存款6.5萬月入5000 普通職員如何理財5年能買房

　　陳先生，27歲，在成都生活，本科學歷，有存款6.5萬，本人月入5000元，其他家人月入1000元，無房，每月房租400元、生活費600元，年底有年終獎10000元。

　　理財目標：

    如何投資基金定投(大致1500左右)，計劃堅持5年後購置房子。

    一，家庭財務分析：陳先生目前無任何負債，並且年結余率高達85%，財富的積累速度很快，資産狀況較好。暫時無法從調查表中看出家庭其他成員的狀況，可以確定的是陳先生是家庭的重要經濟支柱，需要全面的保障以有效轉嫁風險。這方面可以進一步完善。5年後有購房的計劃，此目標通過合適的理財方式可以實現。

　　二，家庭理財規劃：

    1.現金規劃：陳先生現有現金及活期存款6.5萬，無其他金融資産。現金活期屬於流動性很強的資産，不過流動性強就意味著收益低，不利於資産的增值。一般我們保留部分流動性較強的資産作為應急金就行。陳先生職業為無線設計，工作性質穩定性一般，所以保留月開支的4倍數額作為應急。當前月總支出1000元，那麼留足4000元現金或活期存款以應付突發事件，其餘資金可以尋求更高收益的投資。

    2.消費支出規劃：陳先生計劃5年後買房，因為房價增長無法準確預測，所以按照當地現在的平均房價計算，假設6000元/平方米，住房面積80平米，那麼則需48萬。首付三成為14.4萬，再加上稅費和手續費，按照陳先生現在的結余率，5年後可以負擔此金額。餘款33.6萬，假設貸款30年，貸款利率5.94%，那麼月供款約為2000元，對家庭年總收入8.2萬的家庭來講壓力不大，月供沒有超過月收入的1/3。或者陳先生可以增加首付比例，減小每月壓力。現有啟動資金6.1萬，可以選擇風險較小的偏債券型的基金進行投資，按照年平均3.5%的增長率，5年後將積累7.25萬，也可以考慮存5年的定期，本息共7.198萬。同時，根據風險承受能力測試表，陳先生的投資偏好屬於輕度保守型，可以從每月結余中拿出3000元一半投資于股票型基金定投，按照年平均10%的報酬率，5年後則有11.6萬元.一般投資于偏債券型基金定投，按年平均3.5%的報酬率，5年後則有9.8萬元。這樣，可負擔的房屋首付款將有28.65萬，除去稅費等一系列費用，貸款20萬則月供約為1200元。這樣對今後的經濟壓力小一些。

    3.保險規劃：陳先生公司為之購有商業保險，具體保障內容不詳，無法給出詳細規劃，這裡一些建議供參考。首先，陳先生作為家庭經濟支柱，必須要有很全面的保障，否則一旦遭遇不幸，將會給家庭生活帶來巨大的影響。陳先生今年27歲，可以考慮購買定期壽險，目的在於保障家人的生活穩定，保額則要考慮覆蓋負債和家庭其他成員5年的生活費。重大疾病保險也可以開始考慮，年齡越小費率越低，當前無重大經濟負擔的話這方面可以提前準備。另外，意外傷害也要附加。只有陳先生的各種風險都得到有效的轉嫁，才能維持家庭所有成員的生活穩定。保費可以參考保險的"雙十原則"，即年繳保費為年收入的1/10，保額為年收入的10倍。不過目前的保險市場很難達到此標準，而且年齡越大，保費也越高，實現起來也越難，所以最低要求為覆蓋屆時的貸款。家庭年繳的總保費每年7000左右比較合適。

    4.投資規劃：陳先生有投資定投基金的打算，説明已有投資意識。定投基金不僅可以幫助我們強制性存款，還可以最大程度發揮零散資金的增值空間。用定投基金的方式積累房屋的首付款後，可以開始考慮為自己的養老金積累，時間越長，越能體現複利的增值效果。當前年結余7萬元，除去年繳的保費，可利用資金為6萬元，月平均5000元。為購房每月定投3000元，5年後贖回繳納首付款，之後同樣可以採取這種方式積累財富。而定投基金的類型和投入比根據投資偏好和風險承受能力合理配置。陳先生屬於輕度保守型，可以採取60%的資産配置定息型低風險産品，40%配置成長型的産品。假設每月投資2000元于股票型基金(年平均收益10%)，3000元投資于債券型基金(年收益3.5%)，那麼15年後，將有約150萬元的積累。