理財規劃重視用途 壽險保額應不低於房貸餘額

　　我去年大學畢業來到北京打拼。要想在北京紮根，肯定是要一套屬於自己的房子的吧，看著北京節節升高的房價，我也慌了。所以今年我做了我人生第一個重大的財務決定買下了一套二三環之間的老房子。儘管房子“歲數大”，不過地段好，説不定未來還能有拆遷機會呢。

　　首付是家裏資助的，我要負擔月供。我差不多每個月勉強能掙到7000元，但每個月5000多的房貸壓力也頗為沉重。房子是兩居室，我為了緩解供房壓力把其中一間租出去，每月房租1500元。

　　本來趕在政策收緊前買上房子的我還暗自欣喜，不過今年央行加息了兩次，我所背負的房貸包袱越來越沉重。每次加息消息出來，我就不得不“一聲嘆息”，壓在身上的大山如何能推翻。

　　中國的家庭教育並沒有理財課，所以我之前也從來沒有過理財的概念，本來手上就不曾有過多少錢嘛。目前除了投資房産，我基本沒有任何理財方式，甚至連現金都存的是銀行活期，沒有做過定期存款。再加上我是風險厭惡型的，股票、基金這些高風險的投資方式，我更是不敢碰，購買債券型基金我都害怕虧錢。現在保險公司推出的一些保險理財産品，看起來“很美”，我上周接觸過一家公司的産品，一年交保費5萬，讓我覺得保險也是我這個“窮人”買不起的。我很想知道我目前的情況，能進行哪些理財規劃？ 李先生(北京媒體從業者)

　　李先生：你好！

　　在房價和銀行利率節節上漲的今天，像李先生這樣心存不安的貸款者相當普遍。李先生所提到的一年交5萬的保險，應該就是針對高收入人群養老需求的理財保險産品。這樣的保險顯然不適合普通消費者購買。

　　30歲再考慮買重疾險

　　太平洋壽險理財師張小鵬對李先生的財務狀況做了分析。目前，李先生的房貸比例佔比比較高，可供自由支配的資金並不多。李先生一年有3萬多元的資金可以支配，除了日常消費，李先生應該還可以有一定資金節余。

　　在保險産品中，養老險、年金險保費支出比較多，目前來説李先生並不適合購買。李先生年紀較小，重疾險可暫不考慮，20歲到30歲之間保費的變化並不明顯，一般來説可以到30歲再考慮購買重疾險。如果李先生購買終身型重疾險，保費肯定會超過他的支付能力；如果購買定期的重疾險，比如一年幾百元保障10年或20年的重疾，實際意義並不大。因為20歲-30歲發生重疾的概率並不大，不過意外的概率是均等的。

　　壽險保障期至少10年

　　保險本身有財務風險轉嫁的功能，因為有房貸風險，一旦因為自身風險導致房子斷供，李先生可以考慮購買定期壽險附加意外險。保費支出不多，不會超過支付能力，財務風險也可以覆蓋到，一年2000元以內就可以解決。

　　目前市場上的壽險主要有兩種：返還型壽險和純消費型的定期壽險。前者可以返本，但保費高；後者保費便宜，但保費不返還，房貸一族可以根據自身的收支狀況來選擇投保。壽險保額應不低於剩餘的房貸額度，保障期限一般應與還款期限相匹配，至少為10年。

　　張小鵬還建議李先生可以按進取型投資、穩健型投資和保守型投資5：3：2的比例配置資産。(殷潔)