壽險該保重疾意外養老 車險最好全保

　　2010年年底央行兩次加息後，目前分紅險整體的收益水平普遍保持在3.5%至5%，已成為各家壽險公司中最抗通脹的産品。2011年，央行將再加息數次已成市場共識，在此背景下，今年的保險市場將呈現怎樣的格局？老百姓又該如何為自己或家庭購買適合的保險産品？購買車險該注意哪些事項？家財險普通家庭需要配置嗎？記者為此諮詢了多位業內專家，給讀者提供一些保險理財技巧。

　　買壽險要適合自己

　　利用好10天猶豫期

　　“分紅險今年依然會唱主角，至少佔到壽險市場70%的份額。”南京首批外資保險代理人、保險第三方服務機構負責人熊勇向記者分析，買保險首先要看是否是自己需要的，是一次性繳費産品還是在一定繳費期限內分期繳費的産品，自己是否有能力購買或是否能持續繳費；其次，要看清合同條款；第三，防止被誤導；第四，要認真接聽保險公司打來的回訪電話；第五，利用好10天猶豫期——如果發現購買的保險産品不適合自己，可在收到保險合同之日起10天內申請退保，保險公司會全額退款，只收不超過10元的保單工本費，如果過了10天猶豫期再退保，要蒙受較大損失。

　　除了分紅險外，市面上還有投連險、萬能險這兩種投資型保險産品，如何區分這些保險産品的投資收益率呢？江蘇省保監局壽險處有關專家告訴記者，分紅險的收益由預定利率的保證收益和分紅兩部分組成，目前預定利率一般不高於2.5%，分紅則來自於死差益、利差益和費差益所産生的可分配盈餘，分紅部分是不確定的，如果保險公司資金運用得當，分紅險的到期收益會高於銀行定期存款利率的。萬能險産生投資收益的並非所繳納的全部保費，只是進入投資賬戶的那部分保費，其他的保費則作為保單的風險保障成本。投連險包含保障功能並至少在一個投資賬戶擁有一定資産價值，投保人可根據自身偏好將用於投資的保費分配到不同投資賬戶，並按合同靈活支取投資賬戶上的資金。但投連險不保證投資收益，若投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投資收益或現負數。

　　保險還是要看重保障

　　春節臨近買份家財險

　　熊勇認為，一旦今年資本市場好轉，或將帶動萬能險和投連險復蘇。以平安萬能險為例，2007年大牛市時，其收益一度達7%，泰康的投連險收益也曾高達132%。“當然，投保人要注意，投資型保險産品不一定都能保本，分紅險不一定都能分紅，重疾險不是任何大病都能報銷。”

　　中國人壽南京分公司VIP理財師劉德華則強調，保險還是要重保障，家庭支柱首先要配置壽險，家庭投保壽險的順序依次應該是：重疾、意外、養老、投資。另外，家財險也可以配置一點，一般家財險也就100元/年，家財險保障範圍可以細化到家裏的每一個物件，物件不同、保額也不一樣，但整體保額一般可達到10萬元，特別是春節期間，考慮到氣溫嚴寒、火情隱患增多、多日外出不歸等因素，不妨購買一份家庭財産險。

　　車險該保的儘量應保全

　　附加險可以根據家庭需要投保

　　春運來臨，很多私家車主為避免買票煩瑣可能選擇開車回老家探親。熊勇提醒車主，該買的車險一定要買，比如交強險、第三者責任險、車損險，有不少人為了省錢除了交強險外其他車險一概不投保，附加險也不買，結果出了交通事故無法理賠。最近他就接到兩起車險投保案例：一位是馬六的車主，只買了交強險，相隔一天保險到期，正想再買一點其他商業險，結果出了事故，保險公司只賠付了交強險，車主最後只好自掏腰包花了幾萬元修車；另一位是馬自達的車主，剛買了保險，但只買了第三者責任險，結果他的車追尾別人，對方的車問題不大，但他的車為避讓撞到了路邊，損壞程度比對方的車嚴重，幾乎報廢，沒法賠付，因為他投的第三者責任險是“在事故中對別人造成財産、人身損失予以賠償”，所以這位車主只好自己花錢將車拖到4S店大修。

　　熊勇建議，對於私家車主而言，如果是新購置的車可以再附加“盜搶險”和“劃痕險”，“大齡”或“高齡”車可以附加一個“自燃險”。另外，“車上人員座位險”也不應忽略，100多元/年，隨車人員都能得到保障，避免事故發生後引起糾紛。

　　人保財險南京分公司車險部經理李健也認為，“車險該保全的最好都保全”。此外，車主還可以根據自己的需要投保一些附加險，現在附加險種類齊全，比如“玻璃單獨破碎險”，尤其是冬季，玻璃容易出現凍碎的情況；再如“車上人員座位險”、“隨車行李物品損失險”、“代步機動車服務”、“更換輪胎服務”、“送油送電服務”等。他提醒，春節開私家車回家探親的車主，不妨再投保一個“隨車行車物品損失”附加險，萬一齣險，值錢的隨車物品也能得到一些賠償。