信貸風險管理一日不可放鬆

　　谷秀軍

　　記者谷秀軍在國際經濟復蘇艱難、國內結構調整任務艱巨的大環境下，銀行業面臨的風險形勢仍然嚴峻，風險管理一日不可放鬆。

　　去年，銀行業金融機構認真貫徹落實黨中央、國務院的各項宏觀調控政策，在控制信貸投放節奏、優化信貸結構、實施“三個辦法、一個指引”貸款新政等方面取得了明顯成績。新的一年裏，中國銀行業面臨的諸多挑戰是顯而易見的，一方面，國內外宏觀經濟還有很多不確定性，世界經濟復蘇仍很脆弱，國內宏觀調控也處在關鍵時期，資産價格過高和通貨膨脹預期的問題尚待進一步解決。另一方面，銀行信貸安全的問題引起了各方的關注。金融危機後大量的信貸投放有力地支持了我國經濟的企穩回升，但有相當一部分項目存在審貸不嚴、結構長期化、貸款集中度高的問題。此外，有調查反映地方融資平臺貸款風險比較突出，以及房地産價格大幅波動和産業結構調整帶來的信貸風險。諸多問題和挑戰，都不得不讓人們更加關注新一年裏貸款資金的安全保障。

　　新的一年裏，保障信貸資金安全需要做到三個不放鬆。“三個辦法、一個指引”的貫徹落實不放鬆。深入推進信貸工作的科學化，《固定資産貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人消費貸款管理辦法》和《項目融資業務指引》是對貸款發放審慎性的重要制度保證。要確保信貸資金投向事先約定和仔細審查過的交易和領域，嚴格、科學厘定還貸方式以保證風險早期發現、早期干預，適時緩釋風險。與此同時，在督促銀行業貫徹執行“三個辦法、一個指引”的基礎上，科學引入巴塞爾委員會銀行監管改革的新標準。包括提高資本質量，擴大資本風險覆蓋範圍，引入針對系統性風險的資本指標；建立並實施杠桿率監管制度，約束銀行業務規模過度擴張；改進流動性風險監管，進一步落實流動性覆蓋率和凈穩定資金比率監管指標的運用等。同時，“三個辦法、一個指引”的運用對銀行業加快轉型、抑制信貸過度擴張起著積極的作用。

　　加強對重點領域風險的監測分析和預警不放鬆。要對地方融資平臺貸款實施動態臺賬管理，按現金流覆蓋原則開展分類處置工作，並切實加強平臺貸款抵押品、項目現金流和還貸條件以及資産分類、撥備計提的管理。全面評估和有效防範地方融資平颱風險，加強貸款跟蹤檢查，推動發展銀團貸款模式，切實防範大額集中度風險。嚴控“高耗能、高排放”、過剩産能、落後産能等“三類”行業項目的授信。嚴格進行貸款風險分類，相應提足撥備，加大核銷和處置工作力度，並運用差別定價、經濟資本佔用、提取專項撥備等工具，有效抑制對“三類”行業的貸款衝動。對因違背國家政策，盡責調查不到位、違反合規、風險、信審等管理要求而形成貸款損失的，要嚴厲追究相關人員的責任。高度關注房地産市場變化，嚴格執行有關信貸政策，加強對房地産貸款業務的監督管理和窗口指導。

　　加強審慎的、逆週期的金融監管不放鬆。通過這些逆週期的審慎監管措施，有效約束了商業銀行信貸擴張衝動和短期行為，提高中國銀行體系的風險抵禦能力。曾有專家指出，就像經濟危機一樣，監管改革也有週期，優秀的監管者不僅是在危機過後能夠提出監管體制改革的建議，更重要的是能夠在市場開始狂歡時保持克制和冷靜，適時採取審慎的、逆週期的監管措施。

　　今年是“十二五”的開局之年，我國經濟要可持續發展，産業結構優化是根本，也是銀行業長遠發展的依託。所以在這個過程中，銀行業既要防範信貸風險，也要運用信貸資源大力支持新興産業和産業升級，這是對銀行業信貸風險管理水平和能力的考驗。