郭樹清預計明年經濟增速和信貸增速低於今年

     

    中國建設銀行董事長郭樹清接受新華網獨家專訪。郭毅 攝

    新華網北京12月22日電(俞瑋 郭毅)“銀行與國民經濟和百姓生活有著千絲萬縷的聯絡。所有實體經濟的問題、深層次的矛盾都是金融體系的隱患和風險。”

    “貨幣政策轉向穩健，不能簡單地理解為‘收緊銀根’。”

    “預計明年中國的經濟增速會保持在8%至9%，信貸投放增速可能在13%或14%，兩者都將低於今年水平。”

    “明年建行的房貸政策和今年的差別不會很大。”

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    中央經濟工作會議閉幕後，新華網獨家專訪了中國建設銀行董事長郭樹清。一個半小時的交流、11個熱點問題，他一一作答。即使有些涉及到 “個人預計”、“個人看法”，他也毫不回避、態度真誠。

    作為建行的“掌舵人”，上任五年郭樹清帶領建行在四大國有銀行中率先實現了海外上市，並取得了商業銀行股份制改革的巨大成功。截至今年9月末，建行資産規模已達到10.58萬億元，是上市前的2.7倍。在《福布斯》發佈的“2010中國品牌價值50強”中居中資銀行之首。

    如今，站在“十一五”和“十二五”的交接點上，對於建行和整個銀行業未來的發展，郭樹清給出了自己的思考：“我們提出‘雙重轉變’，一是加快推進銀行發展方式轉變，二是通過銀行發展方式的轉變支持、服務於國民經濟發展方式轉變，真正實現科學發展。”

　　預計明年經濟增速和信貸增速低於今年

　　新華網：明年的貨幣政策將從適度寬鬆轉向穩健，不少網友認為這是中央釋放“收緊銀根”的信號，您怎麼看

　　郭樹清：2008年9月全球金融危機爆發以來，我國政府為應對金融危機、確保國民經濟平穩較快發展，實施了“適度寬鬆”的貨幣政策，金融機構信貸經歷了一輪特殊的高速增長。時隔兩年後，中國經濟已實現穩步復蘇，宏觀經濟也步入常態發展軌道，與此相適應的貨幣政策也需要向“常態”回歸，即實行穩健的貨幣政策。應該説，“寬鬆”是貨幣政策很罕有的形態，只能在極個別的時候實施，現在是回歸正常形態，所以不能簡單地理解為“收緊銀根”。

    最近，央行年內第六次上調存款準備金率，不久前也提高過一次基礎利率，我們可以看到穩健貨幣政策事實上已經開始實施，我們預期在金融領域還會採取進一步的調控措施，比如提高存款準備金率、提高基礎利率、增發央行票據等等，使貨幣供應和信貸的增長速度再放慢一點。

　　新華網：您如何判斷明年中國經濟的走勢您預計貨幣政策的變化會對明年銀行的信貸投放造成多大影響

　　郭樹清：週末我也會去菜市場轉轉，感覺與往年同期相比，蔬菜價格上漲了不少，不過最近有所回落。不光是蔬菜，生活中很多方面都能感受到通脹壓力。對於明年的經濟形勢，雖然有不少困難和不確定性，但是保持適度增長應該還是可以實現的。中央經濟工作會議給明年宏觀調控確定了“積極穩健、審慎靈活”的基調，也已經採取了包括財政政策、貨幣政策，以及其它行政和法律手段等調控措施，相信物價水平最終會穩定下來。

    根據各方面情況來估計，明年的經濟增長速度會保持在8%至9%，信貸投放增速有可能在13%或14%，兩者都將低於今年水平。

　　三農和中小企業是明年信貸重點 房貸政策變化不大

　　新華網：請問明年建行信貸投放的重點是什麼

　　郭樹清：建行從2009年3月起就主動控制信貸投放總量和節奏，明確“堅持有效發展，不追求市場份額第一；堅持信貸政策標準，不突破風險底線”的要求。

    明年，建行將秉承一貫的審慎原則，在保持貸款穩步增長的同時，將信貸結構調整作為努力的重點，貸款投向將首先保證在建和續建項目，集中支持重點基礎設施項目和戰略性新興産業，以及小企業、新農村建設、社會事業、個人助業、居民消費等。

