年終保單要體檢續保要及時 有錢先買重疾險

　　又到一年歲末時，保單也需要進行年檢。但到底年終保單的哪些部分最該注意，如果是投資新産品又該以哪些險種為先呢？記者就此專門採訪了島城保險行業的有關人士。

　　記者在採訪中了解到，大多數消費者對於自己購買的保險産品並不清楚，如具有怎樣的收益、是哪種類型的保險産品、發生意外後能獲得怎樣的賠付等等一概不知。據中國人壽青島分公司業務經理李立雲介紹，目前島城此類消費者佔據相當的比例。其實，並非買了保險就一勞永逸了，如果其間發生代理人離職等事情，就成了“孤兒”保單，那就要求投保人對自己的保單上點心，每年年底進行一次保單體檢，看看已買保險是否該調整保額，而隨著年齡的增長，購買的保險産品類型是不是也該進行調整？

　　60天內要續保

　　一般在續保時容易讓投保人産生迷惑的就是關於附加險續保的條款。大多數消費者購買保險産品都是主險加上附加險，主險可以選擇重大疾病保險或者養老險等等，再附加住院醫療險，附加險隨著主險走，可以年年保，每年主險和附加險的保費都可以通過保險公司自動劃賬。但如果投保後某一年發生了住院醫療的賠付，那麼接下來，保險公司就可能拒絕附加險的投保。此外，現在多數父母都在孩子年齡小的時候開始投保教育金保險作為主險，再附加意外傷害保險，一般來説，在孩子25歲-30歲時，主險到期終止了，那麼附加的意外傷害保險也會隨著終止。

　　據記者了解，除了短期險以外，大部分保險産品都是保證續保的。以分紅保險為例，從年度保單對應日開始，60天內是寬限期，這期間投保人就要把保費交到保險公司去。大部分保險公司的規定是60天內，如果沒有續交保費，保單則宣佈失效，之後的2年內可以辦理復續，如果在這2年內還未辦理，那麼這張保單將永久失效。記者在採訪中還了解到，保險公司對於續保的規定不盡相同，但基本上各家公司都會有一個寬限期，在這個期限內，只要交納了保費就可以了。有保證續保條款的，如果5年期內，中間發生突發事件斷交了保費，有的保險産品是需要進行體檢之後，保險公司才決定能否續交保費。

　　重疾險當優先

　　中國人壽的李經理還解釋道，許多市民到了年末都會考慮年終獎等資金的使用與投資。銀行儲蓄獲得的收益跑不過CPI，股市風險太大自己又拿捏不準。許多人目前只有基礎的社會保險，因此可以考慮給自己買些商業醫療保險，最好再兼具一點理財功能，這樣既能防範風險又能獲得一些收益。

　　針對這種情況，太平人壽青島分公司業務部門的相關負責人給出了這樣的建議，“在衡量保險缺口後，可以適度給自己投保一些需要的保險産品，保險也算是一種強制儲蓄，收益長期穩定。綜合考慮安全、變現、收益三方面，保險還是一個不錯的選擇。”記者採訪了多位保險理財師，他們的一致觀點是，三四十歲的中年人，最重要的保險保障就是重大疾病保險。他們正處於事業的上升期，在家庭中也扮演重要的角色，這時候，首先就要保障自己的健康，因為一旦生病，將會給家庭經濟帶來巨大的壓力，生活水平直線下降。這部分人群差不多都會有社會保險，因此在投保了一定額度的商業大病險作為補充後，可以再買一些意外險，意外險的費用並不多，多數為一年期的短期險，保費也不過在百元左右。如果大病、意外這層基本的保護膜已經有了，手中還有餘錢，就可以開始適度投保商業養老保險。

　　投保險宜分散

　　一家一個寶，現今的父母保險意識很豐富，從孩子年齡還小時就開始計劃一個全面的保險保障。“以青島市為例，一老一小都有社保，小孩子面臨的最大風險就是意外傷害，3歲以前父母可以給孩子再購買卡式的短期醫療險，3歲以後開始上幼兒園，就有學平險，可以防範意外傷害的風險。”中國人壽的李經理建議。

　　與此同時，李經理還專門對家庭整體投保給出了建議，“部分收入有限的家庭，將全部資金用於孩子的投保這種方式是不科學的，一旦成年人出現意外，家庭主要收入來源受到影響，孩子的保費也難以保證，因此投保時，適當的分散才更加的合理。”如果父母的經濟條件允許，建議給孩子從小購買重大疾病保險，因為政策規定，孩子18歲之前，重大疾病的人身保障額度不能超過10萬元，從小購買大病險可以用低保費獲得終身的保障。至於父母提前考慮到的孩子的教育金問題，這是一個剛性需求，要專款專用，購買的保險産品需理財功能強大一些。綜合孩子這三方面的需求，建議父母給孩子買綜合的教育金、意外傷害和醫療功能的少兒險，多家保險公司都有類似産品推出。(作者：文利 喬龍)