不一樣的收入 不一樣的理財方法

　　一、年終獎

　　馬上就要到春節了，年終紅包要到了手，對於不少職場人士來説，年終獎是一年中最大的一筆收入，如何支配確實是個大學問。

　　年終獎通常金額較大，年末一次性發放，迅速降臨的大金額，最容易讓人産生自我膨脹和消費衝動，從而陷入“心理誤區”。

　　事實上，年終獎並非“天上掉餡餅”，因此每個家庭都有必要借機審視一下全年的家庭財務狀況，評價一下家庭全年的收支是否平衡，儘量避免虧空，最好能有所節余，切忌一次性揮霍或者認為年終獎是意外之財，可以放手一搏，盲目投資于高風險産品。

　　譚建霞建議，年終獎的數額相對平時的收入較高，且屬於一次性發放，而這筆超出於平日投資計劃之外的大額資金，投資者完全可以將這筆錢投入到一些短期的理財産品中，既保持其流動性，又能夠獲取數倍于銀行活期存款的收益。

　　由於春節將至，市民也需要用年終獎來支付各類年節的費用，因此年終獎理財中最基本的原則，是要將獎金扣除節日必需的開銷和來年待繳的各種費用，其中通常包括：給父母的贍養費、給小孩的壓歲錢、購置禮品和年貨的費用、節日旅遊的經費、來年馬上要繳的保險費、託兒費、學雜費、房租等。一般情況下年終獎扣除以上費用之後，70%左右可以用於投資，至於具體是多少，就要根據每個家庭的具體經濟情況而定了。

　　據了解，基本上每年春節，各家銀行都會相應推出具體針對年終獎的理財産品。這些銀行為春節特別定制的理財産品，其共同點是：投資期限短，收益率高於七天通知存款，特別適合於客戶用股市中的閒置資金進行投資。

　　除此之外，市民還可以在每年獲得的年終獎中安排一部分購買養老保險進行儲備、專款專用，待到退休之時，本利相加、即可獲得一筆豐厚的養老積蓄。

　　二、日常儲蓄資金

　　日常儲蓄的資金，放在銀行存款賬戶上無疑只能越存越少。這筆資金和年終獎類似，數量較大，可以用來購買理財産品或者其他一些需要大筆資金投入的産品，諸如黃金等。

　　目前，銀行新發的理財産品預期收益率普遍高於加息前産品，特別是一些信託産品和債券、貨幣市場類産品，上調明顯。

　　很多銀行理財産品的收益都會隨著利率的調整而變化，在加息預期下，投資者應儘量選擇投資期比較短的理財産品，一旦加息，便於轉而購買收益更高的新發産品。相比之下，長期投資意味著鎖定了之前相對較低的收益，而無法分享到加息帶來的利益，絕非明智之舉。去年最後一週，各家商業銀行新發的理財産品中，投資期一個月以內的佔到一半左右，半年以內的産品佔比更是高達86%以上。

　　三、日常收入

　　這筆資金來源於日常收入，每個月數量不大，但是較為穩定、持續，適合做細水長流型的投資。基金定投無疑是個好方法，而定投指數型基金無疑是最明智的選擇。

　　巴菲特研究專家劉建位認為，人貴有自知之明。我們對自己的投資能力要現實。除少數投資專業人士之外，大部分人平時工作很忙，家裏事情也很多，根本沒有太多時間研究投資，根本不可能讓他們戰勝那些資金實力研究實力遠遠勝過業餘投資者的專業機構。

　　1970年初美國有355隻主動型股票基金，到2005年，223隻基金倒閉清算。這35年只有9隻基金明顯跑贏指數，僅佔2.54%。在中國，2009年308隻偏股型股票基金中只有14隻超越中信標普300指數，僅佔5%。

　　過去5年，從2005年11月初到2010年10月底，按照Wind基金分類，具有5年曆史的普通股票型基金、偏股混合型基金、平衡混合型基金共有86隻，只有19隻戰勝了同期的滬深300指數，佔比22%，略高於五分之一。

　　從這些數據可以看出來，能夠超越指數型基金的産品只有極少數，而大部分人要選中這些産品也不是件容易的事情。如果你不懂股票投資，也不願花費很多精力選擇股票或基金，那麼最穩健的投資策略就是閉著眼睛定期買入指數基金，就可以保證你的業績位於前30%，甚至前20%。

　　四、其他投資

　　除了上述的幾種方法，還有如基金、外匯、黃金、保險、收藏等。普通市民可以根據自己的素質能力和經濟能力來決定是否介入。最重要的，就是選擇好適合自己風格和家庭財務水平的投資方式，而不能人云亦云。

　　本組稿件/本報記者 劉笑嫣