農村商業保險助推農村發展

　　李蘇娟

　　“十二五”規劃建議中，“三農”問題仍是我國社會主義新農村建設過程中要解決的重大問題，解決“三農”問題的關鍵是發展農村經濟，而發展農村商業保險對於發展農村經濟意義重大。

　　優化資金配置

　　提高資本産出率

　　當經濟發展到一定程度時，保險資金能對融資起到很大的作用。如果農村商業保險順利開展，農民的儲蓄率將降低，而保險資金上升，我們可以合理利用壽險資金的長期性和穩定性，構建良好的農村資本市場，發揮農村商業保費在資本市場應有的作用，加大農村社會資金的流動性，促進經濟的發展。保險資金還能夠通過儲蓄與投資之間的替代來優化投資渠道。由於保險對經濟損失的補償功能，農民的預防性儲蓄降低，消費支出提高，有利於擴大有效需求，促進經濟增長。

　　此外，保險市場將保費收入注入農村資本市場，可以通過資源配置優化資本流轉渠道。一般保險公司的壽險保費期限比銀行儲蓄要長，因此保險資金可以擴展投資期限，長期穩定資産的投資可以加快經濟發展速度。農村商業保險通過風險保障功能加大農村企業對於較大風險領域，特別是長期項目的投資力度，鼓勵技術創新，從而提高資本的邊際生産率。

　　減少預防性貨幣需求

　　刺激農民消費支出

　　過去，農民為了保證自己生活的穩定需要自留一部分收入以防意外。特別是在經濟體制轉型過程中，涉及農民生活改革的進行，增加了他們未來生活的不確定性，因此為了生活有保證，他們持有的預防性貨幣需求大量增加。這部分自留資金無法進入社會資金流轉渠道，因此用於投資和消費的資金受限。如果商業保險進入農村地區，他們可以將風險轉移給保險公司，生活也因有保證而無需自留大量資金，減少了預防性貨幣需求，而將更多的貨幣收入用於提高當前的消費水平。這樣，農民能夠通過保險的風險轉移功能消除未來生活因意外發生而出現的波動，保證生活消費平穩，實現效用最大化。因此，農民通過購買保險的途徑使得用於防範風險的貨幣需求下降，拉動農村地區的消費支出。

　　加快鄉鎮企業發展步伐

　　伴隨著我國經濟的持續快速增長，鄉鎮企業也在不斷發展壯大，它們是農村經濟發展的“助推劑”，但在生産中面臨著許多潛在的風險，因為一般的鄉鎮企業生産規模小，資産數額少，危險管理水平低，抗風險能力弱；一旦風險發生，企業無力承擔便會遭受很大的損失，而且也可能因風險的發生而倒閉，這給他們帶來了很大的威脅。而且由於沒有相關的産品責任保險、信用保證保險，他們很少敢於創新和改革。但是，改革是企業發展的必經之路；創新是企業成長的必要之措，如果鄉鎮企業裹足不前，農村經濟必然停滯。這就亟待推出相關的責任保險和信用保險，以保證農村經濟的“新生細胞”健康長大。如果商業保險能夠開發相應險種，通過承保新風險的形式為鄉鎮企業提供堅強的後盾，解除他們的後顧之憂，將能夠激勵他們進行新産品的研發，新體制的運行，為企業注入新活力，這無疑會加快農村經濟前進的步伐。

　　總之，發展農村商業保險是對農村社會保障制度的有效補充。在我國由計劃經濟體制向市場經濟體制轉型的過程中，傳統的農村醫療保障體系受到很大衝擊。農民需要有穩定的生活保障，但是鋻於現階段我國的經濟實力，社會保障體系很難在短時間滿足農民的需求，農村商業保險作為社會保險的重要組成部分，可以充分發揮其穩定社會、服務廣大農民的功能。這為社會保障事業的發展開拓了新思路，減輕了政府壓力，同時，也能為建設社會主義新農村做出應有的貢獻。