個人家庭財務年底大體檢

　　年底，又到了給自己和家庭的理財賬戶、消費清單做“體檢”的時候了。盤點一下一年的收成，進一步理清理財思路，對制定明年的財務計劃肯定大有裨益。

　　劉薇

　　清理小金庫 給賬戶“瘦身”

　　羊城晚報訊 記者劉薇報道：又是一年歲末時。市民黃先生近日在家清理家庭“小金庫”時發現，有好幾個賬戶都只剩幾百元，打算乾脆去銀行取出來銷戶。誰曾想，一個2004年存入的戶頭，賬面上剩餘的300多元竟然被扣去了100多元的服務費，令黃先生大吃一驚。實際上，隨着銀行收費項目的日益增多，也許不經意間，存在銀行的錢不但不“掙錢”，還可能縮水，因此及時清理“周身存摺”、“睡眠卡”變得十分重要。

　　黃先生的這張存摺細究起來，由於賬戶所余金額不足400元，5年來被扣收了12元/年的小額賬戶管理費、10元/年的銀行卡年費，積少成多，銀行服務費便上了100元。如果再多幾個賬戶都是這種情況，那也是一筆不小的開支。

　　目前，國內幾乎絕大部分銀行都實行了小額賬戶收費制度。銀行對賬戶餘額不足一定金額的儲蓄存摺和卡要收取管理費，直到扣完為止，有的甚至還要倒扣，直到儲戶續用或者銷戶時補交。儘管監管部門近期下發通知要求銀行適當減免一些賬戶收費，但在銀行沒有接到正式文件之前，這些收費仍將繼續存在。所以，要想防止這些無謂的損失，經常清點自己的賬戶，避免小額賬戶是一個不錯的辦法。

　　銀行理財師提醒市民，除了將手中的存摺和銀行卡進行定期清理外，還應儘量將功能集中到一個賬戶上，如繳水電煤氣費用的存摺，就可與工資代發存摺歸併；對於長期閒置的賬戶，應及時進行銷戶。一些繳費項也應儘量與工資卡捆綁，並辦理自動扣款，這樣既省事又不會産生滯納金等額外費用。

　　而家庭賬戶配置一般只需保留收支賬戶、消費賬戶及投資賬戶三種即可。其中收支賬戶以活期賬戶或借記卡為主，用來辦理最基本的匯兌、結算及安排家庭日常生活開支等，工資卡是最好的收支賬戶對象；消費賬戶則以有透支功能的信用卡為主，可用於商場購物、餐飲等POS刷卡消費活動；投資賬戶以具有投資理財功能的賬戶為主，可用於購買國債、基金、黃金、本外幣理財産品等。

　　此外，理財師還建議，要定期對國債、定期存款等進行清理檢查，以防“過期”損失利息。