　　新華網：這幾年，建行一直在助力中小企業的發展。中央經濟工作會議提出要把信貸資金更多地投向實體經濟特別是“三農”和中小企業，請問明年建行在中小企業貸款方面將有何舉措計劃投放的信貸規模是多少

　　郭樹清：作為國有的大型商業銀行，建行一直致力於為股東創造更大價值，同時又能切實履行全面的企業公民責任。我們將積極貫徹中央提出的把信貸資金投向實體經濟的要求，特別注重對“三農”和中小企業的投入。

    在“三農”方面，近年來建行把支持農業和農民作為信貸戰略重點，涉農貸款高速增長。截至今年11月末，建行涉農貸款餘額達到7887.09億元，比年初增長33.79%，比對公各行業非貼現貸款平均增速高出17個百分點。同時，建行已&&設立10多家村鎮銀行，明年上半年還會設立10多家，正在申請組建村鎮銀行控股公司，進一步加快村鎮銀行的發展步伐。

    在中小企業金融服務方面，近年來我們也進行了一系列改革和探索，積極建立適合中小企業特點的服務機制、“信貸工廠”的操作模式，以及專業化的團隊和符合市場要求的産品。目前，我們已為67000多戶小企業提供了全方位的金融服務，今年的小企業信貸新增佔比超過30%，有效緩解了中小企業融資難問題。

    我們為什麼看好中小企業這也是建行從戰略上的一個考慮。將來大公司、大項目越來越少，這是個趨勢，另一方面由於金融深化，大公司、大項目對我們銀行貸款的依賴度也會越來越小，他們將更多地通過發債，比如直接發票據、直接上市來融資。雖然現在銀行融資還能佔80%左右，但將來這個比例肯定會下降。

    2011年，在全行信貸規模壓縮的情況下，我們將增加對小企業客戶的信貸資源投入。同時，我們將密切關注地區間的産業轉移和産業升級，開發契合特定目標客戶群體的新型業務和産品。以國家“十二五”規劃為導向，重點關注科技進步和自主創新、改善民生、擴大內需、循環經濟技術的中小企業客戶以及市場較為成熟、具有較大發展潛力的戰略性新興産業中的客戶群體。

　　新華網：銀行貸款中有相當一部分比例與房地産業有關，有網友問明年房貸是否會收緊建行的房貸利率優惠政策有無變化

　　郭樹清：解決老百姓居住問題，向消費者提供自住房和首套房的貸款始終是我們房貸的核心業務。建行現在是11628億的房貸餘額，在四大國有商業銀行中排名第二，但是，在支持保障房建設和按揭貸款方面，我們名列第一。除本行之外，我們有一個建行控股的中德住房儲蓄銀行，雖然規模不大，但它是集中做保障性住房貸款，主要是中小戶型和中低價位的房子，和地方政府和中低收入居民的關係都很密切。我們認為，這是一個很好的業務，今後會有很大的發展潛力。

    建行的房貸利率近些年來一直堅持差別化政策，比如申請人的誠信情況、收入情況、買的房子大小，以及是首套還是二套等等都是考慮因素。總體而言，明年的房貸政策和今年的差別不會很大。

　　採取“邊界管理” 防“十二五”開局之年盲目上項目

　　新華網：中央經濟工作會議提出“堅決防止借‘十二五’時期開局盲目鋪攤子、上項目”，“嚴控投資産能過剩行業，防止新的低水平重復建設”。建行明年將如何在銀行信貸投放上把控好，落實中央政策

