聰明消費聰明理財 家庭財富最佳解決方案

　　理財週報記者 張莉/文

　　專訪國際金融理財標準委員會(中國)董事長劉鋒

　　不知從何時起，“理財”二字成為一個極其熱門的詞彙。在百度上分別輸入“炒股”、“投資”、“理財”，都能得到上億條搜索結果，從過去幾年名噪一時的炒股，到現在如此膠著的房價，都沒能超過“理財”的範疇。

　　據《理財週報》觀測，中國有一半以上的股民、基民都是賠錢的。“理財”二字聽起來簡單，但究竟有多少人有意識並能做到理財，還是一個未知數。眾所週知，人人離不開理財，逃不掉消費，但如何做到聰明消費、聰明理財？怎樣才能找到家庭財富的最佳解決方案？國際金融理財標準委員會(中國)董事長劉鋒表示，要想生活的更加有序、更有品質，首先得有一個專業人士指導下的家庭資産配置，其次，擁有長期投資和分散化的投資組合更是幸福生活的關鍵一環。

　　理財關乎你的幸福指數

　　隨著社會轉型的加速，很多富人錢越多相應地壓力越大，感覺生活還沒以前過得踏實、幸福。“其實，大部分群體不知道自己有著怎樣的財務需求。理財很重要，關鍵是你需要有這個意識。”劉鋒説。理財不等於投資，遠非炒炒股票、買買房産那麼簡單。投資僅僅是理財的內容之一。家庭理財包括六個方面：日常的財務管理(家庭收支、債務和流動性)、資産管理(房、車、子女教育、投資的債券、股票、地産等)、風險管理(人身和財産的安全和保障及保險)、稅務規劃(稅務的合理繳納和節約)、退休規劃和遺産規劃(財産的傳承和轉移)。

　　以前，我國老百姓普遍缺乏理財的意識，但隨著經濟的發展，房産、醫療、教育、養老等等社會問題，全都落在了這一代人的肩上。加上通貨膨脹的加劇，股票、基金、房産等投資方式一夜之間全部涌現，參與者比比皆是。“股民那麼多，可市場上究竟有幾個真正懂得股票的？很多人對金融領域也只是略知皮毛，作為非專業人員卻幹著專業的事情。而不懂的人再受到他們的誤導，造成了財産的損失，此種現象也不在少數”。劉鋒感嘆。

　　劉鋒表示，金融行業和媒體都有義務承擔投資者教育工作，而且從業人員和投資者都需持續學習合理理財的理念。比如保險，國外每人至少有3份保險，中國剛開始賣就賣不動了，理念問題是其一，營銷方式才是大問題。為了賺錢，經常是賣其最賺錢的産品，而不是賣客戶最需要的和最適合的産品。

　　提及如何解決此類問題，國際金融理財標準委員會(中國)董事長劉鋒認為，理財非常重要，而且要從年輕時做起。如果在年輕的時候不做理財規劃、不做風險管理，老年之後生活品質會下降很多。例如，不買醫療保險、不進行保險規劃，一旦出了事情就會傾家蕩産。房子的問題若不好好規劃，將會永遠買不起房子。有了這個意識還不夠，還要早做準備，要知道單憑個人，很難有這個專業能力，大部分情況下還得向專業人士諮詢，而且還要找對人。

　　長投忌盲目，短投重流通

　　對家庭理財而言，如何在五花八門的投資産品中選擇合適的理財方案至關重要。成功的家庭理財，需要合理的家庭資産配置，不人云亦云，不盲目跟隨風潮，要記住：適合的才是最好的。創造財富、住房規劃、養老規劃是人生必備的三大投資，而且是長線的，在此基礎上增加財務自由度，生活就會更加安逸。房地産是投資者近幾年炙手可熱的爭炒對象，黃金在通貨膨脹的激流中也在越滾越大。作為公認的長線投資的兩種增值保值工具，尺度把握不好也可能損失不小。

　　目前，不管是海外還是國內的買房投資者都有著錯誤的理念，他們覺得買房一定能升值。“買房前一定要做好功課，房子結構、地理位置等因素都會影響房産的升值潛力。供應量的多少和潛在供應量也是重要的原則和標準，因為越是流動性差的東西越容易發生貼現不成比例的問題。”

　　值得一提的是，投資還要投在自己喜歡和懂的領域，千萬不要沾自己不懂的東西。黃金投資現在的風險也不小，但作為長期保值的商品，某種程度上抗通脹的效果較理想。但是，當大家都有了這個意識，金價的漲幅要比通貨膨脹還要大。

　　為了生活得更加幸福，家庭財富得到合理配置，劉鋒建議，首先要根據自己的年齡、資金的流動程度平衡好自己的目的、需求和風險的承擔能力，再去選擇適合自己的東西。

　　雖然每個人的家庭、經濟情況千差萬別，但相同的前提是：一定要做好資産配置。保全生命、保值資産和增值財富是基本的框架，再根據需求測算配置。

　　以一個45歲左右的中産家庭為例，已有房産，在家庭配置的同時首先要保證不能影響現在的生活。再者，要給自己買份保險。醫療險、傷殘險、壽險這三險是必需的。保險的保額至少應該是年收入的5倍，這樣至少家人五年內不會因為意外的出現而增加額外負擔。再有富裕的，就要給孩子建立一個教育基金，也可以把這筆錢放在股票市場上買個指數基金，但不要買某一隻股票。因為到離退休還有15年甚至更長時間，還需做分散化的長期投資組合，通過專業的基金人士來管理，參照其過去表現、指標、公司過去的業績等，選擇定額定期的計劃，甚至可以購買一種指數基金，進行合理的配置。若想保持流動性，還可以購買貨幣基金和債券基金，以備不時之需。

　　巧用稅收籌劃和信用卡

　　除了選擇長線和短線相結合的合理家庭資産配置之外，巧妙的稅收籌劃和信用卡消費也能給你帶來意想不到的理財效果。劉鋒説，稅務規劃作為理財規劃不可或缺的一部分，往往很容易被忽視，甚至有些財富還可以通過消費進行創造。納稅人有義務繳納稅費，這毋庸置疑，如果合理安排，不但承擔了應有的納稅義務，更可避免不必要的支出。比如，對企業主而言，更要做個明白的納稅人，清楚的了解哪些收入需要繳稅。像很多人忽視的車油費、用餐等費用應先計入公司的成本，這筆錢扣除了之後剩下的才需要交所得稅，而非按整體收入繳納稅費。

　　另外，還需要提醒大家的是信用卡消費。很多人不用信用卡，買房子也不貸款或盡可能少貸；刷信用卡或貸款時也是經常提前還款，表面上看是想儘早卸掉貸款包袱，保持良好信用記錄，實際上這也透露出對自己沒信心。財務自由度要掌握在自己手裏，而且應該儘量擴大，借的錢也在你手裏，如果找到好的投資機會且收益比借錢的成本高，為什麼不利用這個機會呢？當然，這也要建立在你能掌控這個杠桿所帶來的風險之上，否則就別嘗試了。