他股本權益性投資，不從事非法活動。”招商銀行一位客服人員明確表示。記者致電其他銀行信用卡部門人士，也得到了相同的回答。不過，銀行業內人士也表示，由於信用卡取現不需要抵押擔保和資金去向證明，因此在實際操作中很難對用戶提現用途進行監管。

　　特別提示

　　取現不還清刷卡也計息

　　銀行業內人士表示，信用卡取現和刷卡消費一樣，也必須在每個月的還款日按時還款，否則將産生不良記錄。特別需要注意的是，按照大多數銀行的規定，如果信用卡取現部分金額未按時還清，刷卡消費的部分也將全額計息，不再享受免息待遇。

　　理財專家表示，銀行之所以為信用卡借款設立較高的收費標準，就是因為不鼓勵持卡人將信用卡作為借貸工具使用。“信用卡提現最多作為應急資金的週轉來源使用，長期借款肯定是不合算的。”理財規劃師程琳表示。