　　郭樹清：建行近年來的信貸政策一直都把嚴控産能過剩行業、嚴格客戶和項目準入作為重中之重。明年的信貸政策繼續將嚴重産能過剩行業納入“逐步壓縮類”，總量上要實現減少；從流程上，要通過權限上收，嚴把業務準入和審批關口。新增貸款必須逐筆上報總行核準，涉及擴大産能的必須報總行審批。

    為防止借“十二五”開局之年盲目鋪攤子、上項目，建行主要採取了“邊界管理”的方法。一是通過名單制、客戶準入退出標準和各類底線，明確重點行業客戶和項目的準入門檻；二是對存在資産負債率過高，主業不明、擴張過度，環保不達標等問題的客戶予以一票否決；今年還將根據密切關注國家節能減排法律法規和政策的出臺，進一步強化碳排放標準的約束作用；三是借助行業限額手段對投放規模和節奏加以引導。

    除此之外，明年的政策提倡用經濟手段引導分行自律。對於超過政策目標和行業限額的情況，提高風險較高客戶的經濟資本佔用。引導分行通過算賬做出理性決策，這比單純的行政手段更細緻全面、效率更高。

　　股改後兩個最大變化

　　新華網：2004年，建行完成了股份制改革。股改後建行都進行了哪些探索，最大的變化是什麼

　　郭樹清：股改後，建行在兩個方面變化最大，一個是客戶服務，一個是風險管理。而這兩方面都遵循著一個經營理念，即“以市場為導向，以客戶為中心”。

    過去由於長期處於競爭不足的市場環境，加之金融資源緊張且約束機制缺失，國有銀行養成了等客上門的“官商”習慣。針對這種情況，我們提出建立“以客戶為中心”的經營理念和機制，並將其確定為股份制改革的核心內容。做到了這點，服務質量就上去了，“官商”習氣也改變了。

    風險管理方面，過去往往是從行政角度出發，或者由於政府干預、政策性談判等原因容易導致風險不可控。雖然股改剝離掉了大部分不良資産，但如果對風險的認識還停留在過去的水平上，風險控制沿襲以前的老做法，將來還可能重蹈覆轍。現在，我們從市場實際出發，以客戶為中心、了解客戶，構築起了一套強健的風險內控和合規管理體系。

    可以説，股改後的這五年，建行發生了翻天覆地的變化，我們的不良貸款率大幅降低，贏利能力大幅提高，勞動生産率迅速接近歐美銀行。現在，我們的人均創利水平、股本回報率、資産回報率在全球的大銀行中也居於領先地位。

　　建行對海外投資採取審慎態度

　　新華網：2005年建行在四大國有商業銀行中率先實現海外上市，我們知道海外市場對上市企業監管和信息披露的要求遠遠高於國內，陌生的經濟體制、陌生的客戶等因素都對中國本土銀行形成了挑戰。請問，在加快海外市場佈局方面，建行有哪些經驗和思考

　　郭樹清：隨著經濟全球化，銀行“走出去”是必然的。建行海外業務發展的基本政策是“跟隨客戶”策略，即為境內客戶“走出去”和海外客戶“走進來”服務，我們的客戶、業務都將逐步走向國際，我們走出去的目的不僅是收入來源的多元化，更重要的是知識、人才、技術來源的多元化。目前，建行共有9家海外分行，3家海外子公司，莫斯科代表處已經申設成功，中東子銀行正在醞釀籌備，南美也在準備，台北代表處、加拿大分行申設工作也已啟動。

    但是，我們也清楚地知道，建行的客戶基礎、收入基礎是以國內為主，立足國內是我們的根本。這一點在未來相當長一段時間內，不可能、也不應該改變。

    至於到境外大規模投資，也就是我們常説的國際上有影響的海外收購、並購，建行在這方面沒有太大優勢。我們認為這中間風險很大，對當地市場和客戶不熟悉，對當地政府有關的法律法規等都不了解，所以必須對此採取非常審慎的態度。

