替小鬼當家 讓壓歲錢生錢

　　對於孩子們而言，春節期間除了能瘋玩之外，最開心的事情莫過於是收到壓歲錢了。在我們小時候，壓歲錢通常拿去買炮仗、零食、玩具、課外書等。但現在，理財觀念已深入人心，不少家長更是要從娃娃抓起。因此，壓歲錢對現在的孩子來説，不再是隨心所欲可以自由支配的小金庫，而是考驗家長“財商”的一道測試題。

　　攻略一 存銀行

　　王女士8歲的女兒小丹在春節期間得到長輩給的壓歲錢就超過萬元，今年王女士希望將孩子的壓歲錢專款專用的同時培養孩子的理財意識。

　　兒童賬戶

　　在監護下學習理財

　　招商銀行理財師認為，6到12歲是兒童理財觀念培養的黃金時間。他建議，在這段時期，家長可以領孩子去銀行開設獨立賬戶，讓孩子定期存錢，告訴他們利息的概念，將銀行儲蓄的方法、種類、利率等知識逐漸教授給孩子。

　　目前包括工商銀行、招商銀行、東亞銀行、花旗銀行、中國銀行等大多數銀行均可開設兒童賬戶。除了基本的存取款及轉賬功能外，銀行的兒童賬戶還具有儲蓄管理功能。家長可以通過固定付款方式每月將一定金額的款項轉至該賬戶，作為孩子的零用和儲蓄，並通過網上銀行實時關注孩子賬戶的變動，指導孩子合理使用並科學管理零用錢。同時，銀行設定了取款限額。10周歲以下，該賬戶每日取款限額為人民幣100元，10-17周歲每日取款限額為人民幣500元。

　　教育儲蓄

　　定期儲蓄未來

　　除了讓孩子自己打理理財賬戶外，招行理財師建議王女士可以拿出部分資金給小丹做教育儲蓄。教育儲蓄類似于基金定投，每月存入固定的金額，儲蓄的期限是一年、三年、六年三種，這種儲蓄的好處是，可以在零存整取的情況下，獲得整存整取的收益。

　　如果教育儲蓄執行過程中遇到利率調整，教育儲蓄利率並不隨之調整，而按照其存日利率執行。但教育儲蓄的對象和金額都有所限定，開戶的小孩必須是小學四年級以上，另外每個賬戶的金額上限為2萬元。

　　攻略二 購黃金

　　張女士的兒子只有兩歲，但是也能收到不少壓歲錢。“現在都是負利率，存款並不划算，我決定每年都給他買一根金條，既有紀念價值又有保值功能，等他長大些這就是一筆財富。”

　　據了解，菜百商場預訂兔年賀歲金條的顧客總量達到近萬人，而國華商場賀歲金條2010年的銷售同比2009年上升了470%。除了生肖金條，商家也看準了春節市場壓歲錢消費的需求，紛紛推出“賀歲錢”金銀産品。春節前一週，“賀歲錢”、“吉祥錢”“壓歲錢”這類産品銷售就迎來了高峰期。據菜百粗略統計，週末兩天平均每天都能賣出兩三百個。其中圓孔造型的賀歲錢更受顧客的歡迎，寓意圓圓滿滿、平平安安。

　　記者盤點市場發現，較往年相比，兔年賀歲金銀錢不僅在種類上有所增加，規格方面也更加齊全，有3克、5克、6克、9克、20克等等，幾家較大的發行機構還特別發行了重達1公斤的大克重産品。

　　2010年黃金的火爆程度人們有目共睹，長期持有黃金，抗通脹的目的基本能都達到，如果黃金繼續強勢走高，收益性也很可觀。

　　除了去商場購買黃金，典當行也是個不錯選擇。目前典當行絕當黃金的價格比黃金賣場普遍要便宜20元左右，跟商場的名牌金飾、金條價格相比，能便宜得更多。對於購買黃金主要是為了投資保值的消費者來説，價格便宜才是王道。而且現在典當行的絕當黃金也都是經過以舊換新的産品，不存在二手的問題

