物價高燒 工薪階層如何規劃基本保險

　　深圳晚報記者 周妍 通訊員 余萌

　　自10月份創下了25個月以來的物價新高後，最近兩個月CPI一路上漲，國內諸多商品價格輪番颳起的“漲價風”一陣緊過一陣。從“蒜你狠”、“姜你軍”、“豆你玩”到“糖高宗”，普通老百姓感覺日子過得越來越緊巴。面對生活壓力的逐日增加，普通工薪階層該如何規劃保險，為家庭財務體系撐起一把保護傘？

　　人身保險必不可少

　　在為家庭做財務規劃時，千萬不能少了保險。工薪階層是現今社會中範圍最廣的人群，他們承受著激烈的職場競爭壓力，而收入的有限性又決定了他們理財能力和抗拒風險能力不足。因此，保險保障對他們而言顯得尤其重要。

　　陽光人壽專家表示，工薪階層需要一份最基本的人身保險。雖然傳統的定期壽險、終身壽險能解決某個時期內或直至終身的人生保障，但它們的養老功能卻不明顯。對於家庭和個人而言，給自己做一份退休養老計劃是必要的。兼具養老和人身保障雙重功能的養老型保險，對普通工薪階層而言是一种經濟、實惠的選擇。中意人壽專家建議，工薪階層最好先理性地認清自己在缺乏什麼保障，讓壽險專家按照自己的需求提供組合險種保障計劃。

　　防禦兩大“隱形殺手”

　　在擁有基礎人身保險之後，工薪階層還需要考慮搭配一定的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”。數據顯示，人生一生中用到重大疾病保險的概率超過70%，30～45歲患上重大疾病的機率超過15%，“重大疾病保險”正是幫助投保人承保高發疾病，提供更週全的醫療保障。

　　另一個隱型殺手便是“意外傷害”，因此，一份養老型的長期人身保險再加上一定額度的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”，就可以作為工薪階層個人的基本保險套餐。如果經濟條件允許的話，還可以補充一定的“醫療險”，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫院門診或住院費用，把個人的防禦風險體系再加密一些。

　　建立家庭風險保障體系

　　個人的風險保障體系搭建完畢後，還需要考慮家庭的風險保障體系，因為家庭成員間任何一個人出現風險，都會影響到整個家庭。保險專家建議，通過家庭成員之間的互保、共保等手段來實現家庭風險保障體系的建立，這樣整個家庭的風險保障體系才算牢固可靠。當一個家庭擁有了密實的保障之後，家庭財産才會更安全。這對工薪階層來説，是緩解生活壓力的最好選擇。

　　如江先生近期投保了中國人壽“個人意外傷害綜合保險”，只需每年支付保費250元，就可擁有10萬元的意外身故保障，如果因意外傷害住院，在扣除100元的免賠額後，可按80%的比例報銷。如張先生想讓妻子擁有相同的保障，則需再支付250元的保費。如果再加上孩子的意外險4萬元，則需多付至少100元的保費。這樣一來，三個人的保費支出合計才600元。