　　新華網：在我們走出去的同時，近些年外資銀行也相繼進入中國市場。您認為，國內的銀行，特別是國有商業銀行怎樣才能在競爭中保持自己的優勢

　　郭樹清：老話説“同行是冤家”，但是“同行也可以是朋友、是同學、是師生”。我覺得，外資銀行進入中國市場是件好事，因為對銀行業和客戶來説，有更多的選擇是一個很大的進步。沒有這些銀行進來，我們對國外先進銀行的經營方式、經營理念以及産品都很陌生∩以看到，外資銀行進入中國市場這麼多年，如果不考慮股本投資等因素，他們的存貸款餘額只佔了市場的2%。從這方面講，他們對我們並沒有造成什麼太大的壓力。

    競爭也可以讓我們從對方身上學到更多的知識和先進的經驗。而且，我們還能在此基礎上進一步創造。所以，我們歡迎對外開放，我們不介意外資銀行帶來的競爭壓力，畢竟我們更熟悉中國市場，更了解中國人的消費習慣。面對競爭，我們會更好地改進流程，創新産品，提供差異化服務，保持自己的優勢。

　　假如我是一名普通客戶……

　　新華網：假如今天您是一名普通的客戶，您希望銀行在哪些方面有所改進，提高客戶滿意度

　　郭樹清：我會希望銀行在便利、安全、增值三個方面提供更好的服務。便利，就是銀行能隨時提供現金存取、支付、匯兌、理財等業務。以建行為例，5年前，我們的ATM機只有8000台，現在將近40000台，交易功能、交易筆數和跨行交易量均居國內首位。過去撥建行電話銀行服務，菜單最後一個選項才是人工服務，現在第一個就是人工服務。別看這只是一個小小的改變，它意味著我們要增加很多座席員，大幅度提高電話接通率的背後也要有鉅額的投入、訓練，以及整個銀行相關體制、體系方面的改變。

    隨著時代的進步，電子銀行也在快速發展。現在，建行的網上銀行、自助設備和電話銀行可以辦理絕大部分櫃面業務品種。手機銀行方便快捷，安全高效，短信平臺提供賬戶信息通知、風險預警提示、貸款催收等服務，給客戶帶來全新體驗。

    除了便利之外，安全也非常重要⊥戶把錢存在銀行，或者使用建行的信用卡，我們就要保證它的安全性，這方面我們也在不斷地改進、提高。近幾年，投資理財很熱，考慮客戶的利益，替客戶著想，我們會給出一些專業的建議，但同時我們也會提示他們可能存在的風險。過去的風險提示是放在合同最後面、最不顯眼的地方，而現在風險提示是放在最前面，用最大的字體讓客戶了解清楚。

　　下一個五年要“雙重轉變”

　　新華網：站在“十一五”和“十二五”的交界點上，您如何評價已經走過的五年又如何看待下一個五年建行面臨的最大挑戰

　　郭樹清：回顧過去的五年，我非常高興自己有機會參與了我國金融改革最重要的一場戰役——國有商業銀行股份制改造，並且看到了股改取得的實質性進展——建立了現代商業銀行制度。雖然，這五年裏也有一些設想沒有實現，但也有一些比預期得要好。總的來説，過去五年建行的發展還是令人非常滿意的。

    明年是“十二五”的開局之年，我想未來建行面臨的最大挑戰是如何加快推進銀行發展方式轉變。當然，這和整個國民經濟發展方式的轉變密不可分。因為，如果經濟發展方式沒有轉變，單單讓銀行轉變發展方式是很難的。但是，從另一方面來説，銀行發展方式轉變推得快些，同樣也有利於國民經濟發展方式的轉變。設想一下，如果四大國有銀行都認識到經濟發展不能光追求速度和數量，還要追求質量，要積極審慎，信貸投放要逆週期，不要順週期，那麼其結果就會形成巨大的金融力量來推動經濟發展方式的轉變。

    下一個五年，我們提出了“雙重轉變”，一是加快推進銀行發展方式轉變，二是通過銀行發展方式的轉變支持、服務於國民經濟發展方式轉變，真正實現科學發展。