年薪25萬高端人士未還貸款30萬 如何投保理財

　　家庭情況

　　林先生38歲，年薪25萬（收入較為穩定，月入保證在1.5萬元以上），林女士34歲，年薪10萬（月薪8000元），林小小（兒子）8歲，正在讀小學；家裏每年主要支出有：20000元左右基本生活開銷，10000元的子女教育費用，35000元的按揭月供，10000元的其它支出；家庭資産有約10萬元的活期存款，20萬元的定期存款，剛買不到半年的5萬元國債，一套價值90萬元的住房，未還貸款30萬；私家車一輛約15萬，除單位保險外，夫妻均沒有其他保險。

　　理財目標

　　1.是否要提前還貸。

　　2.給全家設計保險。

　　3.希望在孩子18歲時送其到國外讀書。

　　4.如果父母不在，能有一筆保險保障孩子的成長。

　　5.設計投資規劃，希望投資較有保障的理財産品。

　　理財方案

　　1.現金流規劃

　　客戶現有資産配置中，活期存款比率偏高，對於林先生這樣收入比較穩定的家庭來説，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留年2萬元的家庭備用金，以保障家庭資産的合理流動性。這2萬元從現有的10萬活期存款中提取，其中5000元可以繼續存活期，另外的1.5萬元購買貨幣式基金。貨幣式基金T＋1就可以贖回到賬，流動性很強，同時收益相當於半年定期存款收益，且免徵利息稅。

　　2.子女教育規劃

　　林先生想在兒子18歲的時候送到國外去讀書，大約每年需要14萬元，共5年（預科＋本科），需要70萬，建議購買平衡型基金作為孩子的教育基金，假定投資回報率為8％，每年拿出5萬元進行10年的定期定投即可達到預期目標。

　　3.養老規劃

　　建議將目前20萬定期中的10萬取出，作為養老基金的啟動資金，同時每月將收入中的3000元投資于指數類基金或增額分紅型保險，建立家庭養老專項基金。假設綜合投資收益8％，林先生20年後退休則可獲得養老本利合計為227萬元左右。

　　民生銀行CFP理財師 張雷