月收入4000元如何理財 選擇基金定投實現養老

　　案例： 讀者趙先生在合肥白馬服裝城做小生意，支出包括租房2000元，新房月供2000多元，其餘支出包括定投基金3000元，家庭扣除支出後每個月凈收入4000元左右，但是存不了錢，都會把錢用光。

　　趙先生表示：“我們有一套房産，但是交樓一年還沒有裝修，因為沒有存款，目前資産還有一個月定投500元基金已經2年了。”

　　趙先生説：“新的一年想實現早日裝修，不用租房住，節省租房支出，並完成養老的目標。”

　　對此，工行理財師黃嘉分析説：“最主要的一定要節流，不改變把錢花掉的這個習慣，很難談下一步的理財。” 黃嘉建議説，趙先生養成記錄日常消費流水賬的習慣，有助於清楚地了解自己的資金去向，從而約束自己哪些消費是可以省略的。

　　建議1：申請個人住房裝修貸款裝修

　　通過節流騰出每月的部分收入後，如何實現趙先生的理財目標呢？黃嘉建議：“趙先生在短期內要裝修新房，可通過向銀行申請個人住房裝修貸款的方式來早日實現夢想。”

　　記者了解到，個人住房裝修貸款是指銀行向個人客戶發放的用於裝修自用住房的人民幣擔保貸款。貸款可用於支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝潢材料款、廚衛設備款等。若按照貸款20萬元10年期，執行基準利率，則月供約2200元，剛好抵消目前每月的租房支出，從而趙先生家庭就可以早日住上屬於自己的溫馨家園了。

　　建議2：選擇適當基金定投實現養老

　　對於趙先生的養老目標，黃嘉建議，短期內盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實現財富的快速積累。當然，基金選擇要慎重和適合自己的風險偏好。

　　黃嘉對此表示，縱觀2010年資本市場，A股主要指數全年略有下跌，上證指數全年下跌14.31%。銀河證券數據顯示，標準股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩隻收益超過30%。但是，時間拉長了來看，一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議趙先生家庭可以適當考慮長期收益的基金和比較有實力的基金管理者。

　　而在如何選擇基金管理者上，記者了解到，從2010年全年來看，像華商、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達、南方基金對於指數型基金有一定優勢；固定收益類産品方面則是華富、易方達等可以考慮。

　　另外，也可選擇一些資源類型的基金進行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數時間裏，金價一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報率近15%。” 黃嘉補充道。

　　本期理財顧問：工行合肥匯通支行理財師 黃嘉