物價上漲想要寶寶 月入8000家庭如何應對

　　鄧女士是一位普通的成都市民，她與比他大18歲的丈夫組織家庭後，打算今年要一個寶寶。不過，面對物價上漲、數額不高的收入和存款，而且還有一個上大學的女兒需要支付生活費，鄧女士頗為躊躇。怎樣在現有的財務基礎上，更好地規劃未來的生活，讓家裏在添一個寶寶後不至於捉襟見肘？

　　本期量身定制，我們邀請了2010成都金融總評榜“十大金牌理財師”、建設銀行成都岷江支行理財經理黃靜為她進行理財規劃，讓她更從容地完成自己的夢想，並且進行長遠的計劃，不斷提升自己的生活質量。

　　讀者來信

　　家庭財務分析

　　成都商報理財專欄：

　　我是商報的忠實讀者，看了昨天關於理財方面的一些報道後，想就我的情況請教理財專家一些問題。其實我早就有這個想法了，只是因為財力太小，羞于開口請教。

　　我今年28歲，在一傢俬營企業上班，做行政兼會計。全年攤下來，每月工資收入在3000元左右。單位辦理了社保、醫保，不用自己繳錢，配了車，所有費用由公司承擔，相對來説還是比較穩定。工作時間8小時，下班後的空閒時間比較多，沒什麼工作壓力。老公今年46歲，以前在國企上班，後破産辦理了買斷工齡，現在是自己繳養老保險和醫保，每年繳費應該在五六千左右。他的退休年齡是55歲，目前在私營的傢具企業做銷售，每月收入5000元左右。我們目前沒什麼大的開銷。有個女兒跟我們生活，正在讀大一，每月給生活費。據説她奶奶給她存了讀大學的費用，所以基本上沒什麼大的費用。

　　我的父母50多歲，身體還算健康，暫時不需要負擔什麼。他媽媽有退休工資，也不需要我們負擔。我們有貸款購房一套，110平方米，貸款10萬，20年付清，2008年開始還的，現在每月820多。有活期存款7萬多，沒有其他的欠款。有地方可以蹭飯，每月的開銷也比較小，可能就四五百。我們打算在今年要個寶寶。

　　現在物價高，又面臨著要養孩子，還有教育費，還有他做銷售，每月出差還是比較累，人到了這個年齡畢竟精力有限。就我們有限的財力，應該如何規劃才能在將來有了孩子後不至於捉襟見肘？望專家指導。非常感謝！盼回復。

　　小鄧

　　2011年2月15日

　　家庭財務分析

　　您的家庭現正處於成長期，這個時期是個人和家庭的主要消費期，個人在經濟收入不斷增加的同時，支出也在不斷增加，比如：房貸、小孩教育、醫療保健等。從目前的情況來看，由於您和您先生的收入比較穩定，父母都有退休工資，雖有一女兒在讀大一，但每月僅支付生活費，負擔較輕。

　　收入支出方面，全年家庭總收入9.6萬元，日常支出不高，每年家庭日常支出為3.4萬元，家庭年結余6.2萬元。

　　資産負債方面，家庭資産是一套110平方米的住房，活期存款7萬元，無其他投資。負債方面，房貸餘額不足10萬元，月供800元，基本上對家庭不造成負擔。

　　目前家庭的收支狀況基本正常，不過家庭理財規劃方面存在一定的不足，表現為：

　　1.夫婦二人均只有社保養老及醫療保障，保障略顯不足。目前的收支狀況穩定不代表未來沒有風險，家庭理財規劃的第一步是建立充分的保障體系，包括重大疾病醫療保障基金、養老保障基金和充足的壽險保障；

　　2.家庭存款較少且均為活期，收益較低，無其他金融資産投資。現階段通貨膨脹率高，如果不考慮投資理財，資産將會不斷縮水。

　　3.夫婦如打算生育小孩，生活支出將大幅增加，目前尚未考慮小孩生活費及教育金的準備。

　　家庭理財規劃

　　A、為家庭購買足夠的壽險保障，建議購買保額總計70萬的定期壽險，按照您和您先生收入的比例，您的保額為30萬，您先生的保額為40萬保額。

　　理由：由於您和您先生都是家庭的主要經濟來源，應該選擇較高保額的壽險産品來保證萬一遭遇不幸時，家庭仍然有穩定的現金來源。購買的壽險保額應等於所有未還的貸款與家庭未來10年日常支出的總和，由於貸款餘額大致為10萬，家庭年日常支出大概為6萬元，因此建議購買保額總計70萬的定期壽險。保障期限方面，您先生需要20年，您需要30年，到退休年齡，就不再需要壽險保障了。

　　B、為您和您的先生建立重大疾病醫療保障基金，分別選擇購買10萬元保額的重大疾病保險+附加的醫療保險。

　　理由：現代社會，重大疾病的發病率越來越高，並且越來越多地發生在30～50歲的人生黃金時期。

　　C、為您和您先生建立養老基金，選擇購買年金保險、國債、銀行長期理財産品，來保障退休後較好的生活品質。

　　理由：社保養老只能保證最低的生活水準，必須有額外的儲備來保證退休後的生活品質。

　　D、為您即將出生的小孩準備生活費用及教育基金。建議採用基金定投的方式實現。

　　理由：目前全球通貨膨脹高企，小孩的教育費用增長率更是大大的超越收入增長速度和通貨膨脹，必須提早做好準備。

　　E、建立家庭應急基金，將您的活期存款3萬元放在銀行存為3個月或6個月定期存款，或購買貨幣市場基金、銀行短期理財産品。

　　理由：應急基金主要用於支付突發的費用，家庭應急基金的金額通常應為3～6個月的家庭支出，應保證這部分資金的安全、靈活。

　　F、進行金融資産的投資。在準備了家庭應急基金後，還余4萬元，因考慮今年生育小孩，建議將這筆錢存放在銀行或購短期理財産品。今後如無較大數額的家庭開銷，可適當以進行金融資産的投資，注意控制風險，進行資産配置，全部採用專家理財方式進行投資，可考慮配置部分混合型基金、債券型基金、銀行中長期理財産品。

　　其他建議

　　因您今年考慮生育小孩，生活開支會急劇增加，家庭理財一定要注意開源節流：

　　A、建議您先生可根據現工作情況及身體狀況適當延長工作年限至60～65周歲，屆時小孩上大學，可減輕家庭經濟負擔。

　　B、鋻於您本人從事的會計工作，工作時間8小時，下班後的空閒時間比較多，工作壓力小，建議做兼職會計，工作量較小，可增加家庭收入。

　　成都商報記者 吳宇宸

　　本期理財師

　　黃靜

　　2010成都金融總評榜“十大金牌理財師”、建設銀行成都岷江支行理財經理