持卡人從信用卡借款2.4萬 産生8萬元利息費用

信用卡 資料圖片

　　信用卡可以免息透支，給消費者帶來了很大的方便，然後，信用卡高昂的費用和每月複利翻滾的效應，也容易讓用卡習慣不良的人陷入債務危機。

　　目前，國內商業銀行的信用卡收費標準差異非常大，例如對於取現費，有的銀行高達3%，有的銀行卻可免費；透支利息，有的銀行按消費金額全額收取，有的銀行則只對未還部分收取；對於超限費，有的收有的免。市民在申辦信用卡時，應該好好地貨比三家。

　　案例一：借2.4萬元 産生8萬元費用和利息

　　2003年時，廣州的關老伯在招商銀行開了一張信用額度為5萬元的信用卡，後來，由於家庭出現財務危機，關老伯還款能力出現問題，無法按時還款，便在多家銀行開辦了十余張信用卡，採取東家取現還西家款的方式進行週轉。

　　幾年下來，不但將房子賣掉也沒還清信用卡的款，還背了一身的債，這張信用卡欠十幾萬元，那張信用卡欠幾十萬元。

　　記者仔細計算了招商銀行提供給其的信用卡賬單後發現，自2003年2月至2007年2月15日，其通過取現和刷卡消費，共計從卡裏支出75.39304萬元，而其陸陸續續也向信用卡裏還了72.9740萬元，其實際上從信用卡裏借用的金額為2.41904萬元，但是其2007年3月的信用卡賬單卻顯示欠款金額高達66767.48元。其中由於不良的使用和還款習慣，在4年時間裏導致了42577元費用。

　　記者仔細計算後發現，其信用卡高昂的費用，主要來自頻繁取現造成的取現手續費和透支利息，以及未能按時還款導致的透支利息和滯納金。

　　例如由於其數十次從信用卡裏取現，不但産生了735元的取現費用，此外，取現透支和未能按時全額還款，在4年時間裏産生了27944.65元的循環信用利息。

　　此外，由於一些還款日未能還足最低還款額，因此産生了超過1.3萬元的滯納金。

　　而自2007年2月以來，由於其完全停止了還款，又産生大量3.924451萬元的表外利息，按單利計算，在3年半的時間裏，年利率為17％左右。

　　截至今年9月的賬單顯示，其應還款已經翻滾到10.4136萬元。從信用卡裏借款2.41904萬元，給關老伯帶來了將近8萬元利息和費用。

　　案例二：取4萬存款費用1200元

　　取現費是許多信用卡用戶要面對的問題。記者發現，目前不少銀行執行的政策是，只要是信用卡取現，都需收取取現手續費。不過費用標準有別， 也有銀行可以免費取現，例如工行信用卡中心表示，用工行的信用卡在本地工行取現不收取手續費。如果信用卡裏有存款，則取現不産生利息；如果信用卡裏沒錢，則按每天萬分之五收取透支取現。

　　由於不知道信用卡裏存款取現要收透支利息，黃小姐曾要朋友將所還4萬元欠款打進自己的信用卡，後來要動用這筆錢時才發現費用很高。像黃小姐這種情況，如果用的是工行的信用卡，在本地工行取錢，則無需任何費用。

　　如果是中信銀行的信用卡，則需交1200元的取現手續費。

　　透支利息：有的按全額算計 有的按未還額計

　　目前，各家銀行的透支利息費率較為統一，都是日息萬分之五，不過如果仔細比較各家銀行的信用卡收費標準，就會發現其中差異很大。

　　以刷卡消費50000元為例，如果從記賬日到還款日為期45天，且持卡人在還款日時還了40000元，尚余10000元未按時還。如果持有的是建行或者招行的卡，則需以5萬元為基數每日按萬分之五計息， 45天裏需支付透支利息1125元；如果持的是工行的信用卡，則只需對未還的1萬元計透支利息，45天裏需支付的透支利息為225元，兩者相差5倍。如果未按時還款不是因為沒有還款能力，而是因為記錯而導致很小數目的誤差，則差別更大。

　　如果消費者在全額透支又無法按時還款後，就會産生透支利息等費用，導致欠款金額超過限額，由於超限是由於信用卡本身的費用産生的，對於這種情況，有的銀行不收取額外的費用，例如目前建行和招行信用卡中心都表示，沒有超限費的規定。

　　但是工行和中信銀行信用卡中心則表示，如果出現欠款金額超過信用卡額度，則要對超出額度部分收取5%的超限費，不過工行表示，在一個超限週期裏，只收取一次，而中信銀行則表示，超限費每月複利計算。