上海夾心族家庭年入15萬 如何投資並完善保障

　　吳先生和太太可算是滬上典型的“夾心族”，需要兼顧家中老人和小孩的他們該如何投資，又該如何完善自身保障呢？

　　當前中國社會比較典型的一种家庭類型是：中青年夫婦上要贍養照顧年邁的父母，下要撫養教育年幼的子女，壓力較大，稱為“三明治”家庭。吳先生夫婦就是這類家庭中的一員。

　　收入穩定有兩套房産

　　吳先生今年35歲，在一家事業單位工作，月收入5000元，業餘時間與朋友共同經營一家小型公司，收入基本穩定，年收入10萬元左右。吳先生的母親已于2年前去世，父親67歲，現在自己獨立生活，暫時不需吳先生和太太照顧。

　　33歲的吳太太在一家中學做語文老師，月收入4000元。吳太太的父母今年63歲，在老家農村靠勞動獨立生活，小有積蓄以備老年急用，兩位老人身體健康狀況良好，目前沒有打算到上海養老。

　　小家庭中的成員還包括2歲半的女兒。

　　目前，一家三口每月的開支大約是4000元，“我們剛結婚的時候有記賬的習慣，但後來慢慢地就不記了。”吳先生説，4000元的月花費是大致估算的，女兒出生後，他們明顯感覺月結余少了。

　　10萬元的公司年度收入主要用於孝敬父母方面。“雖然他們不需要我們照顧，但逢年過節、週末的時候，我們還是會去探望的。”吳先生説，他和太太基本上每兩周會去看他父親一次，每兩個月也會回太太老家一次。“一年下來，開支大概在2萬元左右。”他估算了一下。而剩下的8萬元就可以結餘下來了。

　　吳先生和吳太太現有住房兩套，一套是現在居住的140平方米的商品房，另一套是70平方米的單位福利房，“雖然現在我太太的父母沒打算來上海住，但將來年紀再大些，應該還是需要由我們照顧的。畢竟在他們家的幾個子女中，我們的經濟條件比較好，上海的就醫環境也相對較好。”吳先生説，單位的福利分房就是為兩位老人準備的，現在以每月1800元的價格出租。因此，儘管兩套住房市值超過450萬元，但他們並沒有變現或換房的打算。目前家庭的每月結余在房租收入的支持下，有6800元。

　　此外，他們還剛買一輛20萬元的自駕車。目前沒有任何貸款和負債。

　　開公司外不做其他投資

　　“雖然是和朋友合資的公司，收益比較穩定，但也挺佔時間的。”吳先生介紹，自己工作之餘都在忙公司的事務，而太太則對金融投資沒有一點興趣，所以結婚多年，他們都沒有參與過證券、基金方面的投資，更別説外匯、黃金等等了。

　　現在，他們2歲半的女兒即將上幼兒園，他們打算好好做一下教育規劃，看看這部分開支如何儲備。“我們想讓她上比較好的學校，還想買鋼琴、給她請輔導老師，這些開支應該都挺大的。”想到將來女兒身上的開支，吳先生和太太覺得有必要梳理一下家庭財務，並進行一定的改進。

　　“除了投資方面，我們覺得在保險上也要完善才行。”吳先生道出了心中的想法，現在，他和太太都只有社會基本保障，除了車險外沒有任何商業保險，也沒有為女兒投保過。“我們覺得，現在的風險是‘敞開式’的，比較危險。”雖然沒有貸款，但吳先生仍然想構築穩固的“防風墻”。

　　資産配置建議

　　本刊金融工作室 國家理財規劃師 尹娟

　　吳先生家庭是眾多“三明治”家庭中的一員，收入情況中等，家庭的結余情況安排也比較理想。但是對於吳先生夫婦來説，一方面要考慮到父母養老可能帶來的經濟支出，另外一方面也需要對女兒未來的教育進行一定的投入。

　　從對吳先生家庭的財産分析表中的數據來看，吳先生家庭存在著這樣幾個顯著的問題：

　　1、 金融投資資産的比例太少。家庭全部的收入來源為吳先生夫婦的職場收入與自營的公司經營性收入；金融資産則完全集中在活期存款上，能夠獲取的收益非常低，對於這樣一個屬於成長期的家庭來説，無疑是個巨大的浪費。

