保險投入多未必真划算

　　問題一：重大疾病保險是否覆蓋的疾病越多越好？

　　答：很多人在買保險時都會留意各家公司的保險條款，對條款中保障疾病做選擇，往往會認為所投保險所覆蓋的疾病種類越多越好。而有的保險公司為了迎合客戶的這一心理，也推出了30種甚至40種疾病的保險，但實際上並非疾病越多越好，對覆蓋面特別全的重疾險其實沒有太大的意義。有些重大疾病，其發病率就相當低，為十萬分之一或幾十萬分之一，並且因為每種疾病的發病率都會影響費率的制定，所投保的病種越多，自然價格也更高，這樣一來，等於是花錢買了發病可能性並不高的保險。

　　問題二：重大疾病只要患了合同上的疾病就可以賠？

　　答：很多人認為只要患了重大疾病保險條款上臨床診斷的名稱，就一定可以獲得賠保險公司的理賠，其實不是的。

　　首先要依據條款規定，必需符合保險合同條款疾病的定義和條件才可以賠，而不是簡單的符合保單上疾病的名稱就可以賠，比如很多重大疾病中規定“急性心肌梗塞”，就必須以心肌酶素的異常增高作為診斷依據，而僅有臨床診斷心肌梗塞，無心肌酶素的異常增高是不能獲得賠付的。也就是説必須達到保險合同約定的疾病狀態或實施了約定的手術，才能賠付。所以客戶應當在購買時對合同中注解的各種疾病的定義做個粗略了解，務必看清楚自己的保單，以避免不必要的理賠糾紛。

　　問題三：醫療險經常會遇到理賠後，保險公司就不保了，是怎麼回事？什麼是保證續保的醫療險？

　　答：一般醫療險的保險期間大多是一年期，續保需經保險公司審核後同意方可續保，由於上一年度客戶健康狀況發生變化，如已患某種疾病，保險公司會在下一年度重

　　新確定續保條件，如同上一年度、除外某種疾病或拒保；保證續保醫療險即在客戶投保後健康狀況發生變化後，保險公司也不更改續保條件。

　　目前常見的保證續保有幾種：一是一年期醫療險在連續投保幾年後可以申請的保證續保，如申請經審核後通過進入保證續保，則以後無需每年審核，也就相當於成為長期醫療險；二是定期的保證續保險種，如每3年或5年的保證續保險種，也就是每3年5年內無需審核；三是長期醫療險，即投保後立即進入保證續保，也就是只要每年繳納保費，保險公司承擔責任，無需每年審核。當然，這幾种醫療險各有優勢，一年期的每年審核的險種，一般費率較低，但保障不長，每年都要審核，如發生較重疾病時，可能不能再購買；長期保證續保的險種，投保時要求更嚴，費用也高很多，但保障也長久。記者王矜 (來源：華西都市報)