歲末“消費”不應變“浪費” 年終獎也可巧理財

　　對於許多中山市民而言，年終最高興的事，莫過於即將領到一筆期待已久的年終獎金。或許僅是一個月工資，或許會高達數萬，但想必多數人已經一早盤算如何利用好這筆錢，在春節假期好好“犒勞”自己一番。

　　事實上，年終獎打理得好可以使錢“生”錢；打理不好則不僅不能升值，還可能貶值。尤其是在通脹預期明顯的當前，用好年終獎金絕對有助於更好實現今年全年的消費計劃。

　　那究竟怎樣才能合理安排年終獎的消費？本期潮流風記者將邀請專業理財師，為您一一詳解年終獎的最佳消費方式。

　　做好規劃很重要

　　面對“歲末打折”的誘惑，許多市民難免會萌生出消費的衝動。近段時間，市內不少網站早早就出現各種討論如何使用年終獎金的帖子。

　　“熬了一年好不容易盼來了獎金和長假。如果不把這兩個東西好好利用，實在對不起自己過去一年的辛苦啊。旅遊、買衣服、大吃大喝……這些消費總歸要有的。”中山網友“草木皆兵”在網上發出的這番話，確實代表了許多中山市民的想法。在他們的觀念中，年終獎金似乎就應該在春節消費中一舉花完。

　　對此，中山資深理財師張延中指出，在通脹預期明顯的當前，草率把相對自身而言款項較大的年終獎集中花掉，這並不是精明的做法。三成消費七成投資在當前的消費市場是較為合理的。

　　“要制定出年終獎金的最佳消費方式，首先應該要有所規劃。所謂的規劃，指的是要將一些年度性的開支，如春節紅包和送禮的費用、過年的費用等計算出來，在年終獎金中首先將其扣除掉。畢竟這對於正常的月份來説屬於超常消費，而年終獎金屬於超常所得。”張延中説道。

　　據介紹，在扣除完春節期間的超常消費之後，首先應該計劃將剩餘資金的70%用於增加投資。消費者投資應該根據自己的風險承受能力和風險偏好來選擇投資産品，在充分了解産品的資金投向、投資風險、投資期限等因素後，理性選擇適合的産品。

　　在安排完上述金額之後，年終獎最後剩餘的30%才適合用來消費。“如今正值歲末，不可避免會有消費的衝動，但消費者不宜把消費變成浪費。最好為自己制定一個消費計劃，不但對普通打折商品要有清醒認識，對於高檔家電、汽車等大件商品的消費也應有合理計劃，避免形成超前消費或過度消費。”張延中提醒道。

　　提前還貸先考慮

　　對於許多市民而言，“年終獎”作為一年中的最後一筆收入，數額較平時還算“巨大”。市民張先生是市內某部門的公務員，今年拿到的獎金預計有一萬元，這就相當於他近兩個月的收入。

　　為此，張延中建議，最好不要在年初就把這筆錢全部用於某種流動性差的投資，或者將其大部分一次性花掉。

　　“如果是背負房貸的市民，花費年終獎實際上首要還是考慮還貸。一般一兩次加息幅度有限，每月增加的利息支出尚在可承受範圍之內。但倘若是接連數次加息，對於背負房貸的市民來説壓力會不斷增大。現在不少人士預計今年還將加多幾次息。”張延中説道。

　　建行中山分行理財師接受記者採訪時便指出，去年央行再次加息，對房地産市場影響最大的是5年期以上貸款利率，由現行的6.14%上調到6.40%。以貸款50萬、15年180期為例，採用等額本息的還款方式計算(按2010年10月20日基準利率)，月均還款額為4257.2元；如果按照6.40%基準利率計算，則每月平均還款額為4328.1元每月，每月增加還款額為70.9元。

　　另據該理財師介紹，對於準備拿著年終獎提前還貸的市民來説，掌握一定的技巧、替自己省錢顯得非常重要。比如説，如果目前市民想提前還貸4萬元，是選擇縮短期限還是減少月供？仔細一算選擇縮短期限可以多省一半的利息。

　　“如果房貸月供壓力不大，建議提前還貸時市民儘量選擇縮短還款期限，可以節省較多的利息。如果覺得月供壓力較大，那麼可以選擇減少月供。”張延中也分析道。

　　-消費案例

　　白領階層

　　年終獎金5000元怎麼花？

　　今年27歲的王小姐在中山一家外企做文員。根據往年的獎金髮放情況，今年王小姐預計年終獎相當於第13個月工資，也就是5000元左右。

　　王小姐目前單身，且年收入大概近7萬元。尚未購房，但在今年有購房的打算。目前王小姐銀行存款中有4萬元，若買房，父母還可資助3萬元。

　　考慮到自己一年到頭工作，且如今還是單身，王小姐正計劃用年終獎金的一部分做短途旅遊，另一部分儲備起來以備日後買房。

　　分析王小姐目前的情況，張延中認為，由於王小姐當前並沒有買商業保險。而她目前單身，收入處於中等水平，應該優先考慮拿出年終獎金的一部分用於購買人身意外險和重大疾病險。

　　以王小姐目前的情況以及中山房價來考慮，購房時首付沒有問題，但一個人的還貸壓力預計會較大。如沒結婚，不必要急於今年買房。建議王小姐再購買一部分貨幣市場基金，作為購房基金的儲備；並省出一部分獎金用於充電，提高自身的能力和素質，以便為日後升職和加薪增加籌碼。這對王小姐來説，也許才是最有價值的投資。

　　金領階層

　　年終獎金10萬元怎麼分配？

　　今年已經46歲的張先生是中山某企業副總，年終獎金每年都在10萬元左右。整個家庭年收入高達30萬元，且張先生已經在雍景園買了房，車子又是單位配的，所以平時家庭支出也不多。

　　在往年，張先生都會將獎金騰出來用作旅遊或者新的大宗消費，剩餘的錢用於孩子日後的出國留學。而由於沒有時間理財，張先生將大部分資金存在銀行裏，目前銀行存款已經近40萬元。

　　分析張先生目前的狀況，張延中指出，待其年終獎金髮下來，加上手頭上已有的銀行存款，已有50萬元左右。建議張先生在城區再買套80萬元左右的房用於投資，申請10年左右銀行按揭。若首付40萬元，每月還款應該沒有太大問題。

　　之所以建議張先生買房，一方面是中山房子升值預期明顯，購房可抵抗今年的通脹；另一方面今後自己也可以在裏面住，再把城區房子出租，這樣每月還有不菲的租金收入。

　　另外，考慮到張先生即將面臨退休，張延中認為張先生現在有必要為退休早做打算，儲備一些退休基金。