　　2、 固定資産佔的比重過高。儘管吳先生家庭的資産總額高達533萬元，但是其中90%的比例集中在房産上，主要的用途是自住和將來供岳父母養老居住。

　　3、 家庭保障缺乏，除了車險和基本社會保障外，吳先生家庭未進行任何商業保障的投入，對於“三明治”家庭來説，存在著很大的風險隱患。

　　4、 家庭生活質量待提高。可以看到，吳先生除了月度結余較高外，年度支出中用於旅遊、娛樂部分的支出也很少。儘管這樣可以減少經濟負擔，但不利於提高家庭生活的質量，建議吳先生家庭可適當多安排一些休閒娛樂計劃。

　　家庭財務目標分析

　　吳先生對於家庭財務的目標主要有兩個，一是對女兒未來教育的投入，這也是很多父母最為關心的問題；其次吳先生也意識到家庭保障的薄弱，希望增加這方面的投入。

　　不過，對於這樣一個典型的“三明治”家庭來説，需要考慮的理財目標還有不少。如吳先生父親和岳父母的養老問題，尤其是生活在農村的岳父母，醫療保障可能較少，隨著年齡的增加，醫療、護理方面的支出將不斷增加。對吳先生夫婦來説，除了關心自己的女兒外，漸入中年也需要開始考慮自己的養老規劃。

　　資産配置及理財建議

　　調整家庭備用金。一般來説，家庭日常的備用金主要為了滿足短期內的資金需求，一般設置在3～6個月的日常支出範圍內。像吳先生一家的月均支出在4000元，以6倍的家庭備用金設置來計算的話，保留24000元在現金/活期賬戶即可。對於這部分資金，吳先生還可以無固定期限理財産品的方式進行投入，以提高資金的收益。

　　投資性資産的選擇。由於日常的工作牽涉到了很多精力，加上投資經驗的不足，很多家庭寧可在資金在活期賬戶上睡大覺。事實上，有一些簡單可行的理財途徑可以為這樣的家庭提供幫助，最典型的産品就是開放式基金。介紹一個比較簡單的方法，吳先生可以按照不同的理財目標設置對應的投資賬戶，包括自己和妻子的養老需求、子女的教育需求和父母的養老需求等。

　　其中，對於吳先生夫婦的養老需求，考慮到離退休的時間還比較長，大約在25年左右，加上夫婦二人的職業特點也比較穩定，這部分投入的資金可進行較為積極的配置。推薦的産品主要為股票型基金，初始的投入可考慮將目前的15萬元存款進行這一項目的投資。女兒的教育金賬戶和父母的養老賬戶，初始投資各自保持在7.5萬元的配置，市場上一些偏債型基金可作為首選的投資標的。對於月度和年度的結余，也可持續以定投的方式進行補充投入。

　　值得一提的是，儘管分作了三個不同的賬戶，但吳先生夫婦也可以隨時根據家庭情況的變化，對不同賬戶之間的資金進行臨時的調整，以滿足整個家庭的需求。

　　增加休閒娛樂項目。主要的目的在於提高吳先生一家的生活質量。夾心層家庭往往面臨很大的經濟壓力，每年安排1～2次的旅行計劃不僅有利於身心的放鬆，也利於提高生活的品質，按照年度結余的情況，可投入2～3萬元的資金達成這一目標。

　　保險建議

　　太平洋壽險河南分公司 美國註冊理財規劃師（RFP）武玉良

　　從吳先生和太太的家庭結構、經濟狀況中可以分析出，這個家庭可能遇到四大風險。一是健康風險，二是意外風險，三是老人和小孩的開支儲備風險，四是兩人本身的退休風險。而這些問題或多或少都可以通過保險保障來解決。

　　為此，這裡特別為吳先生家庭做了如下的保險配置，希望這些保險組合可以起到穩健財務的作用。

　　這份保險計劃的特點是，吳先生和太太既有高額的重大疾病保障，同時，隨著年齡的增長又有逐年遞增的身價保障，如果一生平安，還可將一部分保障轉換成養老補貼，來完善老年幸福的生活。而且本計劃既有年年固定返回，又有年年不固定分紅，既可年年領取，又可複利計息，能幫助吳先生和太太解決在固定的時間裏支付不固定的現金支出所帶來的經濟壓力。

　　吳先生的保障利益：

　　1．祝福金：每年給付900元，直至被保險人身故。首期祝福金于鴻鑫人生B款合同生效日給付。

　　2．身故保險金：若被保險人不幸身故，給付已支付的鴻鑫人生B款保險費，以及附加鴻鑫額外給付重疾已支付的保險費總額和該附加險