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年薪25萬高端人士未還貸款30萬 如何投保理財

發佈時間:2010年12月07日 10:13 | 進入復興論壇 | 來源:京華時報

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  家庭情況

  林先生38歲,年薪25萬(收入較為穩定,月入保證在1.5萬元以上),林女士34歲,年薪10萬(月薪8000元),林小小(兒子)8歲,正在讀小學;家裏每年主要支出有:20000元左右基本生活開銷,10000元的子女教育費用,35000元的按揭月供,10000元的其它支出;家庭資産有約10萬元的活期存款,20萬元的定期存款,剛買不到半年的5萬元國債,一套價值90萬元的住房,未還貸款30萬;私家車一輛約15萬,除單位保險外,夫妻均沒有其他保險。

  理財目標

  1.是否要提前還貸。

  2.給全家設計保險。

  3.希望在孩子18歲時送其到國外讀書。

  4.如果父母不在,能有一筆保險保障孩子的成長。

  5.設計投資規劃,希望投資較有保障的理財産品。

  理財方案

  1.現金流規劃

  客戶現有資産配置中,活期存款比率偏高,對於林先生這樣收入比較穩定的家庭來説,保持三個月的消費支出額度即可,建議保留年2萬元的家庭備用金,以保障家庭資産的合理流動性。這2萬元從現有的10萬活期存款中提取,其中5000元可以繼續存活期,另外的1.5萬元購買貨幣式基金。貨幣式基金T+1就可以贖回到賬,流動性很強,同時收益相當於半年定期存款收益,且免徵利息稅。

  2.子女教育規劃

  林先生想在兒子18歲的時候送到國外去讀書,大約每年需要14萬元,共5年(預科+本科),需要70萬,建議購買平衡型基金作為孩子的教育基金,假定投資回報率為8%,每年拿出5萬元進行10年的定期定投即可達到預期目標。

  3.養老規劃

  建議將目前20萬定期中的10萬取出,作為養老基金的啟動資金,同時每月將收入中的3000元投資于指數類基金或增額分紅型保險,建立家庭養老專項基金。假設綜合投資收益8%,林先生20年後退休則可獲得養老本利合計為227萬元左右。

  民生銀行CFP理財師 張雷