　　而在節後，往往是典當行絕當品淘寶的好時機。因為在春節期間，有些人收的禮品自己不太需要的，就會在節後送到典當行盤活變現，這裡面也不乏金銀産品。國慶題材金銀條、世博題材金銀條都是有過的。

　　據了解，春節期間，絕大多數北京典當行正常營業。

　　攻略三 買基金

　　在過去幾年，楊女士給孩子的壓歲錢都存了儲蓄；楊女士自己一直投資基金，她發現，不管是積攢教育基金，還是培養小孩的財富觀念，用壓歲錢給小孩子做一份定投也是一個不錯的選擇。

　　現在大多數親子類的定投，門檻從300元到500元不等，以底限計算，一年的定投資金底限恰在3600-6000之間，若壓縮錢較多，也可以選擇更大額度的定投。

　　根據估算，若每年拿出5000元定投，若按照5%的年收益率計算，實際投入資金7.5萬元，15年後可獲得12萬元。

　　目前多數基金公司開展的針對孩子的定投，並不能用孩子的名義開戶，而只能用監護人的名義開戶。

　　定投在選擇上也有區分。目前從銀行渠道定投，投資者可以選擇一般模式的定投，即每次定投同樣的金額，也可以選擇“智慧定投”，即根據指數的變化，調整每一次定投的金額。

　　智慧定投一般投資者可自主選擇每月定投日期和基準金額，系統將根據投資者自行選擇的指數變化情況，自行浮動實際扣款金額，使得投資者在基金凈值較低時增加投資金額，獲得更多份額；在基金凈值較高時，減少投資金額，從而能夠更好地攤平長期申購成本，有效降低投資風險。

　　此外，對於著力培養小孩財商目的的定投家庭，也可以選擇基金公司有品牌的親子定投項目，這些項目一般有針對親子教育的增值服務，如講座、不定期親子遊戲等等。

　　但值得注意的是，定投提及的15年或者更長期限的投資時間，僅僅是為了描述定投的複利優勢，並非鼓勵投資者做如此長時間的固定期限定投。一些基金從業人員和分析師指出，從風險特徵分析，定投越到後期，風險越大，投資者應視市況決定最終期限。

　　攻略四 上保險

　　王先生的兒子今年4歲，每年都能得到長輩和親朋的5000元至10000元壓歲錢。不少人勸他把孩子的壓歲錢用來給孩子買保險，到底買什麼保險，他一直猶豫不定。

　　目前市場上的少兒保險主要分為少兒醫療險、少兒意外險和少兒教育險三類，為孩子買保險不要求多，要根據家庭的實際情況和孩子的年齡階段購買。

　　據了解，意外傷害保險對被保險少兒發生意外事故導致死亡和傷殘時提供保障，一般不單獨設立險種，均附加在少兒生存金保險中。

　　而兒童對醫療健康保險的需求主要有兩類，一類是重大疾病保險，一類是住院醫療險、津貼型保險。重大疾病險一般以附加險形式出現，它的賠付是在確診後即按照保險金額全額給付，保險責任也同時終止。而住院醫療險一般以住院期間實際發生的費用為賠付依據；津貼型保險則以住院天數為依據，按合同約定給付住院津貼。

　　教育金保險則主要是為子女準備教育金，依據子女小學、初中、高中、大學等不同的成長階段，提供保險給付或創業、結婚基金。目前市場上的教育金保險産品基本大同小異，更多的是在包裝組合上的區別，比如保險給付教育金的階段有所差異。

　　對於孩子來説，其實基礎保障比較重要，這份保單也不用非跟孩子一輩子，等到孩子長大了也可以做選擇。另外，可隨著孩子年齡變化，分階段進行投資調整，5歲前的兒童由於患病率較高，應該首先關注重疾險以及住院、醫療等附加保險。5歲後可逐漸傾向教育年金保障保險等産品。

　　本版采寫/本報記者 吳敏 蘇曼麗 殷潔 范旭光