成熟私營業主如何理財

　　客戶家庭情況：客戶張太太45歲，張先生48歲。家裏有一個女兒，正在讀高中二年級，準備出國攻讀學士學位。張先生經營一家小型貿易公司，運營期限超過5年，每年凈收入400萬元；張太太擁有一家服裝廠，經營期限6年，每年有300萬元的凈收入。夫妻名下共有六套自有房産，一套自住，一套出租，兩套公司使用，兩套閒置，總價值高達3000萬元。家庭流動資金僅為300萬元。張太太負責對家庭財産進行規劃，其為人比較低調，始終採取保守的投資方式。夫妻名下房産均為全款購置，家庭基本無負債。流動資金多用於定期儲蓄和購買理財産品。

　　理財目標：對家庭固定資産進行盤活，保證私營企業成功轉型和正常經營，同時對子女教育資金和夫妻二人養老資金進行規劃。

　　理財建議：

　　1.客戶夫妻雙方名下均有大量房産，可適當考慮採用貸款形式，在民生銀行申請以企業經營為用途的房産抵押貸款(個人房産抵押經營貸款)，緩解現金流不足的問題。

　　2.目前張太太和先生已經在公司參加社會保障，夫妻倆打算在60歲時退休。退休時女兒已獨立，相關的生活費用有所降低，但旅遊、休閒、保健、醫療支出的費用會不斷增加，每月開支大概是現在的80%，建議適當購買養老保險或進行定期定投來補充養老金。

　　3.客戶家庭為典型的三口之家，家庭收入主要來源於夫妻獨立經營企業，女兒需要家庭資助完成學業，為規避家庭的重大風險，應提早利用保險的杠桿原理，分別購買可保終身意外和重大疾病的保險同樣十分必要。

　　4.由於客戶女兒兩年內有出國計劃，因此可根據企業當時資産狀況提前半年時間準備留學資金。如不能及時提供充足資金，可通過辦理民生銀行留學貸款業務，緩解資金壓力。

　　5.客戶夫妻雙方均為私營企業主，因此企業經營狀況對其家庭收入和資産結構均産生重大影響。因此建議根據企業經營和資金情況，隨時對重要資金運用規劃進行調整，並定期(每季度)及時對家庭整體理財規劃進行檢討和調整。

　　民生銀行CFP理財師：馬一然