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發佈時間:2011年01月05日 07:11 | 進入復興論壇 | 來源:21世紀經濟報道
許威
2010年底,迫於熱錢“洶湧”的外圍壓力,香港特區政府與香港金管局連續採取了多項措施抑制樓市過熱,眾多銀行也紛紛調升了按揭貸款利率。
現在看來,銀行的這些動作似乎是為了維持金管局“參考利率”的應景之舉。香港銀行業住房按揭貸款市場持續多年的“價格戰”已重燃。
2010年12月中旬開始,包括中銀香港在內的幾家大行就率先搖旗開戰,雖然臺面上的拆息按揭利率(銀行同業拆借利息HIBOR挂鉤的按揭利率)仍然為11月份加息後的HIBOR+0.8%,但實際上,諸多跡象表明幾家大行在實際操作時已重啟低拆息按揭利率。
1月4日,中銀香港一位客戶經理接受記者以客戶身份諮詢時稱,“如果你各方麵條件符合,例如信貸記錄良好、具備健康的資産負債狀況、貸款額度達到一定限度又能預見未來穩定的現金流等,那麼在選取貸款時可能有資格獲得較市價更優的待遇。”
近日也有消息稱,在住房按揭貸款市場上佔有率相對低些的星展銀行(香港)與建行亞洲也開始採取“跟隨策略”,將按揭貸款利率降至與中銀香港及匯豐銀行相同的水平,即較其牌價H+0.8%低10個基點,並提供予個別客戶。
長期以來,香港住房按揭利率定價方式有兩種:一為最優惠利率(P)減去固定利率數值,實際上就是固定利率貸款;二為HIBOR加上一個固定利率數值的方式,即拆息按揭。
經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓告訴本報,現在銀行普遍可為一般住宅提供優惠低至全期HIBOR+0.8%、上限為P-3% (P指最優惠利率,為5.25%),同時亦可享現金回贈優惠。各銀行在審批按揭時也會對“優質目標客戶”提供較市場更優惠的息率。
“另外,各銀行一直積極吸納優質按揭業務,因為早前政府的收緊措施,按揭需求暫時減少,但銀行也可以把握低息環境,提供屢創新低的息率。”他説。
幾家大行的動作一直引領了香港住房按揭貸款市場的競爭格局。
2010年11月4日,金管局總裁陳德霖表示,為防範樓市泡沫風險,將盡努力保證樓市信貸不會過分擴張,不排除繼續出臺措施的可能。這是是年11月以來陳德霖發出的第二次警告。此前,香港政府已對樓市重拳不斷。
2010年11月1日,渣打銀行率先調升按揭貸款利率,對貸款100萬港元以上的購房者,其拆息按揭利率從之前的HIBOR+0.7%上調至HIBOR+0.8%到1%;3日,恒生銀行調整“步調”至與渣打一致。約一個半月內,香港市場的拆息按揭牌價利率基本已上調至這一水平。
劉圓圓認為,綜觀近期數次所謂的加息,其實就現時的經濟情況而言,可説只是銀行間的一種“姿態”。現在所見的加息、減息一般只是五至十點子的差別,並沒有實際大影響。
另外,目前HIBOR徘徊低位,以1月4日計算,HIBOR仍維持在低於0.2%的水平,令拆息貸款方式深受市場歡迎,加上轉按需求持續,銀行仍會積極吸納該類客源。不過,當前低息環境已經持續了一段時間,息率已經沒有太多下調空間。因此,劉圓圓認為,銀行應該會推出更多元化的按揭産品,和更具彈性的按揭服務,按揭市場競爭將會更激烈。
此次率先降息的大行就是通過“價格戰”獲取市場份額的典型。
經絡按揭轉介的報告顯示,2010年12月,香港銀行現樓按揭宗數15461,其中匯豐銀行以市場佔有率23.2%居首,中銀香港以22.2%居其次,恒生銀行以15.3%居第三,渣打銀行以8.1%居第四,其後為佔比3.9%的東亞銀行。
以此計算,前四名的銀行在2010年12月份現樓按揭業務的市場佔有率達68.8%。
2010年全年數據顯示,這實際上是一種慣性。2010年現樓按揭業務方面,匯豐銀行以市佔率18.9%連續第二年第一;中銀香港以17.8%繼續居第二;恒生銀行則連續第五年居第三,市佔率達15.4%,三者合同超過50%;渣打銀行以9.7%居第四。樓花按揭業務方面,匯豐銀行以市佔率19%奪冠,恒生銀行則為18.8%。
劉圓圓認為,2010年樓市暢旺,樓市每月平均逾萬宗成交,帶動按揭量顯著上升,銀行對按揭市場的態度十分積極,個別銀行會調整按息爭取市場份額,這一方面,大銀行因存款基礎較闊,因此資金成本較低。