加息週期理財抓要點 專家支招“轉存”理財法

　　兔年伊始的加息讓投資者欣喜。針對一般市民應對加息採取的定期存款“轉存”理財法，理財專家還推薦了幾種更靈活的理財方式應對剛啟動的加息週期。

　　定期存款要點

　　轉存要算臨界點

　　央行兔年首次加息後，已有不少儲戶忙著去銀行辦理定期存款的轉存手續。理財專家提醒，根據儲蓄條例規定，支取未到期的定期存款，銀行只能按活期利率付息。如果定期存款存入的天數已大於轉存臨界點就不要進行轉存；如果小于轉存臨界點，就轉存。

　　臨界點的計算公式為：360天存期年限(新利率-原利率)(新利率-活期利率)。記者根據上述公式計算出，三個月存期的存款已存期限在14天內、半年期存款在22天內、5年期存款在176天之內的，如果提前支取並轉存同期限的定期存款是划算的。如果已達到或超出上述天數，就不必轉存了。

　　期限不超過一年

　　目前市場普遍認為，此次加息打開了央行加息通道，今後多次加息的可能性比較大。中國銀行北京市分行營業部財富中心理財經理丁燕建議，市民做定期存款期限不要太長，以不超過一年為宜。這樣一旦利率再次提升，投資者存款到期後可迅速轉存就可享受新利率。

　　此外，投資者的單筆定期存款金額不要太大，可進行拆分。比如，存款10萬元，可以分為5萬元一筆，2萬兩筆，1萬一筆；也可以等額存為三個月、六個月、一年、兩年等不同期限的存單。一旦需要時，可以提前支取一張存摺，其他幾張存單仍可獲得定期存款利息。

　　銀行理財要點

　　超短期産品選擇多

　　丁燕還表示，短期銀行理財産品是一種不錯的理財方式，相比定期存款，相同期限的短期銀行理財産品收益率較高，同時，可選擇的品種也比較豐富。

　　交通銀行北京市分行的客戶經理表示，現在銀行理財産品非常豐富，收益率也很高，有的三個月期限的短期理財産品的年化收益率達到4%，儲戶可購買這樣的短期理財産品，而且央行後續還有可能加息，頻繁地轉存也很累，可以考慮先買短期理財産品，等央行加息週期快結束的時候，再去存定期。

　　在此次央行加息前，短期銀行理財的收益率已呈現走高勢頭，一些新發行的銀行理財産品，期限不到3個月，但年化收益率已超過了3%，與加息後的銀行一年期存款利率持平。據金融界網站的數據顯示，在人民幣産品中，目前在售的3個月以下的超短期銀行理財産品達到43個，在全部在售的各期限銀行理財産品中佔近一半比例。其中，有20款産品的年化收益率在3%及以上，相當或超過一年期存款利率；而預期年化收益率超過4%的有6款，最高的是中國銀行的“博弈BY1102A21D-2”，21天投資期限的預期最高年化收益率達到4.2%，其募集資金投資于債券市場。

　　提前還貸要點

　　因人而異做取捨

　　在日前央行宣佈加息之後，住建部在緊隨其後發出的《通知》中，對個人住房公積金存、貸款利率和保障性住房建設項目貸款試點的城市貸款利率均作出了相應調整。商貸和公積金貸款利息一路走高，是否提前還貸的問題又開始考驗貸款人的“智商”。

　　以20年期的100萬元貸款為例，原貸款利率為6.4%，每月需還7396.98元；加息後利率為6.60%，每月需還7514.72元，每月要多還117.74元。理財專家介紹，目前大部分銀行都是按年調整利率，以每年1月1日的央行基準利率來決定房貸老客戶當年的還貸利率。“房奴”們今年按上次調整後的利率還房貸。這次加息後，老房貸客戶從明年1月1日起按照新利率執行。

　　因此，對於那些在去年10月加息前就已經貸款買房的購房者來説，今年利率的增幅實際為上兩次加息效果的疊加，本次加息的效果要到明年1月初才能體現，所以可以觀望一段時間。

　　丁燕表示，最好的節省房貸利息的辦法就是提前還款。對於那些處於還款初期的借款人來説，如果沒有合適的投資渠道，最好提前還貸。即使不能一次性提前還完所有餘款，也可以選擇提前還部分，並在保持月供不變的情形下，縮短剩餘還款時間。因為影響貸款利息的因素除貸款利率和貸款金額外，還有貸款時間。貸款期限越短，利息就越少。

　　不過，提前還貸並不適用於所有的貸款人，比如手中資金並不充裕的借款人。此外，專家建議，在本身負債率不高的情況下最好不要提前還款，特別是那些正享受七折優惠的客戶，還款後再想貸款不易得到這樣的折扣。這樣的貸款者可以用其他投資理財方式的收益來彌補貸款利息的損失。而對於那些貸款年限所剩不多、採用等額本息法還貸的客戶，提前還貸意義也不大。因為此類還款方式到最後幾年，所剩利息較少，每月所還金額主要是本金。在目前放貸趨緊的情況下，提前還貸不划算。