加息預期刺激 精打細算提前還貸

　　⊙記者 唐真龍

　　“最近很擔心央行加息，尤其是在今年年底前。”在南京某媒體工作的穆先生表示。近期央行再度提高存款準備金率，雖然對加息央行仍然比較慎重，但是隨著貨幣政策由“適度寬鬆”轉向“穩健”，業內多位分析人士指出，加息通道已經打開。

　　“如果在年底前加息，明年1月1日之後房貸每月要多還100多元。”因此穆先生正盤算著是不是要趕在加息前提前還掉一部分房貸以減輕來年還貸的壓力。記者從南京和上海的部分銀行了解到，臨近年底，像穆先生這樣擔心加息多還利息的貸款者數量增多，前來諮詢提前還貸事宜的人數量也有所增加。

　　年末涌現提前還貸潮

　　“最近來電話諮詢提前還貸事宜的客戶數量確實有所增加。”招商銀行上海某支行有關人士告訴記者。這位人士表示，對於提前還貸，目前招行有兩種方式可以操作：一類是開通自助還貸渠道的客戶，可以無須預約直接通過電話銀行、個人網銀專業版、大眾版自助提前還款。“不過大部分客戶目前都沒有開通這項服務功能。”而對於沒有開通自助還款功能的客戶則需要與其簽訂貸款協議的分支行客戶經理聯絡，預約提前還款事宜。“如果一開始沒有開通自助還款，而現在想開通自助還款還是需要聯絡之前的客戶經理。”這位人士表示。不過雖然來諮詢的人數有所增加，但來提前還款的人數並沒有實質性增加，這位人士表示。

　　工商銀行上海分行一位人士告訴記者，最近前來諮詢提前還貸事宜的人數確實有所增加，根據工行目前的情況，若需提前還款，必須在預定還款前10個工作日到貸款所屬的分支行進行預約。“雖然目前有加息預期，但我認為有些還款者還應根據自己實際情況考慮清楚，不是所有情況都適合提前還款。”這位人士表示。

　　提前還貸需“三思而後行”

　　雖然提前還貸可以少還一部分利息，但是在目前負利率的局面下，如果把握投資機會，巧用資産組合，仍然可以取得不錯的收益，而有些收益完全可以超越房貸利率，因此銀行理財專家建議，有幾類情況並不適宜提前還貸。

　　首先，對於房貸利率折扣較高尤其是享受7折利率優惠的首套房貸客戶。有銀行人士為客戶算過一筆賬。對於一筆剩餘還款金額為60萬元，還款期限8年的按揭貸款來説。如果將手裏的10萬元閒置資金用於提前還貸，按加息後的八五折利率5.21%計算，在不考慮央行日後調息的前提下，提前還款可以節省22491.82元的利息。而對於這10萬元資産可以有多種投資渠道，選擇最保守的銀行存款方式，按照目前銀行整存整取最長5年，4.2%的存款利率，五年後利息收益為21000元。到期後再將10萬元本金和21000的利息收益轉存成三年期，存款利率為3.85%，三年後又可以獲得13975.5元存款利息。在不考慮央行日後調息的前提下，8年下來可以獲得存款收益34975.5元，超過提前還款節省的利息。

　　第二類，對於採用公積金等額本息還款已到還款中期的情況，這時選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是説借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　第三類，公積金等額本金還款期已過1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。

　　第四類，投資收益率高於貸款利率。以100萬的閒置資金為例，目前很多信託産品的預期年化收益率都達到9%以上，遠遠超過同期貸款利率。除了購買信託産品之外，今年以來，新股發行節奏較快，幾乎每週都有6隻以上的新股發行，如果有100萬以上的閒置資金，投資者完全可以拿這個100萬資金打新股，閒置時購買銀行短期理財産品，該投資組合的收益，也可以在抵消貸款利率後，獲取更多收益。

　　■小貼士

　　提前還貸五步走

　　記者從各大銀行了解到，目前提前還貸，大部分銀行都要求客戶提前預約，如果要提前還款，客戶需要提前與具體分支行取得聯絡，多數銀行可以通過電話銀行預約。在預約之後，客戶可以帶上身份證和貸款合同，填寫提前還款申請。銀行在收到借款人申請後逐個進行審批，一旦審批完畢，銀行將通過電話等方式通知客戶，客戶可以按制定方式到櫃臺或自動取款機正式還款。最後，還需要辦理解除抵押、登出備案等後續工作。（唐真龍）